Понятие и критерии кредитоспособности заемщика - малого предприятия

Материалы » Изучение подходов к анализу кредитоспособности малого предприятия » Понятие и критерии кредитоспособности заемщика - малого предприятия

Развитие малого предпринимательства в России тормозит отсутствие свободного доступа к недвижимости (аренда площадей) и финансовым ресурсам. Имеются проблемы с налогообложением, с подключением к объектам инфраструктуры, многочисленные административные барьеры, засилье контрольно-надзорных органов, а также недостаток квалифицированных кадров. Но особой проблемой является бюрократические сложности, препятствующие открытию собственного малого бизнеса. Издержки на оформление малого бизнеса колеблются по стране от 45тыс. до 1млн руб.

У представителей малого бизнеса есть не мало внутренних сложностей, которые также затрудняют получение банковских кредитов:

непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности;

незначительный масштаб бизнеса, затрудняющий оценку его состояния;

низкое качество проработки бизнес планов при привлечение кредитов;

чистая корректировка законодательства, главным образом в области налогообложения малых предприятий;

низкий уровень юридической грамотности заемщика, препятствующий надлежащему оформлению всех необходимых документов.

У банков на пути кредитования малого бизнеса возникают следующие препятствия:

риски, которые являются следствием недостаточного залогового обеспечения, отсутствия необходимой кредитной истории и четкой бухгалтерии малого предприятия;

низкий интерес к малому бизнесу как прямое следствие высокой степени риска;

неграмотность заемщиков: многие предприниматели не понимают условий получения кредита или предоставляют неполную информацию о деятельности;

законодательные сложности.

Очень широк круг нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса.

а) Система оценки финансовой состоятельности крупных, средних и малых предприятий, отраженная в нормативных документах Банка России, не дифференцирована. К банкам предъявляются требования по анализу малого бизнеса, которые аналогичны анализу корпоративных заемщиков. Это обстоятельство в значительной степени ограничивает возможности банков кредитовать малые предприятия. Российское законодательство не содержит специальных правовых норм учитывающих, особенности такого вида кредитования.

б) Отсутствует институт государственной регистрации залога движимого имущества.

в) Размыты критерии субъектов малого предпринимательства. Чтобы считаться представителем малого бизнеса необходимо постоянно соответствовать критериям. которые содержатся в законодательстве. Однако банки нередко разрабатывают свои собственные критерии.

Кредитование малого бизнеса представляет для банков значительный интepec в силу высокой доходности этих операций. Средние годовые ставки по рублевым кредитам - 20-25 %, по валютным - 12-20 %, оборачиваемость ссудного капитала сравнительно небольшая - в среднем 1-2 года. По данным Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса [47, с.12].

По мнению экспертов, рынок финансовых услуг для малых предприятий развивается достаточно бурно. Конкуренция между коммерческими банками усилилась. Во-первых, на рынок вышли крупные иностранные банки, которые обладают большим опытом pиск-менеджмента. У них, в отличие от российских мелких и средних банков, есть необходимые средства для формирования резерва под кредиты, предоставленные малому бизнесу. Во-вторых, отечественные банки уже осознали, что кредитование малого бизнеса является одним из наиболее доходных видов банковской деятельности [10, с.25].

Другие материалы:

Банковская система России сегодня и перспективы ее дальнейшего развития
Власть берет курс на повышение роли государственного сектора в экономике _ идет создание крупных государственных концернов, контролирующих базовые отрасли экономики, которые обеспечивают основной приток экспортных финансовых средств ТЭК, производство вооружения, а также перспективные самолетостроен ...

Кредитовый перевод
Под безналичными расчетами понимаются расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием индивидуальных предпринимателей и физических лиц, проводимые через банк, его филиал (отделение) в безналичном порядке, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. Б ...

Нормативно-правовое регулирование фондового рынка
Основы правовой организации финансовой деятельности государства в целом и по отдельным ее направлениям содержаться в Конституции РФ. Так, в соответствии со ст. 8 Конституции РФ в Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансов ...