Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки

Материалы » Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ » Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки

Страница 3

- условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.

Также существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

1)скоринговые модели;

2) методика определения платежеспособности;

3)андеррайтинг.

Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке см таблицу.

Таблица 1. Методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица

Скоринг

Андеррайтинг

Вид кредита

Экспресс – кредитование, кредитные карты

Ипотечный кредит

Документы, предоставляемые заемщиком для оценки

Паспорт, заявление, анкета

Время рассмотрения

15-30 минут

15-30 дней

Подразделения банка, участвующие в анализе клиента

Кредитный инспектор

Кредитный департамент, служба безопасности, отдел ценных бумаг

Показатели, характеристики

Качественные характеристики

Количественные и качественные показатели.

Степень автоматизации,%

100

60

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров и при выдачи кредитных карт.

Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выявляет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот , с ненадежностью клиента.[14]

Технология кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

Применение скоринговой модели способствует снижению уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений, эффективному управлению кредитным портфелем и др.

При ипотечном кредитовании физических лиц основным способом снижения кредитного риска банка выступает проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ от предоставлении ссуды.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

Страницы: 1 2 3 4

Другие материалы:

Проблемы участия банков в ипотечном кредитовании
Как показал анализ ипотечного кредитования в России, одними из самых активных участников этого процесса наряду с региональными администрациями являются банки. Однако деятельность банков на ипотечном рынке затруднена некоторыми важными обстоятельствами. В частности, при выдаче самих кредитов банки в ...

Дилерская и брокерская деятельность банков
Российский рынок ценных бумаг характеризуется наличием высокотехнологичного биржевого рынка, где совершение сделок и их исполнение являются автоматизированными процессами, и внебиржевого рынка, где сделки носят эпизодический характер. ОРЦБ (ГКО-ОФЗ, муниципальные облигации, акции «голубые фишки», о ...

Условия страхования обязательной гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств
Эксплуатация транспортных средств чревата не только возможностью ущерба жизни и здоровью лица, осуществляющего управление транспортным средством, не только ущербом или потерей своего собственного транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия или иных негативных событий, но ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.hugebank.ru