Ипотечные программы

Материалы » Система ипотечного кредитования в России » Ипотечные программы

На сегодня существует несколько ипотечных программ.

Ипотека без первоначального взноса. Это не совсем корректное название программы. Чтобы обеспечить себе ипотеку без первоначального взноса, нужно взять потребительский кредит и использовать его в качестве первого взноса, или использовать под залог уже имеющуюся квартиру. Эта программа доступна семьям, имеющим достаточный уровень дохода, чтобы совокупный размер кредитов был достаточен для покупки жилья. Ипотечный кредит без первоначального взноса увеличивает риски, поэтому не получил широкого распространения.

Следующая программа, ипотека молодым семьям. Участники программы- молодые семьи, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий и постоянно проживающие на территории субъектов Российской Федерации, участвующих в реализации программы.

Право на улучшение жилищных условий с использованием субсидии или иной формы государственной поддержки за счет средств федерального бюджета предоставляется молодой семье только один раз.

Главным достоинством программы «Ипотека без комиссий» является абсолютная прозрачность условий предоставления кредита, что достигается отсутствием каких-либо банковских комиссий за рассмотрение заявки, выдачу и сопровождение кредита и др.

Программа ипотечного кредитования «Строим вместе» позволяет участникам приобретать жилье с длительной отсрочкой за счет собственных средств населения.

Задача участника программы- накопить за некоторое время в общем паевом фонде часть ориентировочной стоимости квартиры (30-60%), затем выбрать подходящий объект недвижимости. Кооператив добавляет недостающую сумму на покупку и оформляет все необходимые документы. Заемщик вправе распоряжаться недвижимостью с момента ее приобретения. Срок рассрочки можно выбрать в интервале от 3 до 20 лет. Когда пай полностью выплачен, залог с недвижимости снимается.

3.2 Проблемы, тормозящие развитие ипотеки в России

Ведущие специалисты рынка недвижимости выделяют несколько пунктов тормозящих развитие ипотеки в России. Это и недостаточная платежеспособность населения, и высокие процентные ставки по кредитам, но больше всего затруднений вызывают существенные проблемы в законодательстве при ипотечном кредитовании.

В конце декабря 2004 года Президент РФ подписал пакет законопроектов, призванный сформировать в России рынок доступного жилья, в том числе посредством развития рынка ипотечного кредитования.

Решены некоторые из вопросов, связанных с возможностью обращения взыскания на заложенное жилье, отменено требование об обязательном нотариальном удостоверении договора, улучшены условия по предоставлению налоговых вычетов.

Однако, несмотря на это, российская ипотека еще не приобрела массового характера и дело в настоящее время не только в законодательных проблемах. Одной из серьезных причин, тормозящих развитие ипотеки в России, являются практические организационные проблемы взаимодействия потенциальных заемщиков с участниками рынка ипотечного кредитования, а также противоречия во взаимодействиях между самими участниками рынкам (заемщиками, банками, риэлторами, регистраторами, оценщиками, нотариусами). Важный момент – регулирование выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. Пока законодательство в этой сфере оставляет желать лучшего. В ФЗ «Об исполнительном производстве» до сих пор остался неурегулирован принцип специальности залога. В соответствии со статьей 49 названного закона на заложенное имущество может быть обращено взыскание при недостаточности у должника иного имущества для полного удовлетворения предъявленных ему требований, не обеспеченных залогом, с соблюдением установленным гражданским законодательством прав залогодержателя. В результате чего происходит утрата смысла залога, суть которого состоит в том, что заложенное имущество должно выделяться из всей массы имущества должника специально для первоочередного удовлетворения требований залогодержателя независимо от наличия или отсутствия у должника иного имущества и иных кредиторов.

Необходимо взаимодействие государственных органов и участников рынка с целью стандартизации документооборота, разработки типовых форм документов, совместной деятельности пол развитию рынка, в том числе недопущения монополистической деятельности на рынке.

В случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк беспрепятственно может реализовать свое право обращения взыскания на предмет залога – даже и единственную квартиру заемщика, так как внесены изменения. В ст. 446 Гражданского процессуального кодекса, ст. 292 Гражданского кодекса, ст. 78 закона об ипотеке устраняют ранее имевшиеся противоречия, кроме того, в ст. 106 Жилищного кодекса закреплено положение о предоставлении жилых помещений маневренного фонда в том числе для решения вопроса с выселением недобросовестных заемщиков-неплательщиков. Согласно ст. 130 Гражданского кодекса объекты незавершенного строительства теперь относят к недвижимому имуществу. Кроме того, приняты изменения и дополнения в закон об ипотечных ценных бумагах, устанавливающие особенности порядка удовлетворения прав требований владельцев ипотечных ценных бумаг в случае банкротства кредитной организации – эмитента облигаций с ипотечным покрытием.

Другие материалы:

Финансирование реальных инвестиций за счет ипотечного кредитования
Одно из решающих направлений развития российской экономики – развертывание и последующее совершенствование системы малых предприятий. Именно малые предприятия, не требующие крупных стартовых инвестиций, работающие с высокой скоростью оборота ресурсов, способны наиболее быстро и экономно решать проб ...

Сущность и принципы взаимного страхования
Данный вид страхования является некоммерческой формой организации страхового фонда. Члены общества являются страхователями и страховщиками одновременно. В обществах взаимного страхования страхование обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов общества путем объединением необходимых ...

Анализ системы внутреннего контроля на макроуровне
К макроэкономическим банковским рискам относятся: Отрицательные общие и структурные (отраслевые и региональные) тенденции экономического развития; Не служащая интересам банка текущая емкость и доходность финансовых рынков, на которых банк производит операции и сделки; Неблагоприятные изменения госу ...