Заключение

Материалы » Кредитная политика коммерческого банка и пути ее совершенствования » Заключение

На фоне неблагоприятных макроэкономических условий основным направлением развития деятельности АО "БТА банк" в 2007-2010 годах оставалось кредитование. Отмечается резкое ухудшение качества ссудного портфеля банка, рост безнадежных кредитов с 0,6% до 55,1%, резкий рост провизий на кредиты, а также снижение средней процентной ставки по кредитам банка. Кроме того, произошла ликвидация портфеля потребительских кредитов, снижение ипотечных кредитов.

Оценка кредитной политики АО "БТА банк" следующая:

1) АО "БТА банк" придерживается консервативной кредитной политики;

2) кредитование является одним из главных направлений деятельности филиала, что обусловлено его высокой доходностью;

3) кредитная политика направлена не только на получение наибольшей прибыли от кредитных операции, но и на максимальное снижение кредитных рисков;

4) благодаря проведению взвешенной и консервативной кредитной политики эффективность кредитных операций постоянно возрастает;

5) при предоставлении займов большое внимание уделяется значимости финансируемых проектов и их окупаемости, а также надежность и высокая ликвидность предполагаемого обеспечения по кредитам.

В связи с вышеизложенным можно внести следующие предложения:

1. Для того, чтобы залог стал реальной гарантией возврата кредита необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. К первым относятся – правильный выбор объекта залога, оценка его стоимости, определения вида залога, организация контроля за сохранностью предмета залога. Ко вторым относятся – четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых операций в соответствии с видом залога, порядок регистрации и хранения залоговых документов. Даже при отрицательном решении по заявке в банке остаются сведения о клиенте, которые можно использовать для дальнейшей работы с ним т.е. банк должен "вести" клиента, предложить ему стать внутренним аудитором, помочь ему решить те вопросы, которые стали камнем преткновения при принятии решения по заявке,превратив недостаточно надежного клиента в постоянного партнера.

2.Создание единой нормативной базы для определения финансового состояния предприятий и системы периодически публикуемых рейтингов надежности и кредитоспособности предприятий могли бы решить для коммерческих банков проблему определения кредитоспособности предприятий и минимизировать риски в банковской деятельности.

3. Необходимо совершенствование системы показателей кредитоспособности с целью создания действенной методики для расчетов интегрального показателя кредитоспособности заемщика на основе формализуемых критериев. В систему показателей кредитоспособности должны входить не только величины, сравнительно легко рассчитываемые с помощью количественных данных, но и такие, которые могут быть описаны лишь с помощью оценочных суждений. В последнее время казахстанские банки основное внимание при кредитовании уделяли обеспечению, что объясняется неудовлетворительным финансовым состоянием большинства предприятий государственного сектора экономики и "непрозрачностью" бизнеса коммерческих структур. Однако сегодня все больше просматривается тенденция усиления роли таких факторов кредитоспособности, как положительная кредитная история, деловая репутация заемщика, его финансовые потоки. Это свидетельствует о накопленном опыте кредитования казахстанскими коммерческими банками.

4. При выдаче и мониторинге кредита недостаточно произвести формализованный анализ финансовой отчетности заемщика и оформить обеспечение. Для снижения кредитного риска необходимо знать возможности и потребности бизнеса заемщика, перспективы его развития, технологический процесс, отраслевые особенности и предусмотреть все возможные варианты развития событий на период действия кредитного договора, чтобы кредит не стал безнадежным. Начиная с разовой сделки по кредитованию оборотных средств, банк может предоставить заемщику постоянно возобновляемое кредитование в рамках долгосрочных кредитных линий или инвестиционный кредит под проекты, дающие толчок к развитию предприятия. При этом банк может ставить условия "прозрачности" бизнеса для него самого, залога бизнеса в виде акций и имущества предприятия, то есть банк становится финансовым партнером заемщика, что максимально снижает риск не возврата кредита.

Другие материалы:

Единая европейская валюта. Валютная политика Европейского центрального банка
Несмотря на противоречивые прогнозы, единая европейская денежная единица состоялась и существует. В организации Европейского экономического и валютного союза никаких кардинальных недостатков, которые угрожали бы его жизнеспособности, также не обнаружено. Введение единой европейской валюты создало м ...

Анализ прибыли
Прибыль коммерческого банка - это финансовый результат деятельности коммерческого банка в виде превышения доходов над расходами. Общая сумма прибыли определяется как разница между общей суммой доходов банка и общей суммой расходов банка. Слагаемыми суммарной прибыли банка являются: 1) процентная пр ...

Классификация банковских рисков
Эффективность организации управления рисками во многом зависит от классификации. Под классификацией риска следует понимать распределение риска на конкретные группы по определенным признакам для достижения поставленных целей. Научно-обоснованная классификация риска позволяет четко определить место к ...