У этого полиса также имеется ряд общепринятых исключений, например, риски, связанные с приостановкой работ, а также ущерб, вызванный умыслом застройщика или грубой неосторожностью руководящего персонала. Обычно не покрываются ошибки проектирования и расходы, связанные с необходимостью замены дефектных материалов.
Строго говоря, указанные риски должны лежать на застройщике и соответственно он их и должен страховать. Реально сложившаяся практика, когда банк страхует только приобретаемые им для себя квартиры (например, 2 квартиры в 100-квартирном доме), приводит к ситуации, при которой риск остается фактически непрофинансированным. Только в случае полного уничтожения строящегося дома (в принципе – самый простой случай с точки зрения подсчета суммы ущерба и соблюдения баланса интересов участников) банк вернет вложенные деньги в виде страховой выплаты. Если же ущерб составит, например, 40% от фактически освоенного (что более вероятно), банк вернет соответственно 40% вложенных средств, а застройщик не получит ничего и скорее всего будет вынужден объявить себя банкротом.
б) Риски выявления дефектов в период несения гарантийных обязательств.
Эти риски покрываются в рамках указанного выше полиса страхования строительно-монтажных рисков.
в) Риск неисполнения обязательств застройщиком.
Риск, который может быть уменьшен тщательным отбором застройщиков. При этом не стоит пренебрегать проверкой наличия у застройщика полисов на страхование основных видов деятельности и имущества, так как даже очень успешная фирма может быть быстро разорена в результате случайных событий (вспомним разрушающиеся новостройки в Москве).
г) Риск физической утраты построенной квартиры.
Риск аналогичен рассмотренному выше для «существующей» квартиры.
Риски неплатежеспособности клиента
Эти риски связаны с нетрудоспособностью и нетрудоустроенностью клиента и должны лежать на нем. Однако банки, стараясь избегать ситуаций, в которых придется использовать процедуру реализации залога, требуют от клиента, чтобы он застраховал в пользу банка свою жизнь и трудоспособность на сумму получаемого кредита.
Основные риски смерти и потери трудоспособности могут быть застрахованы посредством стандартных полисов страхования от несчастных случаев. Но банкам следует обратить внимание на ряд стандартных исключений из покрытия по такому полису. Обычно не выплачивается возмещение в случаях, если смерть или потеря трудоспособности наступили во время любого вида опьянения, занятий спортом, в результате самоубийства или умысла со стороны потерпевшего, а также вследствие ряда хронических заболеваний.
Значительная часть обычных исключений будет снята, если страхователем станет банк, а не клиент.
Неисполнение обязательств участниками процесса ипотечного кредитования
Данный риск может быть значительно снижен, если участники будут иметь страховки, защищающие от основных опасностей, связанных с их деятельностью:
клиент – полис добровольного медицинского страхования, страхования ответственности (автогражданской и перед совладельцами дома) и страхования имущества;
поручитель клиента – полисы страхования имущества (особенно недвижимого), перерыва в производстве и гражданской ответственности;
банк – полис страхования «от всех банковских рисков»;
риэлтер – полис страхования ответственности риэлтера;
страховая компания – договоры перестрахования ответственности.
Другие материалы:
Менеджмент в банке
банк расчет кредитование операция Рассматривая сущность понятия «банковский менеджмент», важно уточнить некоторые положения , которые входят в его состав. Банковский менеджмент как самостоятельный вид специализирующейся деятельности предусматривает, что менеджер не зависимо от собственности на капи ...
Управление активами ОАО «Банк Каспийский»
Банковский портфель активов и пассивов - это единое целое, применяемое для достижения высокой прибыли и приемлемого уровня риска. Совместное управление активами и пассивами дает банку инструмент для защиты депозитов и займов от воздействия колебаний циклов деловой активности и сезонных колебаний, а ...
Оборотные фонды
Оборотные средства предприятия – это та часть капитала, которая участвует однократно в процессе производства и переносит свою стоимость на готовый продукт за один производственный цикл. Это средства, инвестированные предприятием в текущие операции во время каждого операционного цикла. Оборотный кап ...