Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки

Материалы » Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ » Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки

- условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.

Также существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

1)скоринговые модели;

2) методика определения платежеспособности;

3)андеррайтинг.

Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке см таблицу.

Таблица 1. Методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров и при выдачи кредитных карт.

Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выявляет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот , с ненадежностью клиента.[14]

Технология кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

Применение скоринговой модели способствует снижению уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений, эффективному управлению кредитным портфелем и др.

При ипотечном кредитовании физических лиц основным способом снижения кредитного риска банка выступает проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ от предоставлении ссуды.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

Другие материалы:

Правовой статус банка
Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу своего государственного регулирования экономики. По ...

Специальные программы кредитования Сбербанка России
В Сбербанке России существуют кредитные программы кредитования физических лиц. В сфере автокредитования частных лиц банк использует две основные программы: - «Связанная программа»: кредиты на покупку автомобиля ( другого транспортного средства) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализа ...

Организация труда
Организация строительного производства должна обеспечивать целенаправленность всех организационных, технических и технологических решений на достижение конечного результата — ввода в действие объекта с необходимым качеством и в установленные сроки. Строительство каждого объекта допускается осуществ ...