Проблемы развития страхового дела в России

Материалы » Организация страхового дела в России и проблемы его развития » Проблемы развития страхового дела в России

“В 1992-1997 годы происходил активный процесс создания самостоятельных коммерческих страховых организаций, которые своей деятельностью пытались восполнить пробелы в работе органов государственного страхования приспособиться к требованиям рынка. Однако в подавляющем большинстве они до сих пор не располагают необходимыми объемами резервных денежных фондов, не всегда могут полностью обеспечить гарантии выполнения принятых ими на себя обязательств по договорам страхования и занимаются, по существу, выборочным страхованием отдельных рисков, имеющих высокую рентабельность.”[5]

Формирование страхового рынка носит в значительной мере стихийный характер и во многих случаях защита прав и интересов страхователей не обеспечена должным образом, что приводит к недоверию граждан к страховым организациям.

“Однако, первопричины недоверия нужно искать глубже и они вполне обоснованы. Либерализация цен 1992г. привела практически к полному обесцениванию страховых сумм по договорам смешанного страхования жизни и страхования детей, которые заключались Госстрахом СССР. Такие договоры обычно заключались на 500 – 1000 рублей, и в 80-е годы это составляло несколько месячных зарплат.

Второй причиной можно назвать банкротство многих финансовых компаний и банков в 1994 –1996 гг., после августа 1998г. Потерпел крушение и не выполнил своих обязательств перед клиентами и ряд страховых компаний. Ряд громких страховых банкротств последнего времени серьезно испортил имидж страхования в глазах населения.

Третьей причиной падения популярности страхования жизни является общая неуверенность в политической и экономической стабильности страны. Люди будут вкладывать свои сбережения на длительный срок только тогда, когда они будут убеждены в том, что в стране не произойдет в течении этого времени каких-либо катаклизмов. Сейчас еще нет уверенности в незыблемости нынешнего политического и экономического курса, в стабильности рубля, окончательной победе над инфляцией.

Четвертой причиной, сдерживающей развитие страхования, является падение жизненного уровня населения. В 1997г. реальный уровень денежных доходов населения снизился примерно на 3.5 %. Экономический кризис 1998г. еще больше снизил платежный потенциал населения. Исключением являются крупные города. Так, в Москве в 1997г. реальный уровень доходов населения вырос на 9 % и превысил темп инфляции (22 и 13 % соответственно), а снижение платежного потенциала в 1998г. в Москве было менее заметно, чем в других регионах.

К отрицательным явлениям, негативно характеризующим состояние рынка страхования физических лиц, можно отнести сохранение высокого разрыва в уровне доходов нижних и верхних слоев.”[6]

В основе большинства видов страхования , проводимых страховыми организациями, положены правила, действовавшие ранее в системе государственного страхования, но имеются отличия в содержании, организации страховых операций и условиях страхования .

На данный момент наиболее распространенными видами страхования являются : страхование имущества, грузов, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, страхование средств наземного транспорта и медицинское страхование.

К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. Как правило, страхователи не получают никакой страховой защиты, а министерства или уполномоченные коммерческие организации аккумулируют средства практически на безвозмездной основе, а затем расходуют их далеко не всегда в интересах страхователей. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.

Российский рынок по-прежнему сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков - "Росгосстрах" и АО "Ингосстрах" - более 25% собранных страховых взносов.

Также имеет место “региональная” проблема Значительные региональные диспропорции составляют для отечественного страхового рынка крупную проблему. Страховые компании – лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25 % всех реально функционирующих страховых организаций, на долю которых приходится 45 % всей совокупной страховой премии.

Характерной особенностью страхового рынка является существенное превышение величины собранной премии над объемом выплат - средний уровень выплат составляет около 70,0%. (см. Таб. 3. Приложения). Хотя за последний год эта цифра возможно и выросла, все равно она пока несопоставима с общемировым уровнем, достигающим 90% и выше. Российские страховщики возможно завышено оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещения и инвестирования активов. “Невложение” своих активов вызвано также и нестабильностью экономического положения, не прогнозируемостью налогового режима, произволом местных органов власти.

Другие материалы:

Общая характеристика биржевых сделок. Виды биржевых сделок
Сделки на фондовой бирже делятся в зависимости от срока их исполнения на: кассовые , подлежащие исполнению немедленно (в зале биржи: Т+О, или в течение трех дней после заключения:Т+3, где Т- время заключения сделки); срочные , по которым продавец обязуется представить ценные бумаги к установленному ...

Валютный дилинг как способ получения прибыли
Наиболее распространенным вариантом работы на рынке forex для конечных инвесторов является работа через брокерскую компанию или подраздел банка, который выполняет ее функции. Брокерская компания выполняет заявку, покупая или продавая необходимый актив. Инвестор, вступая в договорные отношения с бро ...

Менеджмент в банке
банк расчет кредитование операция Рассматривая сущность понятия «банковский менеджмент», важно уточнить некоторые положения , которые входят в его состав. Банковский менеджмент как самостоятельный вид специализирующейся деятельности предусматривает, что менеджер не зависимо от собственности на капи ...