Кредитование как важнейшая активная операция банков

Материалы » Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ » Кредитование как важнейшая активная операция банков

1) Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм.В Германии банки выдают клиентам заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (102050 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

2)Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм.

Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

Банки предоставляют кредиты и в форме овердрафта.

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо.

Овердрафт – кредитование банком банковского счета заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика.[8]

Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

При овердрафте в отличие от других способов кредитования сохраняется платежный характер кредитов. Их выдача осуществляется под совокупный объект, определяемый общей потребностью предприятия в заемных средствах, в пределах лимита кредитования.

Российские банки стремятся не потерять наиболее перспективных клиентов, что заставляет их применять другие совершенные технологии кредитования, отвечающие потребностям клиентов и гарантирующие сохранение и эффективное использование ресурсов самих банков. Одной из таких форм выдачи кредитов является кредитование в виде открытия кредитной линии.

Кредитная линия – форма выдачи краткосрочных кредитов, при которой кредит погашается не полной суммой а частями в течение установленного в договоре срока.

Использование кредитной линии направлено на сокращение временного разрыва между возникновением потребности и его выдачей.

Однако по требованиям Банка России единственно возможным способом выдачи кредитов предприятиям является предоставление кредитов на расчетный счет заемщика. Подобное положение искажает суть кредитования, поскольку степень участия кредита в организации платежного оборота предприятий определяется целевым предоставлением ссуд, зачастую не связанным с погашением их задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами. В этих условиях теряет смысл банковский контроль за целевым использованием кредита, и существенно возрастают риски банков.[9]

Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг» кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

“Скоринг» кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

Другие материалы:

Сущность и значение операций на открытом рынке
Операции на открытом рынке - операции ЦБ по куплепродаже ценных бумаг в банковской системе. Операции на открытом рынке способствуют регулированию банковской ликвидности, процентных ставок, курса ценных бумаг, а также денежной массы в обращении. При покупке центральным банком ценных бумаг у коммерче ...

Экономическая характеристика банка
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» – многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 мая 2009 г. собственный капитал Росбанка составил 45 566,25 млн. рублей, а суммарные активы – 919 153,75 млн. рублей. Мажоритарным акционером банка ...

Разработка мероприятий, направленных на привлечение денежных средств
Внедрение инноваций всегда связывается с потребностями рынка. Финансист банка определяет, какие виды новых банковских продуктов, иных товаров должны обеспечить нужную долю рынка, какие продукты требуют модернизации с тем, чтобы была обеспечена сбалансированность краткосрочных и долгосрочных програм ...