Кредитование населения

Материалы » Кредитование населения

Кредит – это денежная сумма или товар, выдаваемые в установленном договором порядке под залог на определенный срок (как правило, практически во всех коммерческих Банках минимальный срок по кредитному договору составляет 3 месяца). После взятия денежной суммы или товара под залог клиенты не просто возвращают в течении определенного срока в Банк эту сумму за товар, но еще и обязаны уплатить Банку все проценты за пользование кредитом, комиссию за расчетное и кассовое обслуживание, в том числе и все издержки Банка. Под издержками понимается непреднамеренные расходы Банка по вине клиентов. К примеру, если клиент Банка взял товар в кредит и по вынужденным обстоятельствам уехал в длительную командировку в другой город или страну, не предупредив сотрудников Банка о том, что у него не будет никакой возможности оплачивать кредит по каким либо причинам. В результате два или более двух месяцев он не оплатил взносы по кредиту, находясь в командировке. В данном случае сотрудники Банка вынуждены будут связываться с Вами, платя за междугородние или международные вызовы. После связи сотрудников Банка с данным клиентом, ему выписывается и высылается штраф за задолженность по кредиту, который включает в себя неуплаченные проценты и комиссию за расчетное обслуживание, в том числе начисленную пеню и как раз эти издержки. Т.е. клиент в определенных ситуациях должен покрывать расходы Банка. Но Банк всё может пойти и обычно идет на уступки клиенту в случае предупреждения клиентом о невозможности вовремя заплатить за кредит. Причинами могут быть: смерть кого-нибудь из родственников, при этом помимо звонка в Банк нужно предоставить свидетельство о смерти родственника; также причиной может быть неожиданное банкротство (если клиент коммерческий директор крупной компании, директор Банка и др.), неожиданное сокращение с места работы и т.п. В данном случае, при документальном подтверждении данных причин, Банк может предоставить клиенту отсрочку платежа (без начисления пени или штрафа) по кредиту, т.е. предоставляет дополнительный срок, в течении которого клиент обязан будет заплатить эту сумму Кредит может быть как краткосрочным (от 3-х месяцев до 2-х лет) и долгосрочным (от года до 15-20 лет). Как правило, краткосрочные кредиты выдаются на определенные товары: бытовою технику, одежду и обувь м стройматериалы и инструменты, мебель и др. В одних Банка данный вид кредита носит название целевого кредита, в другом потребительского. Разницы в этом нет. Потребительский кредит имеет простую форму оформления, т.е. без предоставления каких либо справок с места работы (обычной, подтверждающей деятельность на конкретном предприятия или справки о доходах за последние три-четыре месяца по форме 2-НДФЛ). Для оформления такого кредита необходимо предоставить только паспорт гражданина Р.Ф. (обязательно оригинал) и любой второй документ, которым может послужить водительские права, страховое свидетельство, загранпаспорт или ИНН. К тому же по потребительскому кредиту как правила не требуется поручителей. Поручитель – это физическое лицо, официально подтверждающее, что сможет оплатить в полном объеме кредит за клиента в случае невозможности оплатить клиентом самостоятельно (смерть клиента, инвалидность, сокращение на производстве и другие причины).Долгосрочные кредиты обычно выдаются на длительный срок, процедура оформления которых более сложная и требует большее количество документации (паспорт и второй документ и иного даже два, справка о доходах и как правило поручитель со своим паспортом). На долгосрочных обязательствах обычно берут в кредит недвижимость под залог покупки или в аренду под пользование. К категории «в аренду» относятся гаражи, складские помещения, магазины, разнообразные мастерские и другое, а к покупке относятся квартиры или комнаты квартирного типа в многоэтажных домах, особняки, катеджи. Последние относятся к типу - ипотечный кредит.При оформлении кредитного договора сотрудник Банка, оформляющий договор, перед проставлением всех необходимых подписей двух сторон и печати торговой организации или Банка (в зависимости от места оформления кредита) должен предоставить клиенту для ознакомления:· экземпляр кредитного договора;· график платежей;· уведомление о штрафах за несвоевременную оплату по кредиту;· карточку подтверждения собственноручной подписи;· уведомление об эффективной процентной ставке;· экземпляр договора страхования (при заключение такового);· экземпляр условий предоставления кредита и экземпляр предоставления кредитных карт (если Банк занимается их оформлением и выдачей)После ознакомления клиента со всей данной документацией и объяснения сотрудником Банка иных условий договора, порядка оплаты, местах внесения платежей по кредиту и т.д., клиент проставляет все необходимые подписи на трех экземплярах кредитного договора: экземпляре клиента, Банка и организации. Далее все экземпляры договора подписывает сам сотрудник Банка, организация, проставляются необходимые печати и клиент забирает товар.Кредитный договор содержит следующую информацию:· о сумме и сроке кредита;· годовую и эффективную процентную ставку;· уведомление о получении кредитной карты;· уведомление о штрафах и пени;· условия возврата (оплаты) суммы и задолженности по кредиту;· график погашения платежей;· информацию о приобретенном товаре (наименование, модель, товарный знак, производитель и стоимость);· реквизиты Банка и др.График погашения платежей – это документ, предоставляемый клиенту и формируемый Банком, содержащий в себе информацию о сумме первоначального взноса, сумме кредита, сроке кредита, сумме ежемесячных платежей и датах, к которым нужно вносить эти платежи. График платежей также содержит информацию о ежемесячных процентах, взимаемых по кредиту, комиссии за расчетное и кассовое обслуживание, уведомлении о досрочном погашении кредита.

• Ипотека - особенности получения ипотечного кредита в АКБ «Сбербанк России»
• Преимущества и недостатки коммерческого Банка ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Другие материалы:

Характеристика фондового рынка России и этапы его развития
До 1990 года полный контроль за финансовыми потоками в России осуществляло государство. Так как финансовый рынок являет собой механизм перераспределения капитала, то одной из первоочередных задач правительства России стало создание условий функционирования этой сферы экономического пространства. Дл ...

Классификация банковских рисков
Эффективность организации управления рисками во многом зависит от классификации. Под классификацией риска следует понимать распределение риска на конкретные группы по определенным признакам для достижения поставленных целей. Научно-обоснованная классификация риска позволяет четко определить место к ...

Страховое дело в Республике Саха на современном этапе
В нашей республике страхование широко представлено несколькими крупными фирмами, как общефедерального уровня, так и республиканского уровня. К первым можно отнести такие фирмы как «Россгострах», «Ингосстрах», «Спасские ворота» и т.д. Ко вторым можно отнести две наиболее крупные и успешные фирмы как ...