Кредит как продукт деятельности банка

Материалы » Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке » Кредит как продукт деятельности банка

Изучая особенности и тонкости организации кредитного процесса в коммерческом банке, принципиальным моментом является определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка).

Широко распространено мнение, суть которого в том, что банки, занимаясь кредитованием, торгуют денежными ресурсами. Это мнение недостаточно корректное и должно быть уточнено в отношении того, чем именно торгуют банки на рынке кредитования. [21, 475 с.]

Банк как коммерческая организация может и должен продавать результат, продукт собственной деятельности. Но что выступает в качестве такого продукта в сфере кредитования? Можно было бы считать, что банк предлагает к продаже деньги, частично свои, а в основном привлеченные (рассматривая само состоявшееся привлечение как результат непростой деятельности работников банков).

На самом деле это поверхностное представление, поскольку банк и привлекает, и выдает деньги в кредит только на время, что лишает весь процесс стандартного торгового содержания.

Отсюда первое уточнение: речь должна идти о продаже не денег, а права временного ими пользования. Такое право, торгуемое банком, можно считать результатом деятельности банка, предшествующей выдаче кредита.

Однако остается без ответа вопрос о том, имеется ли продукт собственно кредитной деятельности банка и если да, то каков он. Чтобы разобраться с данным вопросом, необходимо вспомнить, что вообще понимается под результатом или продуктом деятельности банка.

Банковский продукт - это некая более или менее оригинальная банковская технология, придуманная и используемая в данном банке, т.е. определенное умение его сотрудников, которым другие банки могут владеть, а могут и не владеть.

То есть банковские продукты всегда в чем-то отличны, уникальны, поскольку создаются разными людьми и рассчитаны, как правило, на неповторимые потребности, возможности и запросы самых разных клиентов.

Всё вышеперечисленное о производительном и творческом характере банковской деятельности больше всего, пожалуй, относится именно к кредитной деятельности.

Почти в каждом случае кредитования банки создают более или менее различающиеся технологии кредитования, устраивающие конкретных заемщиков. Именно эти технологии и есть тот главный товар, который банки продают как участники кредитного рынка.

Таким образом, кредит необходимо понимать и как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, но необходимо также различать указанную технологию и результаты ее применения. [23, 476 с.]

В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре. [5, 79 с.]

Тогда можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

-во-первых, сумму денег, предоставляемую банком заемщику и удовлетворяющую изложенным выше базовым признакам кредита, отражающим его специфическую экономическую и правовую природу;

-во-вторых, кредитный продукт более глубокого уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных действий, составляющих целостный регламент взаимодействия подразделений банка (связанных с кредитным процессом), единую и завершенную технологию кредитного обслуживания клиента.

Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса. Однако перед тем как приступить к исследованию особенностей организации кредитного процесса, необходимо ознакомиться с основными видами банковских кредитов.

Другие материалы:

Направления деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» в области привлечения денежных средств и формирования ресурсной базы на 2008 год
Миссия ОАО «АСБ Беларусбанк» – оказывать на коммерческой основе полный комплекс банковских услуг клиентам (физическим и юридическим лицам) на уровне международных стандартов, обеспечивать кредитование целевых государственных программ для развития приоритетных отраслей экономики, привлекать дополнит ...

Международные операции коммерческих банков
Необходимость расчетов в иностранной валюте обусловлена развитием международных отношений и международной торговли, а также использованием различных денежных единиц контрагентами разных стран. Для осуществления расчетов в иностранной валюте и обслуживания экспортеров (импортеров), коммерческий банк ...

Анализ структуры и динамики пассивов баланса
Пассивные операции в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активов. Таким образом, пассив баланса банка характеризуют источники средств банка. Пассивы банка можно разделить на две группы: ˉ привлеченные и зае ...