Понятие и сущность кредитного процесса в коммерческом банке

Материалы » Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке » Понятие и сущность кредитного процесса в коммерческом банке

Изучение и рассмотрение такого понятия, как кредитный процесс, позволяет комплексно проанализировать все составляющие и этапы механизма банковского кредитования. Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка.

Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой страх и риск с целью получения дохода.

Активные операции банка разнородны как по экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества. Часть активных операций банка представляет собой безальтернативное размещение его средств (в фонд обязательного резервирования, на корсчет в РКЦ и т.п.), которое позволяет банку стабильно работать, но не приносит доходов.

Другие виды размещения могут оказаться высокодоходными, но весьма рискованными. Поэтому каждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику.

Таким образом, высокий уровень организации кредитного процесса, едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

Раскрывая содержание кредитного процесса на фундаментальном уровне, следует обратить внимание на определение - кредитная операция. Так как, именно оно соответствует тому, что обычно принято именовать предоставленными кредитами.

Что конкретно следует относить к кредитным операциям банков. На этот счет полного единства мнений еще не достигнуто.

Содержание банковского кредитования (кредитных операций) - это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:

-предоставления заемщику определенной суммы денег для целевого (как правило) использования, их своевременного возврата,

-получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.

Банковский кредит может быть предоставлен заемщику (юридическому или физическому лицу) под разнообразные цели, самыми распространенными из которых являются.

-увеличение (пополнение) оборотного капитала хозяйствующей организации, что может означать, к примеру:

-финансирование сезонных потребностей организации;

-финансирование временно возросшего количества товарно-материальных ценностей"

-финансирование уплаты налогов;

-помощь в покрытии неординарных (крупных) издержек и т.д.

-финансирование производственных затрат, включая реализацию инвестиционных проектов (например, проекта расширения, реконструкции или модернизации предприятия), т.е. в целом - увеличение капитала. В таком случае говорят о средне- или долгосрочном производственном (инвестиционном) кредитовании;

-потребительские цели отдельного физического лица (приобретение или ремонт жилья, получение образования и т.д.), удовлетворяемые с помощью потребительского (личного) кредита.

Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной. [16, 30 с.]

Кредитная операция - сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение потребности клиента в кредите) кредитных работников банка в процессе кредитного обслуживания заемщиков, форма воплощения в действительность кредитного продукта.

Результат кредитного процесса нельзя сводить только к удовлетворению соответствующей потребности клиента, так как во взаимоотношениях банка с клиентом всегда предполагается реализация интересов обеих сторон операции (сделки). [21, 476 с.]

Другие материалы:

Классификация и особенности медицинского страхования
По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особыми организационными формами являются медицинское страхование и перестрахование. Рисунок 1.1. Классификация страхования Государственное страхование представляет собой организационную форму, где ...

Оценка достаточности капитала банка
Нормативный капитал банка является основой его коммерческой деятельности, обеспечивает финансовую устойчивость банка и его платежеспособность, служит источником покрытия непредвиденных расходов, являющихся следствием различных рисков банка. Вопросы определения достаточности капитала долгое время не ...

Необходимость и сущность кредита
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики и неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные объединения и предприятия, так и малые торговые, производственные и другие предприятия. Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениаль ...