Зарубежный опыт потребительского кредитования

Материалы » Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь » Зарубежный опыт потребительского кредитования

Страница 3

- точный график и суммы погашения основной суммы займа и процентов по нему. В тексте договора могут быть предусмотрены условия и процедуры досрочного погашения займа или прекращения действия кредитного договора [30, с. 69].

Под эгидой Банка Франции создана Национальная картотека инцидентов, связанных с погашением кредитов физическими лицами (Le fichier national des incidence de paiement des credit aux particuliers - FICP), или картотека неплательщиков. Каждый случай неплатежа по кредиту рассматривается комиссией по задолженности, принимающей решение о включении соответствующего досье в картотеку, в которой содержится информация не только об инциденте, но и о мерах договорного или судебного характера, предназначенных для урегулирования задолженности. Сведения об инциденте хранятся в картотеке в течение восьми лет. Пользоваться данными картотеки могут только банки и другие кредитные организации и только для собственных нужд, т.е. не передавая эту информацию другим. Что касается граждан, внесенных в картотеку, то они могут получить устную информацию из своего досье только в отделении Банка Франции [31, с.28].

Рассматривая опыт потребительского кредитования в других зарубежных странах, отметим, что проблема неплатежей по кредитам также является главным поводом для беспокойства. Например, в азиатских странах для потребителя практически нет ограничений и препятствий к количеству открываемых кредитов, так как банки по существу предоставляют их "вслепую". И хотя большинство людей, открывающих кредитные линии, выполняют свои обязательства, определенная доля покупателей не может соразмерить запросы и свои финансовые возможности в набирающем обороты потребительском буме. Так, в Гонконге каждый такой кредитополучатель имел в среднем по 14 различных кредитных линий с общим размером кредита в $75000. Потери по непогашенным кредитам на азиатских рынках быстро поднялись до рамок стран Запада. Согласно статистическим данным, в США несостоятельным оказывается каждый восьмой из тысячи человек. Подобное состояние дел уже сегодня наблюдается в Гонконге, два года тому назад имевшему показатель 1:1000, и в Южной Корее, даже за более короткий период времени сумевшей превзойти американские показатели.

Решая данную проблему можно также обратиться к опыту США, где риск по операциям потребительского кредитования намного ниже.

Успех развития потребительского кредита в США, во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus). Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах банков. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации "скидывают" имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро. Таким образом, наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

Страницы: 1 2 3 4

Другие материалы:

Анализ перспектив и тенденций развития
В основных направлениях развития банка фиксируется стратегия достижения генеральных целей, основные направления его деятельности кредитная стратегия Банка реализовывалась в отчетном году по двум главным направлениям кредитования: кредитование предприятий крупного бизнеса и кредитование предприятий ...

Рынок еврооблигаций как основной элемент международного рынка ценных бумаг
Заемщики. Еврооблигации выпускаются крупными, в основном транснациональными, корпорациями, международными организациями (например, Мировым банком) и государственными органами. При выпуске облигаций правительственными агентствами или местными органами власти обычно требуются правительственные гарант ...

Теории денежно-кредитного регулирования
Теория денег и денежно-кредитного регулирования Кейнса. Для того чтобы весь совокупный продукт общества мог быть реализован, сбережения должны быть использованы на приобретения капитальных благ, т.е. инвестированы. Но здесь, считает Кейнс, и возникает проблема, так как причины, которые побуждают сб ...

Навигация

Copyright © 2022 - All Rights Reserved - www.hugebank.ru