Общие направления повышения эффективности управления кредитными рисками

Материалы » Методы управления рисками кредитных продуктов, предоставляемых юридическим лицам » Общие направления повышения эффективности управления кредитными рисками

Вряд ли можно найти сейчас в России страховую компанию, которая бы не сталкивалась со страхованием банковских залогов. Эта практика прочно укоренилась на рынке. Более того, она способствует развитию добровольного страхования. Добровольное страхование, как это часто бывает в России, приходит через обязательное или псевдообязательное [30, с.17].

Вместе с тем мы пока еще отстаем от развитых стран по широте страховой защиты операций кредитования и перечню используемых продуктов. Как правило, у нас все заканчивается страхованием залога от пожара, стихийных бедствий, залива и кражи с проникновением. В Европе и США практика несколько иная - все заемщики, как правило, страхуют свое имущество и свои профессиональные риски. И тогда задача банка - оценить качество и адекватность страховой защиты заемщика. И, как правило, такая оценка исходит из более широких критериев, чем просто наличие страхования имущества.

Уже появляется практика, когда российские банки перестают требовать от заемщиков страхование предмета залога или отменяют эти требования в обмен на определенную дополнительную плату. В этом случае банк берет на себя дополнительные риски, связанные с возможной утратой предмета залога, в ряде случаев осуществляя функции, аналогичные функциям страховой компании. Если же обратиться к западной практике, то окажется, что, действительно, в данном случае банк самостоятельно сделал некий аналог страхового продукта, уже известного на международном рынке. Это дополнительное страхование залогов – mortgage impairment insurance [42, с.11].

Это сравнительно молодой вид страхования, который только набирает обороты на наиболее передовом страховом рынке - в США и еще слабо представлен в Европе. Это дополнительный уровень защиты по отношению к базовому страхованию предмета залога, который действует, если не удается получить возмещение по основному полису. Такое страхование используется в следующих случаях:

- заемщик по каким-либо причинам не застраховал залог в соответствии с требованиями банка;

- заложенное имущество утрачено в результате события, которое не могло быть застраховано заемщиком по традиционному страховому полису;

- страховая компания, где застрахован заемщик, отказывает в выплате возмещения по причине представления заемщиком неверной информации при заключении договора, мошенничества заемщика, несвоевременной оплаты премии и т. п.;

- страховая компания, где заемщик застраховал свои риски в пользу банка, не выплачивает возмещение из-за несостоятельности или по другим причинам.

Фактически такой страховой продукт еще не используется нашими страховщиками, но уже самостоятельно реализован банками с использованием «подручных» банковских технологий. Хочется надеяться, что это подкреплено серьезными расчетами. В противном случае банк столкнется с классической ситуацией, которую страховщики называют «антиселекцией рисков», - когда незастрахованными у банка окажутся лишь плохо защищенные риски или объекты, связанные с повышенной опасностью, по которым тарифы страховых компаний слишком высоки. Страховщики же будут страховать только хорошо защищенные риски, по которым они могут предложить конкурентоспособные тарифы, делающие идею полноценного обслуживания в страховой компании привлекательной для заемщика.

Пока оно не получило широкого распространения в Европе и применяется преимущественно в США для защиты крупных лизинговых проектов, в частности в авиационной промышленности. Тем не менее популярность страхования остаточной стоимости растет. Помимо своей основной функции - компенсации потерь - оно имеет ряд других преимуществ, позволяя получить налоговые льготы по ряду операций, снизить обязательные резервы, формируемые банками и лизинговыми компаниями, и т.д.

В обычных продуктах страховых компаний наблюдается постепенное сращивание страховых и банковских технологий. Иногда оно выливается в конкурентную борьбу за одни и те же риски и клиентские группы, иногда - во взаимодополняющие продукты. Одно очевидно - процесс будет продолжаться.

Другие материалы:

Инфраструктура денежно-кредитной системы Англии
Банковская система Великобритании – одна из старейших. Ее характеризуют высокая степень концентрации и специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным рынком ссудных капиталов. В мировом финансовом центре – Лондоне работает больше иностранных банков, чем англи ...

Сущность страхования и его история
Человечество живет и трудится в условиях определенной природной и социальной среды. В процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с влиянием и воздействием различных стихийных сил природы, неожиданностями и со случайностями социальных и бытовых явлений. Страхование - древнейшая кате ...

Стимулирующая кредитно-денежная политика
Стимулирующая монетарная политика проводится в период спада и имеет целью «взбадривания» экономики, стимулирование роста деловой активности в целях борьбы с безработицей. Стимулирующая монетарная политика заключается в проведении центральным банком мер по увеличению предложения денег. Ее инструмент ...