Понятие потребительского кредитования и его роль

Материалы » Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь » Понятие потребительского кредитования и его роль

Под предметом потребительского кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые в качестве кредита. Предоставление банком денежных средств в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц, либо путем выдачи кредитополучателю - физическому лицу наличных денежных средств.

Денежные средства могут предоставляться как в национальной валюте Республики Беларусь, так и в иностранной валюте [15, с. 61-65].

Исходя из определения, приведенного в статье 771 Гражданского кодекса, кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным условиям.

Определение кредитного договора как консенсуального имеет не только теоретическое, но и практическое значение, поскольку обусловливает обязанность банка, заключающего кредитный договор, предоставить кредит и право кредитополучателя требовать предоставления денежных средств. Консенсуальность кредитного договора играет важнейшую роль при ведении бизнеса в современных условиях. Подписав договор, кредитополучатель может обрести уверенность, что он получит денежные средства на согласованных условиях. В случае нежелания банка предоставить кредит после подписания соответствующего соглашения его можно принудить произвести выдачу денежных средств в судебном порядке. Такой подход страхует кредитополучателя от неожиданных ситуаций, связанных с непредоставлением кредита, которые могли бы возникать в случае, если бы кредитный договор был реальным.

Однако консенсуальный характер кредитного договора не означает, что банк не вправе предусмотреть в нем условие о том, что обязательства по предоставлению кредита до его выдачи могут быть аннулированы. Разумеется, подобное условие можно включить в договор только с согласия обеих сторон. Если же кредитополучатель примет на себя риск и согласится с этим условием, в договоре необходимо предусмотреть обязанность банка по извещению кредитополучателя о том, что кредит выдан не будет. При этом извещение должно быть направлено клиенту в день принятия банком решения об аннулировании своих обязательств и, что чрезвычайно важно, до поступления в банк платежных инструкций кредитополучателя. В противном случае кредитный договор становится фактически реальным.

Кредитный договор является двусторонним (взаимообязывающим). Кредитодатель обязан предоставить кредит, в силу чего кредитополучатель вправе требовать исполнения этой обязанности кредитодателем. В свою очередь, кредитополучатель обязан вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты, а кредитодатель вправе требовать исполнения этой обязанности.

Также кредитный договор всегда является возмездным в силу прямого указания закона. Проценты за пользование кредитом являются существенным условием этого договора.

Согласно статье 139 Банковского кодекса кредитный договор должен заключаться в письменной форме. В противном случае он является ничтожным, то есть недействительным независимо от признания его таковым судом.

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности сторон. Во исполнение заключенного кредитного договора банк обязан предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных в договоре. Таким образом, белорусским законодательством не предусмотрена возможность банка отказать в предоставлении кредита после заключения соответствующего договора. Однако это право можно предусмотреть по соглашению сторон.

В то же время при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

В соответствии с кредитным договором, поскольку он является консенсуальным, кредитополучатель имеет право требовать выдачи кредита. К обязанностям кредитополучателей, как правило, относятся следующие:

Другие материалы:

Формы, виды и классификация кредита
В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участн ...

Пути совершенствования внутрибанковского контроля в настоящее время
Выше было изложено, как осуществляется внутренний контроль – в банке. В то же время органы управления банка стремятся к постоянному совершенствованию внутреннего контроля с целью соответствия его современным условиям. Основные цели банка в этом направлении: Повышение эффективности и результативност ...

Недостатки в организации кредитного процесса банка "Хоум Кредит"
На сегодняшний день в организации кредитного процесса банка "Хоум Кредит" существуют следующие недостатки: У банка "Хоум кредит" доля просроченных кредитов, по итогам 2008 года составляла около 24,5%. В банке введены запретительные меры на снятие наличных со счетов. И хотя подоб ...