Договор банковского вклада

Материалы » Банковский вклад. Система страхования физических лиц » Договор банковского вклада

В соответствии с п.1 ст.834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Названный договор является реальным, что следует из формулировки, т.е. для его заключения необходима передача (перечисление) суммы вклада в банк. Поэтому, чтобы договор не был расторгнут, во вкладе всегда должна находиться минимально допустимая правилами конкретного банка денежная сумма.

Формулировка "обязуется возвратить сумму вклада" без какой-либо встречной обязанности со стороны контрагента свидетельствует о том. что договор банковского вклада является односторонне обязывающим. Этот договор во всех случаях возмездный. Возмездность выражается в обязанности банка выплатить проценты на сумму вклада. В возможности получения дохода на вложенную сумму и состоит экономический смысл вкладных операций для клиента.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Это означает, что банк на объявленных им условиях должен заключить договор банковского вклада с каждым, кто к нему обратится; при этом он не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключаемого договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В частности, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих обстоятельствах:

согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право принимать денежные средства во вклады от физических лиц;

прием вклада не приведет к нарушению обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;

банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вкладов;

отсутствуют другие причины, лишающие возможности принять вклад.

Если банк при наличии перечисленных условий уклоняется от заключения договора банковского вклада, вкладчик вправе обратиться в суд с требованием о принуждении к заключению договора. В этом случае банк обязан возместить причиненные вкладчику необоснованным уклонением убытки (как реальный ущерб, так и упущенную выгоду). При этом бремя доказывания невозможности заключения договора на момент обращения вкладчика в банк полностью лежит на банке.

Применительно к вкладчикам - юридическим лицам договор банковского вклада (депозита) публичным не является. Это означает, что кредитная организация вправе отказать юридическому лицу в заключении такого договора.

Сторонами договора являются банк (либо небанковская кредитная организация, осуществляющая депозитно-кредитные операции) и вкладчик.

В силу п.1 ст.835 ГК банк и небанковская кредитная организация, осуществляющая депозитно-кредитные операции, должны иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую их право на привлечение денежных средств во вклады.

Такими лицензиями для банка являются:

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) разрешает привлечение денежных средств в рублях во вклады только от юридических лиц (до востребования и на определенный срок);

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) разрешает привлечение денежных средств, как в рублях, так и в иностранной валюте во вклады только от юридических лиц (до востребования и на определенный срок);

лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

генеральная лицензия.

Для небанковской кредитной организации (НДКО), осуществляющей депозитно-кредитные операции, в выданной ей лицензии должна быть указана операция по привлечению денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок), а также валюта (валюта РФ либо валюта РФ и иностранная валюта), в которой она может принимать депозиты от юридических лиц.

В случае принятия вклада от гражданина организацией, не имеющей соответствующей лицензии, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик-гражданин может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст.395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Другие материалы:

Деятельность Липецкого ОСБ по расчетам населения
Оставаясь крупнейшим оператором розничных банковских услуг рынка Липецкой области, Липецкое ОСБ № 8593 продолжает работу по продвижению и дальнейшему совершенствованию своего продуктового ряда, внедрению новых продуктов, а также повышению качества обслуживания клиентов. Несмотря на высокую конкурен ...

Оценка эффективности страховой защиты предприятия
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). Страхование – необходимый элемент производс ...

Проблемы и перспективы совершенствования кредитной политики коммерческих банков в Республике Казахстан
Вопросы совершенствования кредитной политики остаются открытыми и сегодня. Актуальной задачей сегодня является разработка практических предложений и рекомендаций, широкое использование которых поможет как государственным органам власти, так и банковскому сектору экономики, повысить эффективность де ...