Анализ эффективности использования привлеченных средств

Материалы » Депозитные операции банка » Анализ эффективности использования привлеченных средств

Банк, работая в основном на привлеченных средствах, размещает их, с целью получения дохода и обеспечения ликвидности – это определяет содержание его активных операций. Среди активных операций коммерческие банки выделяют ссудные.

Ссудные операции составляют основу активной деятельности банка в размещении его ресурсной базы. Они приносят банкам значительную часть их доходов. Банковское кредитование в соответствии с законом РФ "О банках и банковской деятельности" осуществляется на условиях срочности, возвратности, платности.

Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляется и регулируется кредитным договором. Заемщик предоставляет в банк ходатайство и перечень документов, предусмотренных правилами кредитования (разрабатываемые коммерческим банком самостоятельно). Заключению кредитного договора, предшествует анализ кредитоспособности клиента заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полной сумме погасить задолженность, степени риска, который банк готов взять на себя, и размера кредита, который может быть предоставлен. Самым важным является обеспечение кредита, поскольку именно это фактор в наибольшей степени способен гарантировать возврат предоставленных ссуд. Важнейшими видами обеспечения является залог, гарантии, поручительства.

Вид обеспечения важен для банка при определении процентной ставки, подлежащей взысканию с заемщика за пользование ссудой. Чем выше степень риска выдачи кредита, тем он дороже.

Как показал анализ, отделение проводит активную кредитную политику. Главным приоритетом кредитной политики банка остается дальнейшее увеличение объема кредитного портфеля путем наращивания объемов кредитования реального сектора экономики, социально значимых программ, расширения услуг по кредитованию корпоративных клиентов, увеличения объемов кредитования физических лиц при одновременном улучшении качества обслуживания клиентов.

Данные таблицы 2.4 показывают, что в 2008 году работающие активы выросли в 3,6 раза по сравнению с 2006 годом. Отделением выдано кредитов юридическим и физическим лицам в объеме 292,9 млн. рублей.

По состоянию на конец 2008 года структура размещенных ресурсов изменилась в сторону увеличения доли самостоятельно размещенных ресурсов с 53,9 % до 66,5 %, в работающих активах. Соответственно доля средств на счете МФР снизилась на 12,6 % по сравнению с 2007 годом и на 23,3 % по сравнению с 2006 годом. Финансовый результат банка стал в меньшей степени зависеть от "условных" доходов. Кредитный портфель составляет 5825 договоров физических лиц и 96 договоров юридических лиц. Что касается применения кредитных продуктов для физических лиц, то за анализируемый период филиалу удалось использовать весь их спектр. Наибольшим спросом по-прежнему пользуются кредиты на неотложные нужды, на долю которых приходится 93,9 % объема ссудной задолженности.

Кредиты на приобретение, строительство объектов недвижимости занимают второе место по популярности среди населения - 2,1 %. Получили дальнейшее развитие такие виды кредитования, как "связанное кредитование" (выдано 6 кредитов), "корпоративный кредит" (2 кредита). Не выдано ни одного кредита под залог мерных слитков и драгоценных металлов, не осуществлялось кредитование в рамках программы "Государственные жилищные сертификаты". В результате общий остаток ссудной задолженности по новым видам кредитных продуктов составляет 2,75 млн. руб. или 3,9 % в общем объеме ссудной задолженности физических лиц. Следует отметить, что в банке кредитуются 64 организации, из них 54 постоянно. Структура кредитного портфеля юридических лиц за 2008 год изменилась незначительно и сложилась следующим образом: предприятия газовой промышленности - 75,8 %; промышленность - 12,5 %; строительство – 2 %; торговля – 4 %; транспорт - 0,6 %; прочие - 4,2 %.

Другие материалы:

Понятие привлеченных денежных средств коммерческого банка
Традиционно основной объем ресурсов формируется банками за счет привлеченных средств. Чаще всего их доля в общей сумме банковских ресурсов составляет 70–80%. Преобладание привлеченных средств в ресурсной базе банков является вполне обоснованным, так как банки, а точнее их собственники, заинтересова ...

Сбербанка на рынке депозитов до кризиса 2008
Проблема защиты банковских вкладчиков всегда декларировалась государством среди основных проблем, которые необходимо решить в целях стабилизации финансового сектора экономики; в целях обретения дополнительного источника инвестиций; в социально-экономических целях. Видимо, по последней причине госуд ...

Безналичный оборот как составная часть совокупной денежной массы. Структура безналичного денежного оборота
До недавнего времени денежной массой считалась общая сумма наличных денег, находящихся в остатке на руках у населения, в кассах банков, предприятий, организаций, учреждений и колхозов. В таком виде денежная масса выступала объектом управления и регулирования. С развитием рыночных отношений, предпол ...