Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки

Материалы » Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ » Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки

На первоначальном этапе развития банковской системы оценка кредитоспособности заемщика – физического лица традиционно основывалась на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценки финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.[12]

В настоящее время банки при оценке кредитоспособности заемщика – физического лица обращают внимание на его способность получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, стабильность этого дохода, наличие ликвидного обеспечения по кредиту, соответствие социальным требованиям. Таким образом, параметры оценки у большинства банков однородны и направлены на минимизацию риска невозврата кредита.[13]

При оценке рисков кредитования коммерческие банки используют различные информационную базу и методики. Как правило, основное внимание в них уделяется анализу платежеспособности заемщика.

Например, в Сбербанке России платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р= Дч*К*Т,

Где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент, зависящий от величины Дч, а именно К=0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США, К=0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 100 долл. США, К=0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США;

Т – срок кредитования (в _есс.)

Доход в долларовом эквиваленте определяется следующем образом:

Дч= доход в рублях/курс доллара США, установ. ЦБРФ в момент обращения заявителя в банк.

Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения. При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.

1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента.

S=P/1+ годовая процентная ставка* срок кредитования (в месяцах) 12*100.

Полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Существует балльная система оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, которая учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства.

Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.

На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщку заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходов и расходов.

По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается физическим лицам.

Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредита физическому лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям:

- характер клиента;

- финансовые возможности клиента;

- достаточность незаложенного имущества клиента;

- обеспечение кредита;

Другие материалы:

Классификация операций коммерческих банков с ценными бумагами
Коммерческие банки как универсальные кредитно-финансовые институты являются участниками рынка ценных бумаг. Во всех странах в настоящее время доходы коммерческих банков от операций с ценными бумагами и инвестиционной деятельности играют все более заметную роль в формировании прибыли. Коммерческие б ...

Финансовые риски и страховая защита в ипотечном кредитовании
На современной стадии развития рынка в России достигнуто определенное его насыщение широким ассортиментом товаров: объектами недвижимости, средствами производства, предметами потребления. На повестку дня встает задача формирования платежеспособного спроса, создания механизмов, позволяющих обеспечит ...

Необходимость и сущность кредита
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики и неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные объединения и предприятия, так и малые торговые, производственные и другие предприятия. Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениаль ...