Понятие и критерии кредитоспособности заемщика - малого предприятия

Материалы » Изучение подходов к анализу кредитоспособности малого предприятия » Понятие и критерии кредитоспособности заемщика - малого предприятия

Развитие малого предпринимательства в России тормозит отсутствие свободного доступа к недвижимости (аренда площадей) и финансовым ресурсам. Имеются проблемы с налогообложением, с подключением к объектам инфраструктуры, многочисленные административные барьеры, засилье контрольно-надзорных органов, а также недостаток квалифицированных кадров. Но особой проблемой является бюрократические сложности, препятствующие открытию собственного малого бизнеса. Издержки на оформление малого бизнеса колеблются по стране от 45тыс. до 1млн руб.

У представителей малого бизнеса есть не мало внутренних сложностей, которые также затрудняют получение банковских кредитов:

непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности;

незначительный масштаб бизнеса, затрудняющий оценку его состояния;

низкое качество проработки бизнес планов при привлечение кредитов;

чистая корректировка законодательства, главным образом в области налогообложения малых предприятий;

низкий уровень юридической грамотности заемщика, препятствующий надлежащему оформлению всех необходимых документов.

У банков на пути кредитования малого бизнеса возникают следующие препятствия:

риски, которые являются следствием недостаточного залогового обеспечения, отсутствия необходимой кредитной истории и четкой бухгалтерии малого предприятия;

низкий интерес к малому бизнесу как прямое следствие высокой степени риска;

неграмотность заемщиков: многие предприниматели не понимают условий получения кредита или предоставляют неполную информацию о деятельности;

законодательные сложности.

Очень широк круг нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса.

а) Система оценки финансовой состоятельности крупных, средних и малых предприятий, отраженная в нормативных документах Банка России, не дифференцирована. К банкам предъявляются требования по анализу малого бизнеса, которые аналогичны анализу корпоративных заемщиков. Это обстоятельство в значительной степени ограничивает возможности банков кредитовать малые предприятия. Российское законодательство не содержит специальных правовых норм учитывающих, особенности такого вида кредитования.

б) Отсутствует институт государственной регистрации залога движимого имущества.

в) Размыты критерии субъектов малого предпринимательства. Чтобы считаться представителем малого бизнеса необходимо постоянно соответствовать критериям. которые содержатся в законодательстве. Однако банки нередко разрабатывают свои собственные критерии.

Кредитование малого бизнеса представляет для банков значительный интepec в силу высокой доходности этих операций. Средние годовые ставки по рублевым кредитам - 20-25 %, по валютным - 12-20 %, оборачиваемость ссудного капитала сравнительно небольшая - в среднем 1-2 года. По данным Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса [47, с.12].

По мнению экспертов, рынок финансовых услуг для малых предприятий развивается достаточно бурно. Конкуренция между коммерческими банками усилилась. Во-первых, на рынок вышли крупные иностранные банки, которые обладают большим опытом pиск-менеджмента. У них, в отличие от российских мелких и средних банков, есть необходимые средства для формирования резерва под кредиты, предоставленные малому бизнесу. Во-вторых, отечественные банки уже осознали, что кредитование малого бизнеса является одним из наиболее доходных видов банковской деятельности [10, с.25].

Другие материалы:

Исследование роли кредита для развития российской экономики в современных рыночных условиях
Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики. Кредитные отношения в 1990-е гг. развивали ...

Сходства и различия российских и американских фондов
Основные принципы работы американских фондов и российских ПИФов очень похожи. Все они аккумулируют деньги клиентов, продавая им свои доли, акции или паи. Собранные средства размещаются на финансовом рынке с целью прироста общих активов и увеличения стоимости вложений каждого участника фонда. Доход ...

Законодательная база и экономические предпосылки функционирования коммерческих банков в условиях повышенного риска
За последние годы наблюдалось существенное возрастание рисков, связанных с банковской деятельностью, что ставит проблему «риск — ликвидность» в центр управления банковскими операциями. Наиболее распространенными финансовыми рисками являются риск неплатежеспособности заемщика, кредитный риск, процен ...