Понятие привлеченных денежных средств коммерческого банка

Материалы » Роль привлеченных средств в формировании ресурсной базы коммерческого банка » Понятие привлеченных денежных средств коммерческого банка

К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банков.

К депозитам до востребования относятся корреспондентские счета банков, открытые в банках-корреспондентах с целью осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга.

Для клиентов эти счета являются достаточно удобными в связи с их высокой ликвидностью, а к недостаткам можно отнести то, что, как правило, по таким счетам банки начисляют невысокие депозитные проценты либо вообще не производят их начисление. Для банков основное неудобство этих депозитов связано с достаточно высоким риском их одновременного изъятия и необходимостью поддержания большого запаса средств для расчетов по подобным обязательствам. Особые «пики» оттока средств, привлеченных банками на условиях до востребования, приходятся на сроки перечисления клиентами платежей в бюджет и различные внебюджетные фонды, а также на дни получения клиентами средств на заработную плату и другие приравненные к ним платежи.

В настоящий момент значительные средства хранятся на карт – счетах, снятие средств с которых обеспечивается с помощью пластиковых карточек. Ввиду удобства таких методов расчетов пластиковые карточки имеют повсеместное хождение и, соответственно, на указанных счетах хранятся значительные суммы средств. Преимущества данного источника финансовых ресурсов для банков заключается в том, что по остаткам на указанных счетах процент вообще не уплачивается, а если и уплачивается, то очень низкий; учитывая значительные суммарные остатки средств на таких счетах можно констатировать, что данный вид ресурсов весьма привлекателен для банков.

Развитие операций с вкладами до востребования все больше определяется перспективами развития безналичного платежного оборота населения и его автоматизации. Как показывает опыт, на базе данных вкладов можно успешно развивать операции по кредитованию населения с единого активно-пассивного счета (контокоррента). Также они способствуют рационализации платежного оборота семейных бюджетов вкладчиков.

Наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов представляют срочные депозиты.

Срочные депозиты – это денежные средства, хранящиеся на депозитных счетах в течении определенного промежутка времени, установленного при их открытии соглашением между банком и клиентом.

Срочные депозиты населения очень разнообразны и включают:

• вклад, ограниченный минимальной суммой, и вклад без ограничения сумм;

• безотзывный вклад – вклад, не имеющий возможностей одностороннего отзыва;

• отзывный вклад – вклад, имеющий возможность одностороннего отзыва;

• пополняемый вклад – вклад, позволяющий вкладчику периодически пополнять вклад дополнительными взносами;

• непополняемый вклад;

• вклад с фиксированной процентной ставкой на весь срок;

• вклад с фиксированной, увеличивающейся «прогрессивной» с течением срока процентной ставкой;

• вклад с нефиксированной (плавающей) в течении срока процентной ставкой;

• капитализированный вклад – вклад, по которому сумма начисленных процентов присоединяется к сумме основного вклада;

• конвертационный вклад – вклад, дающий возможность последующего перевода вклада в белорусских рублях в инвалютный [18, c. 30–31].

Для банка с точки зрения управления его ликвидностью депозиты срочного характера являются наиболее приемлемыми, так как изъятие этих средств их собственниками предполагается лишь после окончания оговоренных сроков, что позволяет банку в течении определенного времени хранить меньший резерв денежных средств. По срочным депозитам банки уплачивают клиентам процент, как правило, фиксированный и гораздо более высокий, чем по депозитам до востребования. При досрочном изъятии средств клиенты несут достаточно ощутимую потерю в доходах, выражающуюся в выплате более низкого процента.

Условные депозиты отличаются от срочных тем, что вместо фиксации конкретных сроков возвращения банком средств, в Договоре, которым оформлен такой депозит, указываются какие-либо события, с наступлением которых собственник средств может получить их обратно. В отличие от депозитов срочного характера условные депозиты не получили в Республике Беларусь достаточно широкого распространения. Но рассматривая с точки зрения стоимости и стабильности эту разновидность депозитов, видно, что им можно дать характеристику, схожую со срочными депозитами.

Другие материалы:

Риски при выдаче кредитов физическим лицам
Оценка кредитных рисков тяготеет к определенной формализации и унификации. Так, в отношении физических лиц часто используются балльные методы оценки их кредитоспособности. В этом случае выделяется группа признаков клиента (пол, возраст, профессия и т.п.), по каждому из которых проставляется соответ ...

Технический анализ и информационная среда
Как известно, технический анализ - это метод прогнозирования рыночных цен и трендов с использованием исторических котировок, индексов и их графиков за предшествующие периоды. Помимо графиков котировок, в техническом анализе исследуется движение так называемых индикаторов, рассчитываемых исходя из с ...

Особые условия в случае наличия в семье заемщика несовершеннолетних детей
Если в семье, которая хочет вселиться в купленную на условиях программы ипотечного кредитования квартиру, есть несовершеннолетний ребенок, то требуется согласование с органами опеки. Чтобы получить разрешение органов опеки и попечительства на оформление покупаемой в залог квартиры, необходимо предс ...