Понятие потребительского кредитования и его роль

Материалы » Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь » Понятие потребительского кредитования и его роль

Реализация принципа дифференцированности в современной банковской практике проявляется в оформлении кредитных отношений банка с кредитополучателями кредитными договорами, призванными обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателю с учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной.

Под способом обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника [32, с.18].

Банки выполняют роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями). При этом двумя главными экономическими агентами в обществе являются физические и юридические лица. Конкретные физические или юридические лица, имеющие избыток денежных средств, считаются сберегателями, а те, кто испытывает дефицит средств, относятся к заемщикам.

Вместе с тем конкретные физические лица могут быть как сберегателями, так и кредитополучателями, но как экономическая группа физические лица — чистые сберегатели. Аналогично конкретные юридические лица или государство могут быть и кредиторами, и кредитополучателями, но как экономическая группа они являются чистыми кредитополучателями.

Таким образом, процесс финансового посредничества объясняет одну из отличительных черт, характеризующую специфику предоставления кредитов населению. Она проявляется не в том, что в качестве кредитополучателей выступают различные субъекты кредитной сделки (юридические или физические лица), а в том, что, кредитуя население, банки кредитуют экономическую группу чистых сберегателей, т.е. «чистых кредиторов банков».

Непосредственные причины возникновения и экономического назначения кредита связаны с возможностью преодоления неизбежной приостановки процесса общественного воспроизводства, обусловленной закономерностями кругооборота основных и оборотных средств экономических субъектов. Высвобождение денежных средств у одних и дополнительная потребность в них у других, как правило, не совпадают по времени и количественно. Таким образом, при помощи кредита разрешается противоречие между временным высвобождением средств из хозяйственного оборота и необходимостью их эффективного использования.

Однако если выдача кредитов первичным заемщикам (фирмам, государству) обусловлена объективной необходимостью поддержки производственной деятельности, то особенность предоставления кредитов физическим лицам заключается в кредитовании целей конечного потребления.

Другими словами, если при кредитовании предприятий производственного сектора достигается определенная непрерывность их производственного цикла путем сглаживания колебаний в кругообороте основных средств и преодоления несоответствий между потребностью в оборотных средствах и их фактическим наличием, то это еще не означает, что достигается непрерывность процесса общественного воспроизводства в целом, так как произведенная для конечного потребления продукция требует ее реализации. В случае, если предназначенный для продажи товар или услуга не находят требуемого спроса со стороны населения (к примеру, по причине относительно высокой стоимости) и предприятие не может получить выручку от реализации произведенной продукции, то денежный оборот данного предприятия (отрасли, экономики) нельзя считать завершенным (непрерывным). Более того, по причине отсутствия выручки у предприятия могут возникнуть проблемы с погашением кредитов, полученных для обеспечения процесса производства.

Следовательно, дальнейшее обеспечение непрерывности воспроизводственного процесса в обществе может достигаться посредством банковского потребительского кредита, при помощи которого у населения появляется возможность приобретать дорогостоящие товары в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен или вовсе не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов [16, с. 36].

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

Другие материалы:

Оценка ссудного портфеля
В АО "БТА банк" существует семь постоянно действующих комитетов, в том числе кредитный комитет, призванный обеспечивать снижение кредитных рисков и недопущение предвзятости и постороннего влияния на принятие кредитных решений. Его полномочия включают: - утверждение стратегий и политик по ...

Партнеры Банка Сосьете Женераль Восток
Банк Сосьете Женераль Восток выводит на рынок новый продукт для финансовых институтов, первым партнером банка по данной программе стал «Тойота Банк». Financial Institutions Loan Servicing (FILS) – продукт, разработанный ЗАО «БСЖВ» специально для российского рынка. Программа предназначена для органи ...

Учет инвестиции в капитал дочерних и ассоциированных организаций
Деятельность банка, связанная с участием в уставных капиталах юридических лиц и учетом инвестиций, осуществляется в соответствии с требованиями действующих законодательных, нормативных, правовых актов Республики Казахстан, а также устава банка и политики бухгалтерского учета, утвержденной наблюдате ...