Проблемы и перспективы потребительского кредитования

Материалы » Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь » Проблемы и перспективы потребительского кредитования

Страница 1

В сопоставлении с другими направлениями кредитной деятельности ОАО «БПС-Банк» кредитование физических лиц длительный период времени расширялось опережающими темпами. Вместе с тем конкуренция в сфере банковского кредитования к настоящему времени достигла высокого уровня. Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

1. Смена стратегии формирования ресурсной базы.

Быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

2. Оптимизация процесса оформления кредита, то есть сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий.

3. Более активное использование в процессе кредитования физических лиц кредитных отчетов, предоставленных системой «Кредитное бюро».

В мировой практике кредитные отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

- кредитная история используется в процессе определения кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.

- достоверность предоставленной клиентом информации можно проверить, сравнивая данные, указанные в заявлении на получение кредита, с информацией, содержащейся в кредитном отчете.

- кредитный отчет на стадии мониторинга финансового состояния клиента является важным элементом процедуры оценки рисков.

- текущая задолженность клиента, полученная из кредитного отчета, позволит при кредитовании физических лиц в сочетании с данными о доходах клиента определить размер возможного кредита.

- кредитный отчет может оказать помощь в дифференциации процентных ставок в зависимости от уровня риска — чем выше риск, тем выше ставка. Степень риска определяется в том числе исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.

- положительная информация, полученная из кредитного бюро в момент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента, может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.

4. Активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

Говоря о совершенствовании процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в виду внутренние факторы, но не стоит забывать и о внешних.

Одной из проблемой отечественного рынка розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений.

Например, один из официальных дилеров Ford в Республике Беларусь предлагает воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых. Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеру работать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первый год, далее ставка становится стандартной - 13,9%. Но если сравнить стандартные 13-14% большинства банков, то экономия получается довольно значительная.

Другие автодилеры могут предложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условия кредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банка за пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплат по стандартным 13-14%. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда, когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата, в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5 тысяч долларов (таблица 3.7), в сравнении с кредитом под стандартные 13-14%, не говоря уже о кредите под 6%.

Кроме того, назрела необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

Регулирование потребительских кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. Так, в англосаксонской системе ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был выработан в прецедентном праве. В континентальной системе законодательное регулирование традиционно играло большую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку ряда общих законодательных положений применительно к потребительскому кредитованию. Тем не менее в странах как континентальной, так и англосаксонской системы ведущая роль в потребительском кредитовании принадлежит законодательству.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Другие материалы:

Анализ кредитного портфеля ПАО КБ «ПриватБанк»
Кредитный портфель банка включает агрегированную балансовую стоимость всех кредитов, в том числе просроченных, пролонгированных и сомнительных до возвращения. Вместе с тем в него не входят: ¾ проценты начисленные, но не уплаченные; ¾ обязательства выдать кредит; ¾ кредитные лин ...

Анализ экономических показателей
Основными экономическими показателями деятельности предприятия ОАО «Волгамост» являются объем оказанных услуг и работ, валовой доход, прибыль, стоимость имущественного комплекса предприятия. Эти показатели зависят от конкурентоспособности, востребованности работ, услуг, уровня рейтинга, деловой акт ...

Проблемы и перспективы развития ипотечного рынка в РФ
Несмотря на существующие проблемы ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это очень емкий и перспективный рынок, что подтверждает присутствие крупных западных банков (Райффайзен, Банк Сосьете Женераль). При сохранении существующих темпов экономического развития и ...

Навигация

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.hugebank.ru