Методы оценки кредитоспособности заемщика

Материалы » Определение особенностей кредитования физических лиц в КБ "ПриватБанк" » Методы оценки кредитоспособности заемщика

Таблица 1.5 – Определение класса заемщика — физического лица по результатам оценки его финансового состояния.

В упрощенном виде скоринговая модель составляет взвешенную сумму определенных банком характеристик.

Перечень характеристик для оценки уровня кредитного риска заемщика — физического лица определяется банком самостоятельно. Чаще всего используют такие характеристики, как возраст, количество детей/иждивенцев, профессия, чистый доход, дополнительный доход на семью, длительность работы на последнем месте работы, длительность клиентских отношений с банком, наличие счета и др. Но прежде всего кредитный скоринг учитывает такие параметры, как погашение заемщиком задолженности в прошлом, текущий уровень задолженности, длительность кредитной истории и др.

Результатом скоринга является рассчитанный интегральный показатель (sсоrе), который вычисляется как сумма определенных характеристик с разными взвешивающими коэффициентами. Чем выше значение интегрального показателя, тем выше надежность клиента. В соответствии со значением интегрального показателя банк может упорядочить перечень своих клиентов по степени роста кредитоспособности.

Интегральный показатель каждого клиента сравнивается с каким-то числовым порогом или линией разделения, что, собственно говоря, является линией безубыточности и рассчитывается исходя из того, сколько в среднем необходимо клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от непогашения одного кредита. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии — нет.

Внедрение кредитного скоринга в практическую деятельность отечественных банков даст возможность:

¾ повысить эффективность управления кредитным портфелем банка на основании принятия взвешенных и обоснованных решений;

¾ снизить операционные расходы благодаря экономии рабочего времени работников кредитного отдела, поскольку в сравнении с традиционным анализом кредитной заявки снижается количество документации, которая обрабатывается;

¾ использовать качественно новые системы принятия решений относительно выдачи кредита и совершенствование моделей кредитования.

В последнее время скоринг становится все более популярным не только во время оценки кредитного риска, но и в других отраслях: при маркетинговом исследовании (для определения вероятности, что именно эта группа клиентов будет пользоваться этим видом продукции); работе с должниками (для определения наиболее эффективного метода возмещения убытков); выявлении мошенничества с кредитными карточками; определении вероятности, что клиент может перейти к конкуренту и др. Банки все чаще пользуются технологией "быстрой оценки" не только при выдаче потребительских кредитов, но и при кредитовании мелкого бизнеса. Для проведения скоринга в этом случае необходим минимальный пакет документов, а решение о выдаче кредита принимается после анализа основных данных о бизнесе клиента. Как правило, это сведения об объеме дохода от реализации продукции (работ, услуг), количество торговых мест, торговую площадь этих объектов, а также о личном имуществе владельца бизнеса.

Банки Украины предоставляют кредиты по большей части заемщикам, которые принадлежат к классам "А", "Б" и "В". Заемщикам, которые по результатами оценки финансового состояния попали К классам "Г" или "Д", кредиты выдают в отдельных случаях, например, для рефинансирования уже выданного ранее кредита, для реализации программы санации предприятия-заемщика или при условии наличия высоколиквидного обеспечения и тому подобное[26].

Другие материалы:

Виды ценных бумаг и банковских операций на фондовом рынке
Рынок ценных бумаг - совокупность экономических отношений по поводу выпуска и обращения ценных бумаг между его участниками. Основой рынка ценных бумаг являются товарный рынок, деньги и денежный капитал.[6] Цель функционирования рынка ценных бумаг - состоит в том, чтобы обеспечивать наличие механизм ...

Перспективы развития безналичных расчетов в Липецкой области
Банковская система как один из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в Липецкой области показала свою жизнеспособность. Хотя следует отметить, что банковский сектор области развивался в соответствии с требованиями реформирования экономической системы. В настоящее время бан ...

Методика расчета показателей достаточности капитала и ликвидности баланса банков Республики Беларусь
Методика расчета показателей достаточности капитала и ликвидности баланса коммерческих банков Республики Беларусь, принятая в отечественной банковской практике во многом соответствует международным стандартам. В соответствии с законодательством Республики Беларусь Национальным банком разработана Ин ...