Понятие потребительского кредитования и его роль

Материалы » Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь » Понятие потребительского кредитования и его роль

Реализация принципа дифференцированности в современной банковской практике проявляется в оформлении кредитных отношений банка с кредитополучателями кредитными договорами, призванными обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателю с учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной.

Под способом обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника [32, с.18].

Банки выполняют роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями). При этом двумя главными экономическими агентами в обществе являются физические и юридические лица. Конкретные физические или юридические лица, имеющие избыток денежных средств, считаются сберегателями, а те, кто испытывает дефицит средств, относятся к заемщикам.

Вместе с тем конкретные физические лица могут быть как сберегателями, так и кредитополучателями, но как экономическая группа физические лица — чистые сберегатели. Аналогично конкретные юридические лица или государство могут быть и кредиторами, и кредитополучателями, но как экономическая группа они являются чистыми кредитополучателями.

Таким образом, процесс финансового посредничества объясняет одну из отличительных черт, характеризующую специфику предоставления кредитов населению. Она проявляется не в том, что в качестве кредитополучателей выступают различные субъекты кредитной сделки (юридические или физические лица), а в том, что, кредитуя население, банки кредитуют экономическую группу чистых сберегателей, т.е. «чистых кредиторов банков».

Непосредственные причины возникновения и экономического назначения кредита связаны с возможностью преодоления неизбежной приостановки процесса общественного воспроизводства, обусловленной закономерностями кругооборота основных и оборотных средств экономических субъектов. Высвобождение денежных средств у одних и дополнительная потребность в них у других, как правило, не совпадают по времени и количественно. Таким образом, при помощи кредита разрешается противоречие между временным высвобождением средств из хозяйственного оборота и необходимостью их эффективного использования.

Однако если выдача кредитов первичным заемщикам (фирмам, государству) обусловлена объективной необходимостью поддержки производственной деятельности, то особенность предоставления кредитов физическим лицам заключается в кредитовании целей конечного потребления.

Другими словами, если при кредитовании предприятий производственного сектора достигается определенная непрерывность их производственного цикла путем сглаживания колебаний в кругообороте основных средств и преодоления несоответствий между потребностью в оборотных средствах и их фактическим наличием, то это еще не означает, что достигается непрерывность процесса общественного воспроизводства в целом, так как произведенная для конечного потребления продукция требует ее реализации. В случае, если предназначенный для продажи товар или услуга не находят требуемого спроса со стороны населения (к примеру, по причине относительно высокой стоимости) и предприятие не может получить выручку от реализации произведенной продукции, то денежный оборот данного предприятия (отрасли, экономики) нельзя считать завершенным (непрерывным). Более того, по причине отсутствия выручки у предприятия могут возникнуть проблемы с погашением кредитов, полученных для обеспечения процесса производства.

Следовательно, дальнейшее обеспечение непрерывности воспроизводственного процесса в обществе может достигаться посредством банковского потребительского кредита, при помощи которого у населения появляется возможность приобретать дорогостоящие товары в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен или вовсе не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов [16, с. 36].

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

Другие материалы:

Особые условия в случае наличия в семье заемщика несовершеннолетних детей
Если в семье, которая хочет вселиться в купленную на условиях программы ипотечного кредитования квартиру, есть несовершеннолетний ребенок, то требуется согласование с органами опеки. Чтобы получить разрешение органов опеки и попечительства на оформление покупаемой в залог квартиры, необходимо предс ...

Понятие и назначение страховых резервов
Деятельность страховщиков связана с заключением договоров страхования, получением по ним страховых премий и осуществлением страховых выплат. Поскольку страховые премии уплачиваются в предварительном порядке, страховщик должен иметь определенные средства для того, чтобы быть в состоянии в будущем вы ...

Анализ масштабов и динамики кредитных вложений
Анализ кредитной деятельности банка целесообразно начинать с определения места, которое занимают кредитные операции в общем объеме активов банка, то есть необходимо дать общую оценку масштабов кредитной деятельности. Для этого рассчитывается коэффициент части кредитов в общих активах банка по форму ...