Понятие и критерии кредитоспособности заемщика - малого предприятия

Материалы » Изучение подходов к анализу кредитоспособности малого предприятия » Понятие и критерии кредитоспособности заемщика - малого предприятия

Не учитывает платёжеспособность и такого важного условия кредитной сделки, как правоспособность заёмщика. Если сделка заключена с правоспособным юридическим лицом, то в случае невыполнения её условий (по уплате основного долга или процентов по ссуде) банк по закону вправе обратить взыскание на предмет залога: недвижимость, товарно-материальные ценности, ценные бумаги и т.д.

Учитывая сказанное выше, можно сделать вывод о том, что кредитоспособность и платёжеспособность различаются между собой:

1) по предмету анализа;

2) по информационной базе;

3) по методам и приёмам;

4) по оценке правоспособности.

С учетом наличия различных формулировок понятий "платежеспособность" и "кредитоспособность", предлагается выделить их принципиальное отличие (

Таким образом, нельзя считать платежеспособной ту компанию, которая способна выполнить свои обязательства за счет прекращения контроля над всеми своими активами. Вместе с тем, при оценке платежеспособности нельзя исходить их того, что на погашение обязательств компании могут быть направлены все ее активы, поскольку это приведет к прекращению ее деятельности. [38, с.7].

Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить следующие критерии кредитоспособности клиента: характер клиента, способность заимствовать средства, способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности), капитал, обеспечение кредита, условия, в которых совершается кредитная сделка, контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера ссуды стандартам банка и органов надзора) [39, с.12].

Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица и репутация менеджеров, степень ответственности клиента за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие ее кредитной политике банка.

Репутация клиента, как юридического лица - малого предприятия, складывается из длительности его функционирования в данной сфере, соответствия его экономических показателей средним по отрасли, из его кредитной истории, репутации в деловом мире его партнеров (поставщиков, покупателей, кредиторов).

Репутация менеджеров оценивается на основе их профессионализма, образования, моральных качеств, личного финансового и семейного положения, результатов взаимоотношения руководимых ими структур с банком. Даже при четком понимании клиентом цели испрашиваемой ссуды, и выдача ее является рисковой, если она противоречит утвержденной кредитной политике (например, нарушает утвержденные лимиты отдельных сегментов кредитного портфеля).

Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является его способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности. Известна и другая позиция, изложенная в экономической литературе, когда кредитоспособность связывается со степенью вложения капитала в недвижимость. Последнее и является формой защиты от риска обесценения средств в условиях инфляции, это не может являться основным признаком кредитоспособности заемщика. Дело в том, что для высвобождения денежных средств из недвижимости требуется время. Вложение средств в недвижимость связано с риском обесценения активов. Поэтому целесообразно ориентироваться на ликвидность баланса, эффективность (прибыльность) деятельности заемщика, его денежные потоки.

Другие материалы:

Информационная справка о банке ОАО «Ханты-Мансийский Банк»
ОАО «Ханты-Мансийский Банк» (ХМБ) — крупный региональный банк со сравнительно широкой сетью обслуживания и продаж. Основные направления деятельности — кредитование, обслуживание счетов корпоративных и частных клиентов, привлечение средств населения во вклады, операции на валютном рынке и рынке ценн ...

Маркетинг предприятия
При составлении плана маркетинга предприятия предусматривают следующие этапы: 1. Анализ ситуации на рынке, установление потребителей и запросов заказчиков; На данном этапе анализируют ситуацию на рынке. В этом разделе приводятся данные об активности на рынке заказчиков и подрядчиков. При этом учиты ...

Отраслевая структура рынка акций «второго эшелона»
Если анализировать акции по обороту торгов, то во «втором эшелоне» можно выделить три группы бумаг. Первая группа - это ближайшие кандидаты на статус «голубых фишек». К ним относятся прежде всего акции компаний «Уралсвязьинформ», «Татнефть» и «АвтоВАЗ» [20]. Вторая группа компаний – «сердцевина» «в ...