Принципы и правила кредитования

Материалы » Определение особенностей кредитования физических лиц в КБ "ПриватБанк" » Принципы и правила кредитования

Банковское кредитование осуществляется при условии соблюдения определенных принципов: срочность возвращения, целевой характер, обеспеченность и платность кредита. Эти принципы не являются чем-то абстрактным, а непосредственно определяют кредитные взаимоотношения между банками и их клиентами путем включения в кредитные соглашения в качестве существенных условий.

Названные принципы являются взаимосвязанными и означают, что банковский кредит предоставляется субъектам кредитования всех форм собственности во временное пользование, на условиях, предусмотренных кредитным договором с соответствующей выплатой процентов за его пользование.

Принцип срочности возвращения кредита означает, что он должен быть возвращен заемщиком банку в предварительно обусловленный срок. От соблюдения этого принципа зависит возможность предоставления новых кредитов, поскольку одним из ресурсов кредитования является возвращение займа. Нарушение данного принципа кредитования приводит к трансформации задолженности по займам из срочной в просроченную. В случае нарушения сроков возвращения и наличия просроченных займов новые кредиты, как правило, не предоставляются.

Целевой характер использования предусматривает вложение заемных средств на конкретные цели, обусловленные кредитным договором – в конкретные хозяйственные процессы, проекты, предприятия и тому подобное. Кредит предоставляется заемщику по большей части на конкретную цель, а не потому, что у него возникла неотложная потребность в средствах. От соблюдения этого принципа в значительной мере зависит своевременность возвращения займа, потому что только реализация цели, на которую получен кредит, может обеспечить необходимые денежные средства для погашения долга[26].

Принцип обеспеченности кредита означает наличие в банке права для защиты своих интересов, недопущения убытков, от невозвращения долга из-за неплатежеспособности заемщика. Принцип обеспеченности займов имеет цель защитить интересы банка и не допустить убытки от невозвращения долга в результате неплатежеспособности заемщика. Он предусматривает, что задолженность по займам, которая отображается в пассиве баланса предприятия-должника, должна быть обеспечена определенным имуществом (товары, или ценные бумаги) которое учитывается в активе его баланса или обязательством третьего лица погасить долг банку (гарантии, поручительства и т.д.).

Некоторые кредиты могут предоставляться и без обеспечения, если банк на это дает свое согласие. Отсутствие обеспечения может быть вызвано как объективными причинами, когда экономическая природа кредита не предусматривает вложения средств в материальные ценности (например, на выставление аккредитивов), так и субъективными, когда банк идет на это сознательно, страхуя свой повышенный риск большими заемными процентами.

В процессе кредитования предприятий банк не только требует возвращение полученного займа, но и уплаты процентов за его пользование. В условиях рыночных отношений процент является объективным спутником кредита, его составным звеном, поскольку кредитная операция – это акт коммерческой продажи на определенный срок денежных средств. За счет процентов банки покрывают свои расходы и получают прибыль. Процент является также одним из средств управления совокупным денежным оборотом, который применяется Национальным банком.

Основными источниками формирования банковских кредитных ресурсов являются собственные средства банков, остатки на текущих и валютных счетах, привлеченные средства юридических и физических лиц на депозитные счета до востребования или срочные, межбанковские кредиты и средства, полученные от выпуска ценных бумаг.

Кроме приведенных принципов, банки должны учитывать определенные ограничения, которые существуют в кредитном процессе.

Кредитные операции осуществляются банками в пределах кредитных ресурсов.

Другие материалы:

Организация контроля на индивидуальном уровне и в структурных подразделениях
На первом из уровней могут возникать банковские риски в связи с принятием отдельными работниками неправомерных и некомпетентных решений, при несоблюдении сотрудниками банка установленных правил и процедур, превышении полномочий ( по составу и объему операций ). Риски включают: хищение ценностей, пр ...

Ресурсы коммерческого банка их структура и характеристика
В условиях рыночной экономики исключительно важны процессы формирования банковских ресурсов, оптимизации их структуры и, в связи с этим, - качество управления всеми источниками средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Первостепенное значение проблемы формирования ресурсов ...

Модели привлечения банками ресурсов для ипотечного кредитования
Проблему привлечения ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования с полным основанием можно считать наиболее критичной для развития системы жилищного ипотечного кредитования в России. Слишком «короткие» и дорогие привлеченные ресурсы сильно ограничивают возможности российских банков при ипоте ...