Оценка методик кредитоспособности, используемых банками в отечественной практике

Материалы » Изучение подходов к анализу кредитоспособности малого предприятия » Оценка методик кредитоспособности, используемых банками в отечественной практике

Страница 6

В условиях экономической нестабильности анализ делового риска в момент выдачи ссуды существенно дополняет оценку кредитоспособности клиента с помощью финансовых коэффициентов, которые рассчитываются на базе средних фактических данных истекших отчетных периодов.

Перечисленные факторы делового риска обязательно принимаются во внимание при разработке банком стандартных форм кредитных заявок, технико-экономических обоснований возможности выдачи ссуды.

Оценка делового риска коммерческим банком может формализоваться и проводиться по системе скорринга, когда каждый фактор делового риска оценивается в баллах (Приложение Б).

Аналогичную модель оценки делового риска применяют и на основе других критериев. Баллы проставляют по каждому критерию и суммируют. Чем больше сумма баллов, тем меньше риск и больше вероятность завершения сделки с прогнозируемым эффектом, что позволит заемщику в срок погасить свои долговые обязательства.

Определение класса кредитоспособности клиента.

В основе определения класса кредитоспособности заемщика лежит критериальный уровень показателей и их рейтинг.

Рейтинг (значимость) показателя в системе определяется экономистом индивидуально для каждого Заемщика в зависимости от политики данного коммерческого банка, особенностей клиента, ликвидности его баланса, положения на ссудном рынке. Например, высокая доля краткосрочных ресурсов, наличие просроченной задолженности по ссудам и неплатежей поставщикам повышают роль коэффициента ликвидности, который оценивает способность предприятия к оперативному высвобождению денежных средств.

Класс кредитоспособности клиента определяется на базе основных и корректируется с учетом дополнительных показателей. Основные показатели, выбранные банком, должны быть неизменны относительно длительное время. В документе о кредитной политике банка или других документах фиксируют эти показатели и их нормативные уровни, которые бывают ориентированы на мировые стандарты, но индивидуальны для данного банка и данного периода. Набор дополнительных показателей (оценка делового риска и менеджмента, длительной просроченной задолженности банку, показатели, рассчитанные на основе счета результатов, результаты анализа баланса) может пересматриваться в зависимости от ситуации.

Класс кредитоспособности по уровню основных показателей можно определять по балансовой шкале. Для расчета баллов класс показателя, который определяют, сопоставляя фактическое значение с нормативов, а также рейтинг (значимость) показателя (в процентах).

Общая оценка кредитоспособности дается в баллах. Баллы - это сумма произведений каждого показателя и класса кредитоспособности.

Класс 1 присваивается при 100-150 баллах, класс 2 при 151-250 и класс 3 - при 251-300 баллах.

От класса кредитоспособности зависит выбор вида кредитной линии (лимита), порядок - определения и размер процентной ставки, требования банка к вторичному источнику погашения долга (например, к размеру залоговой моржи). В результате анализа кредитоспособности и платежеспособности клиента лежат определенные условия кредитования, которые отражаются в кредитном договоре. При высоких темпах инфляции, экономической и политической нестабильности организация кредитных отношений основывается не только на классе кредитоспособности заемщика, но и на анализе делового риска на момент выдачи ссуды. Анализ коэффициентов кредитоспособности позволяет определить слабые звенья в управлении организацией, а на этой основе - условия кредитования.

Не рекомендуется улучшать класс кредитоспособности клиента банка или оговаривать условия кредитования по данному классу при:

1) улучшении коэффициента ликвидности только за счет роста дебиторской задолженности или остатков готовой продукции;

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Другие материалы:

Организационно-экономическая характеристика Липецкого отделения
Липецкий Банк СБ РФ в настоящее время является отделением № 8593 Центрально-Чернозёмного Банка СБ РФ. Липецкое отделение действует на основании Устава, Положения о филиале и доверенности № ВЮ-1/437 от 28.12.2000г. Юридический адрес Липецкого ОСБ: 398600, г. Липецк, ул. Первомайская, 2. Липецкое отд ...

Оценка ликвидности банка
При оценке состояния банковской ликвидности в разных странах используются различные показатели. Они могут быть директивными, обязательными для выполнения, и оценочными, рекомендуемыми для анализа финансового состояния банка. В целом показатели, по которым можно оценивать ликвидность банка исходя из ...

Инфраструктура денежно-кредитной системы Англии
Банковская система Великобритании – одна из старейших. Ее характеризуют высокая степень концентрации и специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным рынком ссудных капиталов. В мировом финансовом центре – Лондоне работает больше иностранных банков, чем англи ...

Навигация

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.hugebank.ru