Оценка кредитоспособности по методике банка ЗАО " Интеза" и Сбербанка

Материалы » Изучение подходов к анализу кредитоспособности малого предприятия » Оценка кредитоспособности по методике банка ЗАО " Интеза" и Сбербанка

Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заемщика, или его класса.

В соответствии с методикой Сбербанка РФ устанавливается 3 класса заемщиков [7, с.23]:

На основе суммы балов заемщик относится к одному из классов:

1 класс, если сумма находится в приделах от 1 до1,05

2 класс - от 1,05 до 2,42

3 класс - больше 2,42.

Первоклассным по кредитоспособности заемщикам коммерческие банки могут открывать кредитную линию, выдавать в разовом порядке бланковые (без обеспечения) ссуды с установлением более низкой процентной ставки, чем для остальных заемщиков.

Кредитование второклассных ссудозаемщиков осуществляется банками в обычном порядке, т.е. при наличии соответствующих обеспечительских обязательств (гарантий, залога и т.д.). Процентная ставка зависит от вида обеспечения.

Предоставление кредитов клиентам третьего класса связанно для банка с серьезным риском. Таким клиентам в большинстве случаев банки кредитов не выдают, а если выдают, то размер предоставляемой ссуды не должен превышать размер уставного фонда. Процентная ставка за кредит устанавливается на высоком уровне.

Как видно из таблицы 2.6 предприятие относится ко 2 классу кредитоспособности. Данному предприятию могут выдать кредит при наличии соответствующего обеспечения.

В результате вышеизложенного можно сделать вывод о том, что предприятие относится ко второму классу кредитоспособности, также имеют устойчивое финансовое положение, что, безусловно, является положительным моментом как для заемщика, так и для банка.

В данной главе были рассмотрены методики определения кредитоспособности предприятий малого бизнеса в двух банках на примере ООО "Вальди". Как видно из анализа, банки расходятся в результатах. В первом банке наш потенциальный заемщик является идеальным, а во втором пришли к выводу, что кредитование данного предприятия требует взвешенного подхода. Это скорее связано с тем, что не разработана универсальная модель и каждая кредитная организация вынуждена применять свою методику анализа, даже если она не позволяет полностью оценить риск невозврата.

В современных условиях процесс кредитования банками предприятий сопряжен с многочисленными факторами риска, способными повлечь за собой непогашение заемщиком ссуды в установленный срок. В связи с этим возникают задачи не только анализа возможности заемщиков возврата ссуды в установленный срок, их финансовой устойчивости в перспективе, но и, учитывая и тот факт, что у банка ресурсы всегда ограничены, он должен сделать выбор наиболее предпочтительного из заемщиков [15, с.22].

Помимо расчета и анализа множества финансовых коэффициентов банки должны использовать оперативный и достаточно точный метод заблаговременного выделения компаний, которым грозит банкротство, или, что не менее важно, подтверждение отсутствия этого риска.

Задача определения степени риска банкротства является актуальной как для собственников предприятия, так и для его кредиторов. Поэтому вызывают интерес любые научно обоснованные методики оценки риска банкротства.

Степень риска банкротства - это комплексный показатель, характеризующий как финансовое положение предприятия, так и качество управления им, которое, в конечном счете, получает свое выражение в финансовом эквиваленте, но не исчерпывается одними лишь финансовыми последствиями.

Так, безалаберное одалживание средств у банков рано или поздно приведет к тому, что объем заемных средств превысит реальные возможности предприятия по расчетам с кредиторами. Это означает потерю финансовой устойчивости, которая легко измерима по балансу фирмы. Но корень проблемы находится не в самих финансах, а в неадекватных способах управления ими.

Другие материалы:

Виды лизинговых операций в Украине и за рубежом
Современный рынок лизинговых услуг характеризуется многообразием форм лизинга, моделей лизинговых контрактов и юридических норм, регулирующих лизинговые операции. Существующие формы лизинга можно объединить в два основных вида: лизинг с полной окупаемостью, обычно называется оперативный, и лизинг с ...

Анализ системы внутреннего контроля на макроуровне
К макроэкономическим банковским рискам относятся: Отрицательные общие и структурные (отраслевые и региональные) тенденции экономического развития; Не служащая интересам банка текущая емкость и доходность финансовых рынков, на которых банк производит операции и сделки; Неблагоприятные изменения госу ...

Анализ операций кредитования физических лиц российских банков с позиции текущей ситуации в банковском секторе
Обеспечение развития потребительского кредитования – вопрос большой важности, одна из стратегических задач деятельности многих коммерческих банков. Совершенствование организации потребительского кредита в современных условиях является важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспосо ...