Договор страхования

Материалы » Гражданско-правовое регулирование страховых отношений в РФ » Договор страхования

Страховой полис является основным доказательством факта заключения договора страхования. Необходимость предъявления страхового полиса страхователем для получения в связи с наступившим страховым случаем обозначенных в нем страховых выплат не превращает страховой полис в ценную бумагу. Страховой полис не предоставляет правомерному держателю права требовать исполнения того, что написано на этой бумаге. Страховой полис является исключительно принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место в ценной бумаге.

Исходя из изложенного, страховой полис

— это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

Объект (предмет) разграничивает договор личного и договор имущественного страхования.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933). То есть условие об определенном имуществе или имущественном интересе.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).[52] Важно то, что в договоре личного страхования необходимо указать сведения о застрахованном лице.

Значение срока как одного из элементов договора страхования определяется его ролью как фактора, непосредственно влияющего на степень принимаемого страховщиком риска. Срок может быть определен строгими временными границами (год, пять лет и т. п.) и может являться неопределенным (пожизненное страхование). Помимо общего срока действия договора страхования, в нем могут предусматриваться сроки исполнения определенных обязанностей: по уплате страховой премии (или страховых взносов при внесении страховой премии в рассрочку — так называемые страховые периоды), уведомления страховщика о наступлении страхового случая, предоставления страховых выплат и др.

Договор страхования является возмездным

, поскольку страхо­ватель уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск на­ступления страхового случая и при наличии последнего произво­дит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный

характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанно­сти: страхователь — сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведо­мить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а стра­ховщик — произвести страховую выплату и т. п.[53]

Если опираться на приведенные в законе определения догово­ра страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консенсуальным

. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е. налицо черты реаль­ного договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, по общему пра­вилу, должен считаться реальным

Другие материалы:

Сущность и социальное значение ипотечного кредитования в РФ
Ипотека (Hypotheca) – залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залоговому кредитору. Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении залогодателя. В современных экономических отношениях ипотека – это залог недвижимого имущества при ...

Анализ системы внутреннего контроля на макроуровне
К макроэкономическим банковским рискам относятся: Отрицательные общие и структурные (отраслевые и региональные) тенденции экономического развития; Не служащая интересам банка текущая емкость и доходность финансовых рынков, на которых банк производит операции и сделки; Неблагоприятные изменения госу ...

Мировой финансово-экономический кризис
Фондовые рынки большинства стран, включая Россию, работают как весьма эффективные сообщающиеся сосуды. Значительная часть инвесторов – американских, европейских, российских, инвесторов без какой-либо гражданской принадлежности – работают не на национальных, а на глобальных рынках. Потребности реаль ...