Кредитоспособность заемщика, как экономическое понятие

Материалы » Определение особенностей кредитования физических лиц в КБ "ПриватБанк" » Кредитоспособность заемщика, как экономическое понятие

Страница 2

По мнению этих авторов, сутью категории "кредитоспособность" является “правовое и хозяйственное положение заемщика, что реально сложилось, и, исходя из оценки которого банк принимает решение о начале (развитии) или прекращении кредитных отношений с заемщиком”.

При определении банком кредитоспособности, как правило, берутся во внимание следующие факторы:

¾ дее- и правоспособность заемщика для осуществления кредитной операции;

¾ его моральный вид, репутация;

¾ наличие обеспечительного материала ссуды;

¾ способность заемщика получать доход.

Правоспособность – это признанная государством способность юридических лиц иметь права и нести ответственность, что предусмотрены и допускаются законом.

Дееспособность – это правомочность заемщика для получения кредита. Имеется в виду не только наличие устава, свидетельства о регистрации предприятия, лицензии, на тот или иной вид деятельности, согласие членов партнерства или учредительный договор, и другие документы, но и характеризуется отсутствием каких-либо ограничений и запрещений на самостоятельность предприятия, как физического лица.

Моральному виду клиента в Украине особенно большое внимание придавалось в литературе дореволюционного периода. По мнению И. Ададурова, "первым и важнейшим условием кредита является необходимость, чтобы лицо, которое ищет у нас возможности кредитования, по своим этическим качествам не вселяло недоверия". При этом моральную основу кредитной операции (честность и порядочность) напрямую связывали с фактором управления делами, компетентностью, умением руководителей хозяйств предусматривать изменения экономической конъюнктуры и пользоваться ними, своевременно перестраивать производство и так далее. Сложность составляет измерение и оценка подобных факторов, потому что представить их значение в цифрах невозможно[33].

Естественно, к числу важнейших аспектов кредитоспособности относилось наличие материального обеспечения ссуды. Отдельные специалисты даже придавали этому фактору решающее значение. Н.Бунге связывал высшую кредитоспособность с наибольшей недвижимостью капитала, вложенного в недвижимое имущество. Он писал, что "недвижимое имущество рассматривается как наилучшая гарантия".

Важнейшим фактором при рассмотрении вопроса о выдаче кредита, большинство экономистов того времени, считало возможность получения заемщиком дохода. Тот же И.Ададуров связывал возможность кредитования конкретного хозяйства "с его высшей целесообразностью, стойкостью и прибыльностью". На этом и делался акцент в исследованиях 20-х годов. Способность заемщика погасить ссудную задолженность имеет значение для кредитора лишь в том случае, если она относится к будущему периоду (является прогнозом такой способности, причем прогнозом достаточно обоснованным и правдоподобным). Между тем все показатели кредитоспособности, употребляемые на практике, повернуты в прошлое, поскольку рассчитываются по данным за прошлый период или периоды, к тому же привычно данные об остатках ("запасах") на отчетную дату, а не более точные данные, об оборотах ("потоках") за определенный период. Здесь – ограничительное значение показателей кредитоспособности. Сложности, порождаемые инфляцией, искажают показатели, которые характеризуют возможность погашения ссудной задолженности (это относится, например, к показателям оборотности капитала и отдельных его частей (активов, основного капитала, запасов), и неодинаковой динамикой объему оборота через опережающий рост цен на реализованную продукцию) и оценкой остатков (основных средств, запасов).

В современных условиях связывать кредитоспособность с одним из вышеперечисленных факторов, как это делают в настоящее время в рыночно развитых странах не придется, также, как получить единственную, синтетическую оценку кредитоспособности заемщика с обобщением цифровых и нецифровых данных.

Страницы: 1 2 3

Другие материалы:

Правовое регулирование операций банков с ценными бумагами
Одним из критериев уровня развития финансовых отношений в экономике государства являются системы нормативных документов, регламентирующих вопросы организации, ведения бухгалтерского учета, форм отчетности, методики и системы показателей анализа и оценки деятельности коммерческих банков, а также опр ...

Обучение в дилинговом центре
Дилинг, как самостоятельная игра в принципе очень рискован. Такой дилинг может привести к одному из двух результатов: либо крупные убытки, либо незначительные прибыли. Второй исход наиболее вероятен, если игрок будет осторожно осваивать консервативный рынок твердых валют, например, фунтов стерлинго ...

Анализ состояния безналичных расчетов, проводимых через отделение ОАО «Белагропромбанк»
Согласно Постановления НБ РБ № 307 от 27.11.2001 г. в целях дальнейшего совершенствования организации безналичных расчетов, углубления анализа объема и структуры безналичного платежного оборота, в части определения изменений в соотношении различных форм безналичных расчетов. При формировании для пе ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.hugebank.ru