Оценка кредитоспособности по методике банка ЗАО " Интеза" и Сбербанка

Материалы » Изучение подходов к анализу кредитоспособности малого предприятия » Оценка кредитоспособности по методике банка ЗАО " Интеза" и Сбербанка

Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заемщика, или его класса.

В соответствии с методикой Сбербанка РФ устанавливается 3 класса заемщиков [7, с.23]:

На основе суммы балов заемщик относится к одному из классов:

1 класс, если сумма находится в приделах от 1 до1,05

2 класс - от 1,05 до 2,42

3 класс - больше 2,42.

Первоклассным по кредитоспособности заемщикам коммерческие банки могут открывать кредитную линию, выдавать в разовом порядке бланковые (без обеспечения) ссуды с установлением более низкой процентной ставки, чем для остальных заемщиков.

Кредитование второклассных ссудозаемщиков осуществляется банками в обычном порядке, т.е. при наличии соответствующих обеспечительских обязательств (гарантий, залога и т.д.). Процентная ставка зависит от вида обеспечения.

Предоставление кредитов клиентам третьего класса связанно для банка с серьезным риском. Таким клиентам в большинстве случаев банки кредитов не выдают, а если выдают, то размер предоставляемой ссуды не должен превышать размер уставного фонда. Процентная ставка за кредит устанавливается на высоком уровне.

Как видно из таблицы 2.6 предприятие относится ко 2 классу кредитоспособности. Данному предприятию могут выдать кредит при наличии соответствующего обеспечения.

В результате вышеизложенного можно сделать вывод о том, что предприятие относится ко второму классу кредитоспособности, также имеют устойчивое финансовое положение, что, безусловно, является положительным моментом как для заемщика, так и для банка.

В данной главе были рассмотрены методики определения кредитоспособности предприятий малого бизнеса в двух банках на примере ООО "Вальди". Как видно из анализа, банки расходятся в результатах. В первом банке наш потенциальный заемщик является идеальным, а во втором пришли к выводу, что кредитование данного предприятия требует взвешенного подхода. Это скорее связано с тем, что не разработана универсальная модель и каждая кредитная организация вынуждена применять свою методику анализа, даже если она не позволяет полностью оценить риск невозврата.

В современных условиях процесс кредитования банками предприятий сопряжен с многочисленными факторами риска, способными повлечь за собой непогашение заемщиком ссуды в установленный срок. В связи с этим возникают задачи не только анализа возможности заемщиков возврата ссуды в установленный срок, их финансовой устойчивости в перспективе, но и, учитывая и тот факт, что у банка ресурсы всегда ограничены, он должен сделать выбор наиболее предпочтительного из заемщиков [15, с.22].

Помимо расчета и анализа множества финансовых коэффициентов банки должны использовать оперативный и достаточно точный метод заблаговременного выделения компаний, которым грозит банкротство, или, что не менее важно, подтверждение отсутствия этого риска.

Задача определения степени риска банкротства является актуальной как для собственников предприятия, так и для его кредиторов. Поэтому вызывают интерес любые научно обоснованные методики оценки риска банкротства.

Степень риска банкротства - это комплексный показатель, характеризующий как финансовое положение предприятия, так и качество управления им, которое, в конечном счете, получает свое выражение в финансовом эквиваленте, но не исчерпывается одними лишь финансовыми последствиями.

Так, безалаберное одалживание средств у банков рано или поздно приведет к тому, что объем заемных средств превысит реальные возможности предприятия по расчетам с кредиторами. Это означает потерю финансовой устойчивости, которая легко измерима по балансу фирмы. Но корень проблемы находится не в самих финансах, а в неадекватных способах управления ими.

Другие материалы:

Анализ организационной структуры управления ЗАО «Нижегородпромстройбанк»
Итак, перейдем к рассмотрению организационной структуры управления ЗАО «Нижегородпромстройбанк», утвержденной Советом Правления Банка Руководство данного предприятия состоит из нескольких членов правления – председателя правления, заместителя председателя правления, а также членов Совета Банка. Исх ...

Методы расчета биржевых индексов
Для качественной оценки состояния рынка ценных бумаг и грубой количественной оценки его динамики удобно использовать одномерный параметр, называемый индексом фондового рынка. Индексом фондового рынка является некоторое число, которое характеризует его качественное состояние. Причем само по себе зна ...

Сущность и значение операций на открытом рынке
Операции на открытом рынке - операции ЦБ по куплепродаже ценных бумаг в банковской системе. Операции на открытом рынке способствуют регулированию банковской ликвидности, процентных ставок, курса ценных бумаг, а также денежной массы в обращении. При покупке центральным банком ценных бумаг у коммерче ...