Понятие привлеченных денежных средств коммерческого банка

Материалы » Роль привлеченных средств в формировании ресурсной базы коммерческого банка » Понятие привлеченных денежных средств коммерческого банка

К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банков.

К депозитам до востребования относятся корреспондентские счета банков, открытые в банках-корреспондентах с целью осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга.

Для клиентов эти счета являются достаточно удобными в связи с их высокой ликвидностью, а к недостаткам можно отнести то, что, как правило, по таким счетам банки начисляют невысокие депозитные проценты либо вообще не производят их начисление. Для банков основное неудобство этих депозитов связано с достаточно высоким риском их одновременного изъятия и необходимостью поддержания большого запаса средств для расчетов по подобным обязательствам. Особые «пики» оттока средств, привлеченных банками на условиях до востребования, приходятся на сроки перечисления клиентами платежей в бюджет и различные внебюджетные фонды, а также на дни получения клиентами средств на заработную плату и другие приравненные к ним платежи.

В настоящий момент значительные средства хранятся на карт – счетах, снятие средств с которых обеспечивается с помощью пластиковых карточек. Ввиду удобства таких методов расчетов пластиковые карточки имеют повсеместное хождение и, соответственно, на указанных счетах хранятся значительные суммы средств. Преимущества данного источника финансовых ресурсов для банков заключается в том, что по остаткам на указанных счетах процент вообще не уплачивается, а если и уплачивается, то очень низкий; учитывая значительные суммарные остатки средств на таких счетах можно констатировать, что данный вид ресурсов весьма привлекателен для банков.

Развитие операций с вкладами до востребования все больше определяется перспективами развития безналичного платежного оборота населения и его автоматизации. Как показывает опыт, на базе данных вкладов можно успешно развивать операции по кредитованию населения с единого активно-пассивного счета (контокоррента). Также они способствуют рационализации платежного оборота семейных бюджетов вкладчиков.

Наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов представляют срочные депозиты.

Срочные депозиты – это денежные средства, хранящиеся на депозитных счетах в течении определенного промежутка времени, установленного при их открытии соглашением между банком и клиентом.

Срочные депозиты населения очень разнообразны и включают:

• вклад, ограниченный минимальной суммой, и вклад без ограничения сумм;

• безотзывный вклад – вклад, не имеющий возможностей одностороннего отзыва;

• отзывный вклад – вклад, имеющий возможность одностороннего отзыва;

• пополняемый вклад – вклад, позволяющий вкладчику периодически пополнять вклад дополнительными взносами;

• непополняемый вклад;

• вклад с фиксированной процентной ставкой на весь срок;

• вклад с фиксированной, увеличивающейся «прогрессивной» с течением срока процентной ставкой;

• вклад с нефиксированной (плавающей) в течении срока процентной ставкой;

• капитализированный вклад – вклад, по которому сумма начисленных процентов присоединяется к сумме основного вклада;

• конвертационный вклад – вклад, дающий возможность последующего перевода вклада в белорусских рублях в инвалютный [18, c. 30–31].

Для банка с точки зрения управления его ликвидностью депозиты срочного характера являются наиболее приемлемыми, так как изъятие этих средств их собственниками предполагается лишь после окончания оговоренных сроков, что позволяет банку в течении определенного времени хранить меньший резерв денежных средств. По срочным депозитам банки уплачивают клиентам процент, как правило, фиксированный и гораздо более высокий, чем по депозитам до востребования. При досрочном изъятии средств клиенты несут достаточно ощутимую потерю в доходах, выражающуюся в выплате более низкого процента.

Условные депозиты отличаются от срочных тем, что вместо фиксации конкретных сроков возвращения банком средств, в Договоре, которым оформлен такой депозит, указываются какие-либо события, с наступлением которых собственник средств может получить их обратно. В отличие от депозитов срочного характера условные депозиты не получили в Республике Беларусь достаточно широкого распространения. Но рассматривая с точки зрения стоимости и стабильности эту разновидность депозитов, видно, что им можно дать характеристику, схожую со срочными депозитами.

Другие материалы:

Характеристика фондового рынка России и этапы его развития
До 1990 года полный контроль за финансовыми потоками в России осуществляло государство. Так как финансовый рынок являет собой механизм перераспределения капитала, то одной из первоочередных задач правительства России стало создание условий функционирования этой сферы экономического пространства. Дл ...

бщая информация о банковской системе Республики Таджикистан
В Республике Таджикистан, по состоянию на 1 января 2004 года, функционируют 13 банков, один филиал иностранного банка и 4 небанковских финансовых организации. По сравнению с 1 января 2003 года количество действующих банков не изменилось, а небанковских финансовых организаций увеличилось на 1 единиц ...

Характеристика и роль инвесторов на рынке акций «второго эшелона»
Инвесторы, торгующие акциями второго эшелона, считают себя элитой фондового рынка: спекулировать бумагами неизвестных компаний дано не каждому. Акции второго эшелона являются довольно соблазнительными, но в то же время и опасными. Инвестирование в них средств многим представляется очень рискованным ...