Финансовые риски и страховая защита в ипотечном кредитовании

Материалы » Ипотечное кредитование: зарубежный опыт и российская практика » Финансовые риски и страховая защита в ипотечном кредитовании

На современной стадии развития рынка в России достигнуто определенное его насыщение широким ассортиментом товаров: объектами недвижимости, средствами производства, предметами потребления. На повестку дня встает задача формирования платежеспособного спроса, создания механизмов, позволяющих обеспечить доступ к товарам и сопутствующим услугам наибольшему кругу потребителей. К числу этих механизмов относятся, в частности, продажа товаров в рассрочку, ипотечное кредитование, различные арендные схемы, лизинг.

Такие формы, как аренда и лизинг, сегодня обеспечены минимально необходимой законодательной и нормативной базой и постепенно завоевывают себе место на рынке. В основном решаются и вопросы организации страховой защиты интересов всех участников данных операций.

Что же касается торговли товарами в кредит и ипотечного кредитования при приобретении жилья, то развитие данных форм в российских условиях тормозится в первую очередь трудностями в обеспечении защиты продавцов и кредиторов от рисков невозврата кредитов. В условиях экономической нестабильности, постоянно растущей криминогенности общества и несовершенства законодательства трудно решиться на реализацию сколько-нибудь значимой программы продажи жилья и прочих товаров гражданам или юридическим лицам в кредит. Сегодня рассрочка платежа при реализации товаров широкого потребления, как правило, не превышает 6 месяцев. Естественно, что перечень товаров, реализуемых по такой схеме, не так велик.

Смягчение условий кредитования и существенное расширение круга пользующихся этой услугой потребителей могут быть достигнуты посредством эффективной страховой защиты интересов организации, предоставляющей кредит.

Рассмотрим особенности ипотечного кредитования и вытекающие из них требования к организации страховой защиты. Основными участниками

данного процесса являются:

клиент – физическое лицо, владелец квартиры, желающий приобрести более дорогое жилье во вновь строящемся здании;

поручитель – юридическое или физическое лицо, гарантирующее банку выплату задолженности клиента;

банк,

кредитующий физическое лицо под залог существующей и вновь построенной (после продажи старой и приобретения новой) квартир;

инвестор – ипотечное агентство, предоставляющее банку средства для ипотечного кредитования;

риэлтер, обеспечивающий оценку и последующую продажу существующей квартиры;

застройщик – строитель дома, в котором располагается вновь строящаяся квартира;

страховая компания, страхующая часть рисков всех участников операции.

Возможные варианты взаимодействия участников ипотечного кредитования рассмотрены при анализе отечественных моделей ипотечного кредитования. Как показал анализ, центральным звеном в данной цепочке является банк, который организует весь процесс и на котором замыкаются интересы всех участников. Естественно, он принимает на себя и максимальное количество рисков.

Будем считать, что банк принимает на себя риски, связанные со строительством новой квартиры, а также создает дополнительный шанс для клиента или его наследников сохранить за собой жилье в случае их неспособности выплатить кредит, вводя в схему дополнительного участника – поручителя. При этом, разумеется, упрощается ситуация и для банка, так как процедуры отторжения и реализации являющейся предметом залога квартиры, а также последующей покупки другого, более дешевого жилья на оставшиеся после погашения задолженности за кредит средства сами по себе недостаточно освоены и, следовательно, связаны со значительными издержками.

Другие материалы:

Партнеры Банка Сосьете Женераль Восток
Банк Сосьете Женераль Восток выводит на рынок новый продукт для финансовых институтов, первым партнером банка по данной программе стал «Тойота Банк». Financial Institutions Loan Servicing (FILS) – продукт, разработанный ЗАО «БСЖВ» специально для российского рынка. Программа предназначена для органи ...

Виды лизинговых операций ЗАО КБ «Приватбанк»
Объектом анализа в данной дипломной работе выступает ЗАО КБ «ПриватБанк». Коммерческий банк «ПриватБанк» был основан в 1992 году. На сегодняшний день ЗАО КБ «ПриватБанк» является одним из наиболее динамично развивающихся банков Украины и занимает лидирующие позиции банковского рейтинга страны. Объе ...

Организационно-экономические характеристики дополнительного офиса АКБ "Чувашкредитпромбанк" ОАО
АКБ "Чувашкредипромбанк" ОАО образован в 1990 году. Полное наименование Банка – АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК" (Открытое акционерное общество). Согласно Генеральной лицензии Банку предоставлено право на осуществление следующих банковских операций со средства ...