Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки

Материалы » Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ » Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки

Страница 3

- условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.

Также существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

1)скоринговые модели;

2) методика определения платежеспособности;

3)андеррайтинг.

Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке см таблицу.

Таблица 1. Методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица

Скоринг

Андеррайтинг

Вид кредита

Экспресс – кредитование, кредитные карты

Ипотечный кредит

Документы, предоставляемые заемщиком для оценки

Паспорт, заявление, анкета

Время рассмотрения

15-30 минут

15-30 дней

Подразделения банка, участвующие в анализе клиента

Кредитный инспектор

Кредитный департамент, служба безопасности, отдел ценных бумаг

Показатели, характеристики

Качественные характеристики

Количественные и качественные показатели.

Степень автоматизации,%

100

60

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров и при выдачи кредитных карт.

Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выявляет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот , с ненадежностью клиента.[14]

Технология кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

Применение скоринговой модели способствует снижению уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений, эффективному управлению кредитным портфелем и др.

При ипотечном кредитовании физических лиц основным способом снижения кредитного риска банка выступает проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ от предоставлении ссуды.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

Страницы: 1 2 3 4

Другие материалы:

Анализ лизинговых рисков банка
Поскольку ЗАО КБ «ПриватБанк» является лизингодателем, то ему присущи все риски, характерные для этого субъекта лизинговых отношений. В первую очередь следует упомянуть риски финансового или рыночного характера, к которым относятся как прямой риск неплатежа, так и риски, связанные с маркетинговыми ...

Задачи и функции Центрального Банка
Центральный банк является регулирующим звеном в банковской системе, поэтому ее деятельность связана с укреплением денежного обращения, зашитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, развитием и укреплением банковской системы страны, ...

Денежно-кредитная политика Европейского центрального банка и инструменты ее проведения
Интеграционные процессы, происходящие в европейских банках зоны евро, реализуются: · В проведение единой денежно-кредитной политики ЕС. Эта функция ЦБ была полностью передана в ведение ЕСЦБ во главе с ЕЦБ. В интеграции платежной системы. Для обслуживания потребностей денежно-кредитной политики и сн ...

Навигация

Copyright © 2022 - All Rights Reserved - www.hugebank.ru