Страхование как экономическая категория. Основные признаки и функции страхования

Материалы » Сущность страховой защиты и ее необходимость » Страхование как экономическая категория. Основные признаки и функции страхования

Страховые фонды образуются исключительно на основе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это обстоятельство делает страхование особо восприимчивым к тенденциям экономического развития. Снижение темпов экономического роста и увеличение инфляции незамедлительно сказываются на собираемости взносов в фонды страхования.

Случайность и вероятность страховых случаев заключается в том, что страхователи не продадут услугу по защите от событий, о которых заранее известно: где и когда они произойдут, какие объекты повредят или уничтожат, какой и кому ущерб нанесут и т.п. Экономически страхование осуществимо, лишь, когда оно опирается на случайность, на вероятностную возможность страхового случая. Страховые случаи фактически возможны, статистически наблюдаемы и исчисляемы, с одной стороны, и неизвестны по времени, месту, объектам и т.д. - с другой.

Замкнутая солидарность страхования заключается в том, что в формировании резервов страховой фирмы участвуют не все члены общества и юридические лица, а только страхователи. Страхователям известны условия страхования, и они согласны с тем, что при рисковом страховании не получат назад свои взносы и никакие страховые выплаты, если их застрахованные объекты не пострадают от страхового случая. Возмещение ущерба получат те страхователи, чьи застрахованные объекты пострадали от страхового случая. Солидарность страхователей замыкается дважды:

1) первоначально только на тех, кто уплатил страховые взносы;

2) окончательно только на тех, кто пострадал от страховых случаев (рис. 3).

Рисунок 3 - Схема замкнутой раскладки ущерба в страховом фонде

Средства страхового фонда расходуются только для компенсации ущербов его участников. Это значит, что страхователь не может требовать обратно свои деньги, выплаченные в виде страховой премии в течение многих лет, даже если страховой случай не наступает. Но и в этом случае его затраты не напрасны. Он покупает страховую услугу, суть которой двойственна. С одной стороны, это освобождение клиента от риска. С другой стороны, это обязательство страховой компании выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового события, вызванного определенными договором причинами.

Пространственные и временные ограничения страхования означают, что страховщик обеспечивает за деньги страховую защиту лишь в пределах той территории, на которой расположены застрахованные объекты, и лишь в течение того периода времени, который записан в договоре страхования.

Возвратность страхования означает, что основная часть страховых взносов (это нетто-взносы, которые остаются после вычета накладных расходов из брутто-взносов) не принадлежит страховщику. Резервы, созданные из нетто-взносов, в конечном счете, будут израсходованы на страховые выплаты по принципу замкнутой солидарности.

Другие материалы:

Организационная структура и функции Европейского центрального банка
Процессы интеграции и введения единой валюты в Европе потребовали создания общеевропейской институциональной структуры, способной определять и направлять изменения в экономической и политической жизни отдельных государств. Европейская система центральных банков (ЕСЦБ) – это международная банковская ...

Понятия и история валютного дилинга
Игра на валютных курсах – валютный дилинг – представляет собой один из серьезных видов бизнеса. В настоящий момент для достаточно широких кругов в России стали доступны как отечественный, так и западные финансовые рынки. Многие финансовые инструменты не требуют значительных капиталов и вполне досту ...

Дилерская и брокерская деятельность банков
Российский рынок ценных бумаг характеризуется наличием высокотехнологичного биржевого рынка, где совершение сделок и их исполнение являются автоматизированными процессами, и внебиржевого рынка, где сделки носят эпизодический характер. ОРЦБ (ГКО-ОФЗ, муниципальные облигации, акции «голубые фишки», о ...