Финансовые риски и страховая защита в ипотечном кредитовании

Материалы » Ипотечное кредитование: зарубежный опыт и российская практика » Финансовые риски и страховая защита в ипотечном кредитовании

На современной стадии развития рынка в России достигнуто определенное его насыщение широким ассортиментом товаров: объектами недвижимости, средствами производства, предметами потребления. На повестку дня встает задача формирования платежеспособного спроса, создания механизмов, позволяющих обеспечить доступ к товарам и сопутствующим услугам наибольшему кругу потребителей. К числу этих механизмов относятся, в частности, продажа товаров в рассрочку, ипотечное кредитование, различные арендные схемы, лизинг.

Такие формы, как аренда и лизинг, сегодня обеспечены минимально необходимой законодательной и нормативной базой и постепенно завоевывают себе место на рынке. В основном решаются и вопросы организации страховой защиты интересов всех участников данных операций.

Что же касается торговли товарами в кредит и ипотечного кредитования при приобретении жилья, то развитие данных форм в российских условиях тормозится в первую очередь трудностями в обеспечении защиты продавцов и кредиторов от рисков невозврата кредитов. В условиях экономической нестабильности, постоянно растущей криминогенности общества и несовершенства законодательства трудно решиться на реализацию сколько-нибудь значимой программы продажи жилья и прочих товаров гражданам или юридическим лицам в кредит. Сегодня рассрочка платежа при реализации товаров широкого потребления, как правило, не превышает 6 месяцев. Естественно, что перечень товаров, реализуемых по такой схеме, не так велик.

Смягчение условий кредитования и существенное расширение круга пользующихся этой услугой потребителей могут быть достигнуты посредством эффективной страховой защиты интересов организации, предоставляющей кредит.

Рассмотрим особенности ипотечного кредитования и вытекающие из них требования к организации страховой защиты. Основными участниками

данного процесса являются:

клиент – физическое лицо, владелец квартиры, желающий приобрести более дорогое жилье во вновь строящемся здании;

поручитель – юридическое или физическое лицо, гарантирующее банку выплату задолженности клиента;

банк,

кредитующий физическое лицо под залог существующей и вновь построенной (после продажи старой и приобретения новой) квартир;

инвестор – ипотечное агентство, предоставляющее банку средства для ипотечного кредитования;

риэлтер, обеспечивающий оценку и последующую продажу существующей квартиры;

застройщик – строитель дома, в котором располагается вновь строящаяся квартира;

страховая компания, страхующая часть рисков всех участников операции.

Возможные варианты взаимодействия участников ипотечного кредитования рассмотрены при анализе отечественных моделей ипотечного кредитования. Как показал анализ, центральным звеном в данной цепочке является банк, который организует весь процесс и на котором замыкаются интересы всех участников. Естественно, он принимает на себя и максимальное количество рисков.

Будем считать, что банк принимает на себя риски, связанные со строительством новой квартиры, а также создает дополнительный шанс для клиента или его наследников сохранить за собой жилье в случае их неспособности выплатить кредит, вводя в схему дополнительного участника – поручителя. При этом, разумеется, упрощается ситуация и для банка, так как процедуры отторжения и реализации являющейся предметом залога квартиры, а также последующей покупки другого, более дешевого жилья на оставшиеся после погашения задолженности за кредит средства сами по себе недостаточно освоены и, следовательно, связаны со значительными издержками.

Другие материалы:

Сущность и система показателей, характеризующих достаточность капитала банка
Проблема определения достаточности капитала банка на протяжении длительного времени является предметом научного исследования и споров между банками и регулирующими органами. Банки предпочитают обходиться минимумом капитала, чтобы поднять показатели прибыльности и роста активов; банковские контролер ...

Выводы
За прошедшие несколько лет экономическая ситуация в Российской Федерации улучшилась. Чувствительность банковского сектора в Российской Федерации к колебаниям валютного курса и экономической ситуации существенно снизилась. Тем не менее, сложившаяся экономическая ситуация по-прежнему ограничивает объ ...

Анализ доходов и расходов банка
Совокупный доход характеризует совокупный результат деятельности банка по всем направлениям его финансово-хозяйственной деятельности. Величина совокупного дохода на 01.01.09г. составила 4 291 185 894 тыс. руб., на 01.04.09г. – 2 290 564 706 тыс. руб., на 01.07.09г. – 3 776 845 945 тыс. руб. За анал ...