Проблемы и перспективы совершенствования кредитной политики коммерческих банков в Республике Казахстан

Материалы » Кредитная политика коммерческого банка и пути ее совершенствования » Проблемы и перспективы совершенствования кредитной политики коммерческих банков в Республике Казахстан

Как видно из таблицы 16, потребительские кредиты на различные цели отличаются между собой как суммой кредита, сроком кредита так и ставкой процента соответственно. Суть проекта совместно с ТОО "Бипек-Маркет ltd" заключается в приобретении физическим лицом автомобиля в кредит с внесением первоначального взноса и ежемесячным погашением кредита и процентов равными долями в течение срока в соответствии с графиком платежей, ежемесячный контроль за внесением очередных платежей согласно договорам, мониторинг финансового положения субъекта; досрочное расторжение контракта в случае неплатежей и реализация залога на основе прямой или аукционной продажи.

Из опыта банковской практики очевидно, что 80% соискателей потребительских кредитов преследует цель приобретения дорогостоящих предметов (автомобилей, квартир, домов, мебели). Предлагаемый механизм максимально отвечает этим требованиям. В то же время из перечисленных предметов автомобиль является наиболее ликвидным товаром в качестве залогового обеспечения займа. Круг потенциальных клиентов чрезвычайно широк. В то время, как единовременное внесение полной стоимости автомобиля существенно сокращает спрос, данный механизм позволяет совершать приобретение автомобиля физическим лицам со средними доходами без ущерба для семейного бюджета. Верхний предел стоимости автомобиля может быть обусловлен только длительностью использования кредита, величиной первоначального взноса и ежемесячными доходами заемщика. В настоящее время банками РК не осуществляются подобные операции. Ряд компаний осуществляет продажу автомобилей в кредит, но, как правило, эти операции не являются легитимными с точки зрения законодательства, а непрофессиональный подход делает эти операции высоко-рисковыми для компаний и дорогостоящими для покупателей.

По совместной программе АО "БТА банк" и ТОО "Техноплюс" предлагается осуществлять кредитование физических лиц, желающих приобрести компьютерную и оргтехнику в компьютерном центре "Техноплюс". Суть проекта совместно с ТОО "Техноплюс" заключается в приобретении физическим лицом компьютерной техники в кредит с внесением первоначального взноса и ежемесячным погашением кредита и процентов в течение срока в соответствии с графиком платежей, ежемесячный контроль за внесением очередных платежей согласно договорам, мониторинг финансового положения субъекта; досрочное расторжение контракта в случае неплатежей и реализация залога на основе прямой или аукционной продажи.

Существенным критерием выбора Вуза-партнера, кроме его престижности, является гибкость условий и размеры оплаты учебы. Следует отметить, что высшие учебные заведения, как правило, являются кредитными донорами обслуживаемого банка. В этом контексте для банка было бы весьма привлекательным совместить поддержку корпоративных клиентов, с использованием безрисковых, высокодоходных и высоко диверсифицированных кредитных операций.

Сопоставляя вышеприведенные факты, а также проведя соответствующие консультации с представителями университетов, АО "БТА банк" может предложить безрисковую схему потребительского кредитования студентов для оплаты учебы в университете с принятием в обеспечение залога денежных средств. Реализация совместного проекта АО "БТА банк" и университетов по кредитованию студентов вузов возможна также с принятием обеспечения в виде залога депозита третьего лица, т.е. заемщиком банка является студент Аграрного университета, перечисляющий полученные в виде займа денежные средства университету в счет оплаты за предоставляемые образовательные услуги. Университет, в свою очередь, перечисляет указанные средства в пополняемый депозит с заключением договора поручительства и залога указанных денежных средств.

Таким образом, представляется возможным и перспективным объединение маркетинговых усилий банка и его корпоративных клиентов. Настоящий проект иллюстрирует возможность сотрудничества АО "БТА банк" и университета для достижения конкретно определенных целей:

- повышение доступности платного образования в университете;

- увеличение собираемости денежных средств за обучение в университете;

- участие АО "БТА банк" в финансировании образовательных программ университета;

- диверсификация кредитных вложений;

- расширение услуг для физических лиц – клиентов АО "БТА банк";

- совместная рекламная деятельность с целью сокращения расходов на рекламу;

- увеличение АО "БТА банк" объема депозитов физических лиц;

- увеличение АО "БТА банк" объема депозитов юридических лиц;

- расширение клиентской базы АО "БТА банк" среди физических лиц среднего класса.

Вариант выдачи займа в тенге повышает привлекательность проекта, делает его более доступным основной массе студентов. Круг потенциальных клиентов чрезвычайно широк. В то время, как единовременное внесение полной стоимости обучения существенно сокращает спрос, данный механизм позволяет получать образование физическим лицам со средними доходами без ущерба для семейного бюджета. Верхний предел стоимости образования может быть обусловлен только сроком использования кредита, величиной первоначального взноса и ежемесячными доходами заемщика.

Другие материалы:

Планирование агрегированного бухгалтерского баланса на 2007 г.
По словам начальника управления Центрального банка России по Нижегородской области С. Спицына, 2007 год будет особым для нашей страны. Вся банковская система должна развиваться в соответствии с поручениями президента России, которые он озвучил на одном из заседаний Госсовета. Приоритетная задача – ...

Перспективы развития платежной системы и безналичных расчетов в Республике Беларусь
С целью повышения эффективности, надежности и безопасности функционирования национальной платежной системы, для своевременного и качественного осуществления расчетов Национальному банку РБ необходимо продолжать работу по совершенствованию нормативно-правовой базы платежной системы. Представляется, ...

Операции коммерческих банков
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. ...