Система гарантирования вкладов, как инструмент депозитной политики

Материалы » Роль привлеченных средств в формировании ресурсной базы коммерческого банка » Система гарантирования вкладов, как инструмент депозитной политики

Одной из важных мер, направленных на обеспечение надежности банковской системы в целом и каждого конкретного банка, является создание механизмов сохранности вкладов физических лиц. В международной практике такой механизм называется страхование депозитов. Оно применяется в странах с хорошо развитой банковской системой, а также в любом другом государстве, правительство которого понимает свою ответственность перед гражданами в таком важном аспекте человеческой жизни, как сбережения и гарантии по таким сбережениям, если они хранятся в банках.

Родоначальником института гарантий сохранности денежных средств, размещаемых клиентами в банках, являются США. В этой стране существует самая совершенная система страхования депозитов, имеющая солидную правовую и институциональную основу. Наиболее значимый государственный институт – это Федеральная Корпорация страхования депозитов (ФКСД), которая страхует каждого вкладчика коммерческого банка и ссудо-сберегательного учреждения Последние делают взносы в ФКСД, за счет которых осуществляются выплаты вкладчикам обанкротившихся банков [22, c. 140].

Республика Беларусь не находится на обочине процессов, происходящих в сфере банковского бизнеса и банковского законодательства. В соответствии с Программой развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006–2010 годы одной из стратегических целей развития национальной банковской системы является повышение доверия к банкам со стороны отечественных и иностранных инвесторов, вкладчиков, населения республики. Важным фактором повышения уровня доверия населения к банковскому сектору является создание систем гарантирования вкладов в различных формах, предусмотренных законодательством [6].

Банковским кодексом Республики Беларусь (ст. 121) установлена возможность разработки различных форм гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц. Вместе с тем свои средства в банке хранят не только физические, но и юридические лица, индивидуальные предприниматели, общественные объединения. Однако, поскольку физические лица представляют собой наименее социально защищенную и в то же время многочисленную часть кредиторов банка, целесообразнее рассматривать в Банковском кодексе именно гарантии возврата привлекаемых банками сбережений физических лиц.

До настоящего времени в Республике Беларусь была создана и функционировала национальная система гарантирования сохранности средств физических лиц. Начало ее формирования было положено созданием в 1995 году при Национальном банке Республики Беларусь Гарантийного фонда защиты вкладов и депозитов физических лиц (далее – Гарантийный фонд), который образовывался за счет отчислений банков, включаемых в расходы. Законодательство нашей страны предусматривала только одно основание использования средств Гарантийного фонда на возврат вкладов (депозитов) физических лиц – это банкротство банка. Причем выплаты осуществляются после принятия банком мер, предусмотренных законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения им своих обязательств перед физическими лицами. С 1 сентября 2000 года предельный размер средств физического лица, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в одном банке, подлежащих возмещению за счет средств фонда, был равен сумме, эквивалентной одной тысяче долларов США.

Также Декретом Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 года №4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках Республики Беларусь» были установлены государственные гарантии по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах в уполномоченных банках республики (ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Приорбанк» и ОАО «Белинвестбанк»).

В середине текущего года вступил в силу Закон «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» №369-З от 08.07.2008. Данным нормативно-правовым актом определяется с 1 января 2009 года порядок возмещения денежных средств физических лиц, размещенных во вклады (депозиты) в банках, в тех случаях, когда банк самостоятельно не в состоянии исполнить свои обязательства перед гражданами, то есть в случае отзыва у него лицензии (банкротства банка) [2].

Другие материалы:

Способы снижения кредитного риска
К факторам, повышающим кредитный риск, относятся: · значительный объем сумм, выданных узкому кругу заемщиков или отраслей, т.е. концентрация кредитной деятельности банка в какой-либо сфере, чувствительной к изменениям в экономике; · большой удельный вес кредитов и других банковских контрактов, прих ...

Теории денежно-кредитного регулирования
Теория денег и денежно-кредитного регулирования Кейнса. Для того чтобы весь совокупный продукт общества мог быть реализован, сбережения должны быть использованы на приобретения капитальных благ, т.е. инвестированы. Но здесь, считает Кейнс, и возникает проблема, так как причины, которые побуждают сб ...

Анализ прибыли
Прибыль коммерческого банка - это финансовый результат деятельности коммерческого банка в виде превышения доходов над расходами. Общая сумма прибыли определяется как разница между общей суммой доходов банка и общей суммой расходов банка. Слагаемыми суммарной прибыли банка являются: 1) процентная пр ...