Основные этапы кредитного процесса

Материалы » Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке » Основные этапы кредитного процесса

• серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу. Особенно это касается новых клиентов.

• обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита. Банк может в случае необходимости выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика.

• соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля (т.е. приведет ли предоставление нового кредита к дальнейшей диверсификации кредитного портфеля и снижению кредитного риска или к обратным результатам).

При необходимости к работе привлекаются сотрудники других служб банка. Если по итогам переговоров кредитный инспектор считает целесообразным продолжить работу с заявкой, он передает соответствующую часть комплекта полученных документов вместе с сопроводительной запиской в юридическое управление, отдел обеспечения кредитных операций, службу экономической защиты, с целью проведения комплексного анализа заявки.

Для банка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности. [22, 164 с.]

Платежеспособность - это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства.

В отличие от нее кредитоспособность — это способность и готовность лада своевременно и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). Кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности, не обязательно рассматривая вопрос в более широком плане.

Вместе с ходатайством заемщик предоставляет в банк копии следующих сопроводительных документов, представленных на рисунке 2.1.

Копии учредительных документов компании - потенциального заемщика должны быть нотариально заверены.

Финансовый отчет включает в себя 6аланс компании и счет прибылей и убытков за последние три года.

Отчет о движении кассовых поступлений основан на сопоставлении балансов компании за два отчетных периода и позволяет определить изменения различных статей и движения фонда.

Рис. 2.1. Пакет сопроводительных документов

Отчет дает полную картину того, как использовался дефицит ресурсов, сколько времени потребовалось на высвобождение фондов и образование дефицита кассовых поступлений и тд.

Внутренние финансовые отчеты более детально характеризуют финансовое положение компании, трансформацию ее потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно.

Данные внутреннего оперативного учета представляют собой сводки, касающиеся текущих операций и продаж, величины запасов и т.д.

Прогноз финансирования должен содержать оценки будущих продаж, расходов, издержек производства, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т.д. Необходимы также налоговые декларации, в которых содержатся сведения, характеризующие заемщика как налогоплательщика, бизнес-планы с информацией о целях проекта и методах его осуществления. Кредитный инспектор изучает кредитную заявку и сопроводительные документы. После этого он вновь беседует с будущим заемщиком. Подобные встречи позволяют кредитному инспектору выяснить не только важные детали предстоящей сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика, реалистичность оценок положения и перспектив развития предприятия, которые высказывают его топ-менеджеры. В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка менеджер по кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляет заявителю письменное уведомление об отказе в кредите. Если же предоставление кредита признано целесообразным для банка, приступают к третьему этапу кредитного процесса. Обеспечением банковского кредита могут служить залог, банковская гарантия, поручительство, страхование кредитного риска, переуступка требования (цессия). Способы обеспечения банковского кредита изображены на рис. 2.2.

Другие материалы:

Анализ финансовой деятельности
фондовый рынок ценный биржа Анализ финансовой деятельности биржи выполнен на основании отчетности за период 2005 – 2007 г.г. Выполним анализ активов и пассивов ООО РФЦ. Структура состава активов представлена в таблице 2.2. Таблица 2.2 - Анализ состава и размещения активов ООО «Региональный фондовый ...

Модель планирования на основе портфельных ограничений
Успешное планирование банковской деятельности невозможно без четких ориентиров, одним из которых является структура портфеля банка или структура его баланса на основе соблюдения определенных соотношений в активе и пассив путем закрепления блоков (отдельных) статей пассивов за определенными блоками ...

Преимущества и недостатки коммерческого Банка ЗАО «Банк Русский Стандарт»
ЗАО «Банк Русский Стандарт» является коммерческим Московским Банком. Создан в г. Москве в июне 1998 года на базе бывшего Агропромбанка. Начал активное розничное кредитование в марте 2000 года. По объему выданных потребительских кредитов к тому времени занимал 3-е место. До недавнего времени, а точн ...