Кредитование – традиционный вид предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.
Кредитные операции являются рисковыми, высокодоходными операциями банка, относятся к доходным активам, которые необходимо рассматривать вместе с ликвидными активами.[1] Ссудные операции приносят банкам основную часть их доходов. За счет кредитных операций формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов.
Успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство. Кроме того банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны.
Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.
В настоящее время в России в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так как рынок крупных корпоративных клиентов поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.
Таким образом, банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и поэтому они заинтересованы в расширении клиентской базы.
Банковский кредит –
кредит, предоставляемый физическим лицам для удовлетворения их потребностей в денежных средствах.
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.[2]
Банковские кредиты подразделяются на ряд видов по различным критериям и признакам. В основу их классификации могут быть положены разные особенности, отражающие те или иные стороны кредитования.
В зависимости от субъекта кредитования, выделяют:
1) кредиты государственным и негосударственным предприятиям и организациям;
2) кредиты гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью;
3) кредиты банкам и прочим хозяйственным субъектам, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации.[3]
По источнику привлечения ресурсов:
1) кредиты, привлеченные за счет внутренних источников;
2) кредиты, привлеченные из-за рубежа
В зависимости от валюты привлечения кредита:
1) Кредиты в национальной валюте;
2) Кредиты в иностранной валюте;
3) Мультивалютные кредиты.
По форме представления:
1) Налично-денежная («живые кредиты»). Кредит предоставляется заемщику в наличной или безналичной форме путем перечисления денежных средств на расчетный счет клиента.
2) Переоформление. Переоформление ссудной задолженности клиента перед банком осуществляется двумя путями:
- реструктуризация задолженности;
- предоставление нового займа.
Под реструктуризацией понимается предоставление заемщику отсрочки платежей на взаимосагласованных с кредитором условиях.
Предоставление нового займа осуществляется в целях погашения ранее взятого кредита, как правило просроченного.
Другие материалы:
Общие основы и принципы классификации по объектам страхования и роду
опасностей
Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осущест ...
Организация фондовых бирж и участники биржевых торгов
Биржи могут создаваться в форма ассоциаций (США), акционерных обществ (Великобритания, Япония) или действовать как публично-правовой (государственный) институт (Франция). Различаются центральные и региональные биржи (в США центральной биржей является Нью-йоркская, а региональными – биржи в Филадель ...
Факультативное перестрахование
Данный метод наз-ют также необязательным перестрах-ем. Это значит, что цедент не имеет никаких
предварительных договорных обязательств перед другими Страхов-ми по перестрахованию рисков, т.е. для каждой сделки он волен привлекать разных перестр-ков. Перестр-щики также вольны в своих решениях о всту ...