Настоящий параграф курсовой работы дает общее представление о трех новых продуктах {видах страхования), которые компания взаимного страхования «Avstral-Principal» начала применять 3—4 года тому назад. Это долгосрочное страхование по медицинскому уходу (LTC — long-term care), выборочное универсальное страхование жизни (SUL — select universal life) и групповое универсальное страхование жизни (GUL — general universal life).
LTC обеспечивает страховую защиту базового уровня долгосрочного медицинского ухода и предлагает клиентам:
неограниченное страховое покрытие на протяже — пни всей жизни;
покрытие- расходов по домашнему медицинскому уходу; инфляционную защиту.
Данная программа рассчитана в основном на лиц пожилого возраста и предоставляет помощь страхователям, страдающим хроническими заболеваниями или имеющим ограниченную трудоспособность на протяжении длительного периода времени в том случае, если страхователь не способен самостоятельнее финансировать медицинский уход. Помимо оплаты ухода в специ — альных учреждениях и на дому страховое возмещение может покрывать домашний уход (помощь в ведении домашнего хозяйства, прогулки и т.п.).[9]
Согласно статистическим оценкам, к 2001 г. более 0.8 млн.австралийцев в возрасте свыше 65 лет будут нуждаться в той или иной форме долгосрочного ухода. Причем 2/5 числа лиц данной категории, как правило, нуждаются в стационарном медицинском уходе. В Австралии медицинские услуги довольно дороги ( у нас складывается аналогичная ситуация). Так, среднегодовая стоимость пребывания в больнице обходится в 15000 долл., домашний уход с посещением нуждающегося в уходе три раза в неделю — 5300 долл. в год. Таким образом, страховое поле для развития данного вида страхования представляется достаточно большим.
При заключении договора страхования страхователь имеет право выбирать для себя ряд следующих позиций.
Максимальный размер ежедневного страхового покрытия (от 40 до 200 долл.).
Продолжительность периода ожидания выплаты страхового возмещения» iwaiting period; — период с начала оказания медицинской помощи, т.е. с получения права на страховое возмещение, до его фактической выплаты (20, 60, 100 или 365 дней). Таким образом, при 100—дневном периоде ожидания страховое возмещение начнет выплачиваться через 100 дней с начала медицинского уходе Естественно, большему периоду ожиданий соответствует меньшая тарифная ставка.
Страховая сумма, определяемая как 1000-кратный размер дневного покрытия, 2000-кратный, или неограниченная.
Максимальная сумма страхового возмещения, выплачиваемого по домашнему уходу 75% или 50% от максимального ежедневного покрытия).
Инфляционная защита, предоставляемая опцией увеличения страхового покрытия (ВIO— benefit increase option) ежегодно на 5% без увеличения премии. Это увеличение продолжается либо до достижения страхователем 80 —летнего возраста, либо до 2— или 3—кратного увеличения максимального ежедневного покрытия (по выбору страхователя).
Опция стоимости медицинского ухода (СОС — cost. of care) в том случае, если страхователь считает недостаточным ВI0. Страховая компания предлагает опцию СОС каждые 3 года. Если страхователь однажды отказался от СОС. она больше не предлагается вновь Выбор СОС соответственно увеличивает премию.
Опция «возврата премии», которая гарантирует выплату лицом, указанным страхователем, суммы премии, уплаченной за весь период страхования за вычетом уплаченного страхового возмещения за тот же период.
Опция отказа выплаты премии (waiver рeriodj; в соответствии с которой страхователь не платит премию после трех месяцев с начала получения права на выплату страхового возмещения (benefit period) и вплоть до окончания этого периода.
Хотя данный вид страхования предназначен, как уже упоминалось ранее, для лиц пожилого возраста, тарифные ставки рассчитаны таким образом, чтобы стимулировать страхователей заключать договоры в более раннем возрасте с целью защиты сбережений от растущей стоимости медицинского обслуживания. После 80 лет договор не может быть заключен. По заключенным до — говорам страховое покрытие длится вплоть до смерти застрахованного.
Наши страхователи сейчас безусловно нуждаются в предоставлении подобного вида страхового покрытия. Эта потребность возникла в связи с легализацией медицинского ухода (раньше выплата возмещения, а значит и само существование данного вида страхования было невозможным в условиях «официальной бесплатности» медицинского обслуживания) и в дальнейшем будет безусловно расти из-за общего роста стоимости жизни, в том числе и инфляции.[10]
Другие материалы:
Будушее за новыми технологиями
Из приведенных аналитических данных следует, что на сегодняшний день электронная фондовая биржа NASDAQ является мировым лидером по объему торгов и по числу компаний, прошедших листинг. Самая крупная до недавнего времени Нью-Йоркская фондовая биржа уступает свои позиции. Причиной проигрыша является ...
Структура и деятельность ОАО «Росгосстрах»
Группа компаний «Росгосстрах" – крупнейшая по масштабам в России страховая группа, безусловный лидер отечественного рынка. Надежность компании подтверждена временем – входящее в Группу ОАО «Росгосстрах» является преемником Госстраха РСФСР, созданного в 1921 году. Почти 25 миллионов граждан и п ...
Системный подход к оценке эффективности
финансовой деятельности коммерческого банка
Экономические реформы в России изменили взгляд на ведение банковского бизнеса. И если прежде банки рассматривались как составная часть государственной системы денежного обращения и оценивались преимущественно с точки зрения выполнения заранее заданных нормативно-плановых показателей, то с формирова ...