Сбербанк России при оценки кредитоспособности заемщика использует методику определения платежеспособности физических лиц.
При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50% заработка.
Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, поручительства.
Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы заемщика.
Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:
1) Доходы от заработной платы;
2) Доходы от сбережений и ценных бумаг;
3) Другие доходы.
К основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.
Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита – финансовая и социальная стабильность заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные доходы, а также длительный стаж работы на предприятии и более длительное проживание по данному адресу.
Для получения кредита заемщик предоставляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:
- справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии;
- книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
- другие документы, подтверждающие доходы клиента.
На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов.
Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.
Согласно этой методике, платежеспособность рассчитывается на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, а также данных анкеты заемщика причем в расчет принимается чистый доход клиента, который определяется следующим образом: из заработной платы вычитаются подоходный налог, взносы, алименты, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров.
Эта информация добровольно указывается заемщиком в анкете. Все обязательства значительно понижают платежеспособность, однако утаивать их не рекомендуется, это может быть чревато испорченной кредитной репутацией.
Кредитные инспекторы Сбербанка определяют платежеспособность потенциальных заемщиков по формулам:
П/сп = (чистый доход * 0,7 * срок кредита, мес) / К,
где К = 1+ ((срок кредита, мес +1) * % по кредиту)/2400.
К чистому доходу применяется корректирующий коэффициент, он не может быть больше 0,7 т.е на удовлетворение жизненно важных потребностей, у заемщика должно оставаться не менее 30% чистого дохода.
В данном случае взято наиболее распространенное значение корректирующего коэффициента – 0,7.
Проверим как работает данная методика определения платежеспособности клиента при различных условиях кредитования. Полученные результаты сведем в таблицу 1.
Таблица 1. Определение платежеспособности клиента по методике Сбербанка России
Доход, тыс. руб |
Срок, мес |
Проц. ставка, % |
Платежеспос. клиента, тыс.руб |
20 |
18 |
16 |
223,7 |
20 |
36 |
17 |
399,4 |
20 |
60 |
18 |
576 |
Другие материалы:
Технический анализ и информационная среда
Как известно, технический анализ - это метод прогнозирования рыночных цен и трендов с использованием исторических котировок, индексов и их графиков за предшествующие периоды. Помимо графиков котировок, в техническом анализе исследуется движение так называемых индикаторов, рассчитываемых исходя из с ...
Общая характеристика биржевых сделок. Виды биржевых сделок
Сделки на фондовой бирже делятся в зависимости от срока их исполнения на: кассовые
, подлежащие исполнению немедленно (в зале биржи: Т+О, или в течение трех дней после заключения:Т+3, где Т- время заключения сделки); срочные
, по которым продавец обязуется представить ценные бумаги к установленному ...
Сущность управления рисками
В условиях финансового кризиса весьма актуальной выглядит проблема эффективного, профессионального управления банковскими рисками, оперативного учета факторов риска. Проблема управления рисками в каждом банке занимает одно из главных мест, поскольку неправильный подход в этом вопросе может не прост ...