Страхование как экономическая категория. Основные признаки и функции страхования

Материалы » Сущность страховой защиты и ее необходимость » Страхование как экономическая категория. Основные признаки и функции страхования

Для страхования характерны экономические отношения, связанные с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных потерь и защиты имущественных интересов страхователей. Таким образом, страхование является составной частью категории финансов.

Можно выделить следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

1) наличие перераспределительных денежных отношений между страховщиком и страхователями, реализующихся в формировании целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;

2) замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками. Замкнутая раскладка ущерба основана на статистической вероятности того, что число пострадавших в большинстве случаев меньше числа участников по данному виду страхования;

3) поскольку средства страхового фонда используются лишь среди участников его создания, то размер страхового взноса страхователей представляет собой только долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому чем шире круг участников по данному виду страхования, тем меньше размер страхового взноса для каждого из них, тем эффективнее процедура страхования.

Специфичность страхования как экономической категории выражается в:

- случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величине причиненного ущерба от этого случая;

- вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

- неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;

- частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования).

Признак возвратности денег от страховщика страхователю приближает страхование к категории кредитования, являясь тем самым не только финансовой, но и частично кредитной категорией.

Функции страхования и его содержание как социально-экономической сферы тесно взаимосвязаны.

Функции страхования.

1. Перераспределительная - выражается в формировании и использовании средств страхового фонда. Посредством функции решается проблема инвестирования временно свободных денежных средств на финансовый рынок.

Суть первой функции страхования - это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.

Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д.

С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

Необходимость инвестирования временно свободных средств вытекает из самой природы страхования. Поскольку страховой бизнес не предполагает значительной формы прибыли при формировании цены на страховую услугу, для обеспечения достаточного уровня рентабельности страховые организации используют возможность получения дополнительных средств путём инвестирования временно свободных финансовых ресурсов.

В развитых странах на долю страховых организаций приходится до 70% накоплений, инвестируемых в развитие производства.

Крупные страховые компании, вкладывая временно свободные финансовые ресурсы в акции, облигации и другие ценные бумаги, существенно способствуют ускоренному развитию инвестиционной и инновационной деятельности. Обязательства страховых компаний более долгосрочны (при страховании жизни), что дает возможность осуществлять инвестиции в более долгосрочные активы.

Другие материалы:

Предпосылки и преимущества финансовой интеграции стран Европейского Союза
Идея создания единой валюты на Европейском континенте появилась давно. С тех пор как древние финикийцы изобрели деньги, разнообразие национальных валют с их постоянными перепадами и скачками курсов создавало массу проблем и непроизводительных расходов, поэтому не случайно об общих деньгах для народ ...

Кассовые операции коммерческих банков
Кассовыми операциями называют операции по ведению счетов физических и юридических лиц. Согласно российскому законодательству, клиент имеет право открывать столько счетов, сколько ему необходимо. Виды счетов: 1. расчетный счет . Открывается коммерческим организациям и гражданам, имеющим статус предп ...

Выводы
Процесс управления ВТБ Банком предусматривает эффективную систему принятия стратегических и тактических решений, осуществляется в соответствии с международными стандартами и действующим законодательством Украины ВТБ Банк – одна из самых динамично развивающихся финансовых компаний в Украине. За 5 ле ...