Организация кредитования юридических лиц в коммерческом банке

Материалы » Организация кредитования юридических лиц в коммерческом банке » Организация кредитования юридических лиц в коммерческом банке

Кредитные договоры могут различаться в зави­симости от состава участников, характера и способа обеспечения и т. д.

Выделяют такую разновидность кредитного договора, как договор кредитования счета [2]. В этом случае банк осуществляет платежи со счета своего клиента, несмотря на отсутствие де­нежных средств на этом счете. При этом банк счи­тается предоставившим клиенту кредит на соответ­ствующую сумму со дня осуществления такого пла­тежа. Подобный кредит также называют контокор­рентным или овердрафтом.

Поскольку кредитный договор рассматривается как разновидность договора займа, на него распро­страняются соответствующие нормы о целевом займе [2], предусматривающие право кре­дитора осуществлять контроль над целевым исполь­зованием выделенных средств. Степень конкрети­зации целевого назначения может различаться. Так, в договоре может быть указано, что деньги выделя­ются на закупку определенного оборудования (с указанием конкретных типов и видов оборудова­ния). В то же время в договоре может быть сделана запись о том, что денежные средства выделяются для поддержания финансово-экономической дея­тельности.

Следует указать, что осуществлять реальный контроль банк не в состоянии. Единственное, что может контролировать банк, - это документы, представленные заемщиком. Для облегчения ука­занной задачи выданный кредит зачисляется на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кре­диторе. Вместе с тем в соответствии с действующим законодательством банк лишен административных функций по контролю над денежными средствами. Поэтому правовые средства, с помощью которых осуществляется контроль над выделенными креди­тами, являются гражданско-правовыми. Так, в кре­дитном договоре могут быть указаны документы, ко­торые заемщик должен предоставлять банку-кре­дитору (бухгалтерские балансы, платежные документы, сведения об основных фондах) и соответственно от­ветственность за невыполнение этого требования.

Возврат кредита осуществляется с помощью безакцептного списания (т. е. списания на основа­нии ранее данного согласия, зафиксированного в соответствующем договоре). В этом случае должно быть четко указано основание безакцептного спи­сания (например, нарушение обязанности по воз­врату долга либо нарушение других обязанностей). Если расчетный счет заемщика находится в другом банке , заемщик должен пись­менно информировать обслуживающий банк о на­личии в договоре условия о бесспорном списании и о своем согласии на списание, а также указать рек­визиты кредитора.

Моментом погашения кредита следует считать момент зачисления средств на счет кредитора. В со­ответствии с п. 2 ст. 810 ГК досрочное возвращение кредита по инициативе заемщика возможно только с согласия кредитора, которое может содержаться в самом тексте первоначального договора либо может быть дано впоследствии дополнительно.[2]

5) Обеспечение кредитов

Обеспечение возвратности кредита как принцип кредитования выражает необходимость защиты имущественных интересов банка при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Под формой обеспечения возвратности понимается форма гарантированных обязательств заемщика. Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному долгу заемщика. Они оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу.[28,20]

Законом «О банках и банковской деятельности» и Гражданским кодексом предусматривается, что исполнение основного обязательства заемщика может подкрепляться такими формами обеспечения, как залог, гарантия, поручительство, и другими способами, предусмотренными законами или договором.

Виды обеспечения, которые могут приниматься в расчет кредито­ром при принятии решения о выдаче долгосрочного кредита показаны на рис 1.

Рисунок 1- Виды обеспечения кредита

а) Залог. Сам по себе залог имущества (движимого и недви­жимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем, обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед дру­гими кредиторами. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процен­тов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях сто­имость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды.

Другие материалы:

Опыт развития системы автотранспортного страхования в Российской Федерации
В настоящее время в Российской Федерации основными видами страхования автотранспорта являются системы ОСАГО и КАСКО. ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. ОСАГО введено с 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО №40-ФЗ от 25.04.2002 г. Соглас ...

Депозитарные операции банков
В последние годы спрос на депозитарные услуги кредитных организаций резко возрос. Это связано, во-первых, с широким применением бездокументарных, безналичных технологий обращения ценных бумаг, когда ценные бумаги не оформляются на бумажных носителях-сертификатах, во-вторых, с наличием у банков жела ...

ОСАО «Ингосстрах»
ОСАО «Ингосстрах» работает на внутреннем и международном рынках с 1947 года. По итогам первого полугодия 2006 года совокупные активы компании составили 41,7 млрд. рублей (2-е место в России после «Росгосстраха»), собственный капитал 6,9 млрд. рублей (4-е место в стране), страховые резервы 32,8 млрд ...