Организация кредитного процесса в банке. Методики анализа кредитоспособности заемщика

Материалы » Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ » Организация кредитного процесса в банке. Методики анализа кредитоспособности заемщика

Сбербанк России при оценки кредитоспособности заемщика использует методику определения платежеспособности физических лиц.

При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50% заработка.

Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, поручительства.

Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы заемщика.

Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

1) Доходы от заработной платы;

2) Доходы от сбережений и ценных бумаг;

3) Другие доходы.

К основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита – финансовая и социальная стабильность заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные доходы, а также длительный стаж работы на предприятии и более длительное проживание по данному адресу.

Для получения кредита заемщик предоставляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

- справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии;

- книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

- другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов.

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

Согласно этой методике, платежеспособность рассчитывается на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, а также данных анкеты заемщика причем в расчет принимается чистый доход клиента, который определяется следующим образом: из заработной платы вычитаются подоходный налог, взносы, алименты, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров.

Эта информация добровольно указывается заемщиком в анкете. Все обязательства значительно понижают платежеспособность, однако утаивать их не рекомендуется, это может быть чревато испорченной кредитной репутацией.

Кредитные инспекторы Сбербанка определяют платежеспособность потенциальных заемщиков по формулам:

П/сп = (чистый доход * 0,7 * срок кредита, мес) / К,

где К = 1+ ((срок кредита, мес +1) * % по кредиту)/2400.

К чистому доходу применяется корректирующий коэффициент, он не может быть больше 0,7 т.е на удовлетворение жизненно важных потребностей, у заемщика должно оставаться не менее 30% чистого дохода.

В данном случае взято наиболее распространенное значение корректирующего коэффициента – 0,7.

Проверим как работает данная методика определения платежеспособности клиента при различных условиях кредитования. Полученные результаты сведем в таблицу 1.

Таблица 1. Определение платежеспособности клиента по методике Сбербанка России

Другие материалы:

Информационная асимметрия на банковском рынке
Эффекты асимметрии информации для финансовых посредников существуют в виде риска неблагоприятного выбора клиента (adverse selection) и морального риска (moral hazard). Первый риск возникает на стадии заключения контракта и связан с ошибками в-о пределе ни и качества товара или услуги, а второй вид ...

Торговля через дилинговый центр
Дилинговый центр - это компания-посредник, предоставляющая клиентам доступ на рынки forex. Если клиент чувствует свою недостаточную подготовленность для выхода на мировой рынок, можно воспользоваться услугами брокера. В его обязанности входит фиксирование факта покупки (продажи), подсчет выигрыша ( ...

Управления рисками в ОАО «Агроинвестбанк»
Управление рисками является составной частью политики любого коммерческого банка, включая управление рисками в ОАО «Агроинвестбанк». Под управлением риском понимают мероприятия, направленные на минимизацию соответствующего риска и нахождение оптимального соотношения доходности и риска. Управление р ...