Изменение климата. Лояльность банков

Материалы » Система ипотечного кредитования в России » Изменение климата. Лояльность банков

Ипотека по сути это банковский продукт – товар. Как и у любого товара у нее есть свои потребители. Как же привлечь потребителей, увеличить объем продаж?

Потенциальные заемщики руководствуются следующими критериями при выборе кредитора:

1. Стоимость кредита (эффективная процентная ставка и итоговая переплата);

2. Время и предполагаемые трудозатраты, связанные с оформлением ипотечного кредита;

3. Уровень сервиса, предлагаемый банком;

4. Репутация и надежность банков.

Конкуренция на отечественном рынке ипотечного кредитования возросла после кризиса. Банки либерализуют отношения с потенциальными заемщиками с целью повышения спроса на ипотечные займы. Для банков – ипотечные ссуды – один из приоритетных видов кредитования. Ипотека – долгосрочное и наименее рискованное финансовое вложение в силу обеспеченности твердым залогом.

Стоимость ипотеки зависит от годового процента, уплачиваемого за пользование займом, а также от дополнительных расходов, связанных с его оформлением и обслуживанием. Банки обязаны извещать заемщика о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора (указание ЦБРФ №2008-У[1]).

Процентная ставка зависит от стоимости фондирования ресурсов банка.

Основными источниками фондирования служат свободные денежные средства населения. В условиях кризиса приоритетной задачей банков было приращение депозитных портфелей. В борьбе за вкладчика преимущество имели крупные федеральные банки, в силу их надежности, обусловленной поддержкой государства. Мелким кредитным организациям приходилось привлекать вкладчиков за счет повышения процентных ставок. В таких условиях они не могли предоставить адекватные ставки по кредитам.

Другим источником капитализации для банков является докапитализация акционеров.

Также есть ряд банков, работающих по стандартам агентства по ипотечному жилищному кредитования (АИЖК), которое в период кризиса получило значительные государственные вливания в капитал на выкуп закладных у коммерческих банков. Банки, которые сотрудничают с АИЖК, предлагают ипотечный кредит под более низкий процент. Но АИЖК выдвигают высокие требования к возрасту, доходу и другим критериям заемщика. Этим требования соответствуют далеко не все заемщики. Банки-партнеры АИЖК самостоятельно устанавливают комиссию за выдачу кредита, она варьируется от 1% до 5% от суммы кредита, что может быть выше, чем в банках, не работающих по данной программе.

В настоящее время реализуется программа выдачи ипотечных кредитов, рефинансируемых Внешэкономбанком и Пенсионным фондом России в размере 250 млрд. руб. программа направлена на поддержание строительной отрасли. Поэтому кредит с господдержкой можно получить на покупку квартиры в строящемся или уже построенном многоэтажном доме у застройщика. Ставка по этим кредитам не должна превышать 11% годовых, а первоначальный взнос – 20% от стоимости объекта недвижимости, являющегося предметом ипотеки.

Итак, стоимость займа зависит от величины годовой процентной ставки; от комиссий за рассмотрение заявки, выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета, безналичный перевод и обналичивание кредитных средств, за досрочное погашение ссуды и т. д. лидируют в борьбе за потенциального заемщика банки, имеющие доступ к более дешевым ресурсам или участвующие в государственных программах по обеспечению жильем.

Другие материалы:

Сходства и различия российских и американских фондов
Основные принципы работы американских фондов и российских ПИФов очень похожи. Все они аккумулируют деньги клиентов, продавая им свои доли, акции или паи. Собранные средства размещаются на финансовом рынке с целью прироста общих активов и увеличения стоимости вложений каждого участника фонда. Доход ...

Кредитный процесс в банке "Хоум Кредит"
OOO "Хоум Кредит", один из лидеров в сегменте потребительского кредитования, работает на российском рынке с 1992 года. Банк является частью Home Credit Group, которая с 1997 года осуществляет на восточно-европейском пространстве деятельность по предоставлению потребительских кредитов и, в ...

Американская схема ипотечного кредитования
Страны англо-американской системы права используют двухуровневую модель рынка ипотечного кредитования. Данная модель возникла в США, произошло это по нескольким причинам. Во-первых, введение единой системы ипотечного кредитования на основе федерального законодательства в США было невозможно из-за и ...