Организация кредитного процесса в банке. Методики анализа кредитоспособности заемщика

Материалы » Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ » Организация кредитного процесса в банке. Методики анализа кредитоспособности заемщика

Страница 2

В расчете были использованы реально действующие на 20.10.2008г. процентные ставки по наиболее распространенному среди физ. лиц кредиту на неотложные нужды. А именно, до полутора лет – 16 %, от 1,5 дотрех лет – 17% и от трех лет до пяти – 18% годовых. Нетрудно проследить прямую зависимость платежеспособности клиента от срока кредитования: чем больше срок, тем выше платежеспособность.

Данная методика определения платежеспособности имеет свои достоинства и недостатки. К достоинствам можно отнести простоту расчета и доступность для понимая. Однако данная методика учитывает толькоодин фактор, влияющий на платежеспособность клиента – это его доход, и не принимает во внимание рискипотери этого дохода. [25]Таким образом, данная методика может быть признана упрощенной и не в полной мере отражающей настоящую платежеспособность заемщика.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах, имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования в Сбербанке отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во – первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.[26]

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности заемщика;

3. Оформление кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.[27]

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

· дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

· деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

· способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Страницы: 1 2 3

Другие материалы:

Понятие потребительского кредитования и его роль
Основной ролью потребительского кредита является повышение жизненного уровня населения. Сущность потребительского кредита, как особой формы, заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированн ...

Анализ финансового состояния ОАО АКБ «Росбанк»
В условиях рынка анализ активов банка является наиболее актуальным, так как на основе выводов этого анализа разрабатываются предложения по управлению кредитными ресурсами и осуществляются мероприятия по эффективному, рациональному и наименее рискованному размещению ресурсов. В таблице 2.1 и в Прило ...

Анализ структуры банковской системы России
Банковская система Российской Федерации – это внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Банковская система Российской Федерации включае ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.hugebank.ru