Понятие и сущность кредитного процесса в коммерческом банке

Материалы » Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке » Понятие и сущность кредитного процесса в коммерческом банке

Исследуя сущность кредитного процесса, следует отметить что, целостность и достоверность кредитного процесса зависят от объективных кредитных решений, которые обеспечивают приемлемый уровень риска по отношению к предполагаемому доходу.

Обзор кредитного процесса должен включать анализ кредитных руководств и прочих письменных методик, применяемых различными отделами банка, а также анализ возможностей и реальной производительности всех отделов банка, задействованных в кредитном процессе. Он также должен охватывать процедуры по созданию, оценке, утверждению, выдаче, отслеживанию, инкассации и обработке различных кредитных инструментов, предоставляемых банком. [7, 129 с.] В частности, в обзор должно входить следующее:

-подробная методика кредитного анализа и процесс утверждения кредита с примерами форм кредитных заявок, внутренних форм с кратким изложением информации по кредиту, внутренних кредитных руководств и кредитных дел;

-критерии для утверждения кредитов, определения политики процентных ставок и кредитных лимитов на всех уровнях управления банком, а также критерии для принятия распоряжений по выдаче кредитов через сеть филиалов;

-залоговая политика для всех видов кредитов, действующие методы и практика в отношении переоценки залога, а также документация по залогам;

-администрирование и отслеживание процедур, включая ответственных лиц, критерии соответствия и средства контроля;

-методика обработки исключений.

Анализ должен включать интервью с менеджерами среднего звена всех отделов, которые исполняют кредитную функцию. Он также должен включать обзоры отдельных кредитных дел. Отношение оцененных кредитных заявок к общему объему одобренных за последние шесть или двенадцать месяцев (общая численность и общая сумма) является одним из показателей качества процесса оценки.

Данный анализ кадров, касается служащих, задействованных в процедурах по созданию, оценке, утверждению и отслеживанию кредитных рисков. Должно быть определено их количество, занимаемые должности, возраст, опыт и конкретные обязанности. Кадровая структура, навыки и профессионализм должны анализироваться с учетом директив руководства и процедур, в которых участвуют сотрудники. Должны быть рассмотрены все тренинги, проводящиеся для кредитных служащих банка, и оценена их эффективность. Качество и частота обучения персонала обычно являются хорошим показателем уровня их профессионализма в предоставлении кредитов.

Так как кредитная функция обычно рассредоточена по всей организации, банк должен иметь эффективные системы мониторинга за соблюдением установленных директив. Данное условие может быть наилучшим образом выполнено путем внутреннего анализа и создания системы отчетности, которая могла бы информировать правление и менеджеров высшего звена о том, каким образом выполняются директивы, и обеспечивать их достаточной информацией для оценки деятельности служащих низшего звена и состояния кредитного портфеля. Поскольку информация является основным элементом процесса кредитного управления, должны быть проанализированы ее доступность, качество и эффективность с точки зрения затрат.

Кроме того, следует уделять внимание информационным потокам между различными частями банка, и в частности тому, является ли фактически поступающая информация полной, своевременной и эффективной. Данный анализ тесно связан с анализом персонала, структуры контроля, организационной структуры и информационных технологий.

Таким образом, содержание кредитного процесса банка составляет деятельность, присущая процессу непосредственного осуществления кредитных операций, а также деятельность, направленная на обеспечение организации выполнения этих операций наиболее эффективным образом.

Другие материалы:

История Госстраха в России
Страхование в России имеет глубокие корни. Первые сведения о появлении страхования на Руси зафиксированы в законодательстве Х - XI вв. Однако до XVIII века страхование в России было развито слабо. Активизация страховой деятельности относится к периоду правления Екатерины II. В 1781 г. императрица и ...

Анализ страховой культуры у населения России
Развитие экономики приводит к тому, что все большее число людей вовлекается по работе в современные финансовые отношения. Несмотря на это, профессиональная деятельность не может быть главным локомотивом развития страховой культуры из-за ограниченности числа менеджеров и квалифицированных специалист ...

История и общая характеристика деятельности ЗАО «Нижегородпромстройбанк»
Полное наименование предприятия – Закрытое акционерное общество «Акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк по Нижегородской области»; сокращенное наименование – ЗАО «Нижегородпромстройбанк». Основной государственный регистрационный номер: 1025200000176 Дата первичной реги ...