Зарубежный опыт потребительского кредитования

Материалы » Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь » Зарубежный опыт потребительского кредитования

Страница 1

После того как в течение 15 лет объем потребительских кредитов возрастал в среднем на 6,6% в год, в 2008г. наблюдалось замедление этих темпов: объем кредитов увеличился всего на 1,4%, составив 178,6 млрд. евро. Это замедление объяснялось общим ухудшением конъюнктуры как в национальной, так и в мировой экономике, а также увеличением инфляции, что отрицательно влияет на склонность домашних хозяйств использовать потребительские кредиты на приобретение различных товаров и услуг. Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты, сумма которых в 2008г. увеличилась на 3,3%, достигнув почти 90 млрд. евро, а их доля в общей сумме потребительских кредитов составила 49%.

Хотя формы потребительских кредитов и займов различны, они имеют ряд общих характеристик: их сумма не должна превышать 25 тыс. евро; они должны предоставляться на срок не менее трех месяцев; их могут предоставлять только банки, кредитные учреждения и крупные торговые сети (Carrefour, Auchan).

Эта практика несколько отличается от белорусской, ведь многие отечественные банки предоставляют потребительские кредиты на сумму не превышающую 10 тыс. долларов США (к таким банкам относятся УП «Иностранный банк «Москва-Минск» [42], ОАО «Белорусский народный банк» [43], ЗАО «БТА -Банк» [44]), другие белорусские банки предоставляют потребительские кредиты, ограничивающиеся только кредитоспособностью кредитополучателя и его поручителей (к таким банкам относятся АСБ «Беларусбанк» [45], ОАО «БПС-Банк» [46], ОАО «Белинвестбанк» [47], ОАО «Белвнешэкономбанк»).

Главными формами кредитов во Франции являются следующие:

- персональные займы (le pret personnel), которые предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его по своему усмотрению.

В практике Республики Беларусь также есть кредиты, которые кредитополучатель может использовать по своему усмотрению, причем они могут выдаваться наличными (примером может послужить ПростоКредит от Приорбанка), однако процентные ставки и другие сборы по подобным кредитам достаточно высоки.

- целевой кредит (le credit affecte) в отличие от персонального предоставляется на определенные цели: на приобретение нового автомобиля, на оплату досуга (путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четко зафиксированы в соответствующем контракте. Если контракт не соблюдается, кредит автоматически аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются фирмами, торгующими автомобилями или организующими досуг и путешествия.

В Беларуси кредитование транспорта является одним из лидеров рынка розничного кредитования, причем кредит можно получить не только на покупку нового, но и подержанного (обычно до 5-ти лет) автомобиля. Основным условием по данному виду кредита в Беларуси также является неотступное следование контракту.

- возобновляемый (револьверный) кредит (le credit renouvelable) - эта форма кредитования появилась во Франции с начала 1990-х годов и продолжает развиваться, несмотря на то, что процентные ставки по нему достигают 15-20%. При этом средняя процентная ставка у банков составляет 12%, а у специализированных кредитных учреждений - 16%. Использование револьверного кредита, который возобновляется после каждого погашения и может использоваться по усмотрению заемщика, может оказывать отрицательное воздействие на финансовое положение последнего: в досье всех должников, внесенных в национальную картотеку неплательщиков, есть данные о получении ими револьверных кредитов.

Нужно отметить, что в Беларуси в чистом виде предоставление револьверных кредитов не практикуется.

- кредиты по карточкам, с помощью которых ведутся расчеты во многих крупных магазинах и гипермаркетах, являются разновидностью возобновляемых кредитов. Во Франции обращаются мультисервисные (multiservices) карты типа Visa, являющиеся одновременно международными банковскими картами, картами для расчетов в торговой сети и кредитными картами. Понятно, что кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты. Годовая оплата банковской карты у ведущих французских банков колеблется от 15 евро до 40 евро. Некоторые банки за первый год использования карты не взимают никакой платы, а у ряда кредитных учреждений (например, Cetelem) карты бесплатны.

Страницы: 1 2 3 4

Другие материалы:

Организация биржевой торговли
Биржевые торги организуются как в форме публичных торгов, так и в электронной форме. Последние возникли благодаря развитию вычислительной техники и разработке автоматизированных систем купли-продажи ценных бумаг. Но классическая биржа еще доминирует, и самый яркий ее пример — Нью-Йоркская фондовая ...

Права и обязательства Объединений
3.1. Деятельность сторон Открытого Соглашения устанавливается на основе добровольности с учетом финансовых, материальных и иных возможностей, принятых на себя обязательств, а также соблюдения обязательных процедур принятия решений органами управления Объединений. 3.2. Объединения вправе вносить на ...

Классификация ценных бумаг
Классификации ценных бумаг - это деление ценных бумаг на виды по определенным признакам, которые им присущи. Ценные бумаги могут различаться по следующим признакам: а) по форме выпуска на: - документные - владельцы которых устанавливаются на основании предъявления оформленного надлежащим образом се ...

Навигация

Copyright © 2023 - All Rights Reserved - www.hugebank.ru