Ипотека - залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества.
Ипотечный кредит- долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под залог недвижимого имущества. При этом одна сторона- залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны- залогодателя преимущественно перед кредиторами залогодателя.
Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем стороны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.
Предметом ипотеки может быть следующее имущество:
· Земельные участки, находящиеся в частой собственности,
· Предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество,
· Жилые дома и квартиры, а также части жилых домов и квартир,
· Дачи, садовые дома, гаражи и т.п.
· Воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания
Для максимального сокращения процедуры оформления кредита и получения кредитором максимальной информации о клиенте и получения кредитором максимальной информации о клиенте кредитными учреждениями разработаны стандартные формы документов. Например, для кредитования жилья: заявление о предоставлении кредита, справка о наличии вкладов, справка о наличии работы, калькуляция затрат на получение кредита и кредитная справка.
Для доходной недвижимости перечень сведений должен быть существенно шире. Основное внимание здесь уделяется качеству управления недвижимостью, оценке способности объекта генерировать доход, необходимый для погашения кредита. Для этого, в частности, анализируется величина операционных расходов, их распределение между заемщиком и арендатором, изучается репутация и бизнес арендаторов, профессионализм управляющего недвижимостью, выясняется влияние налоговых и других последствий заемного финансирования на инвестиционный проект.
Выделяют следующие этапы ипотечного кредитования:
1. Предварительный этап (разъяснение клиенту основных условий кредитования, передача списка документов для получения ссуды);
2. Сбор и проверка информации о клиенте и о залоге;
3. Оценка вероятности погашения кредита;
4. Принятие решения по кредиту (сумма, срок, ставка процента, порядок погашения);
5. Заключение кредитной сделки;
6. Обслуживание кредитной сделки;
7. Закрытие кредитной сделки.
Заявление о предоставлении кредита рассматривается кредитором как один из самых важных источников информации о клиенте. Это заявление включает следующую информацию:
· Желаемые условия кредита: вид. Общая сумма, процентная ставка, схема амортизации, размер ежемесячного платежа;
· Описание покупаемой собственности: адрес, юридическое описание;
· Источник первоначального платежа;
· Назначение кредита: покупка, строительство, рефинансирование собственности и т.д.;
· Биографические сведения: уровень образования и профессиональная квалификация;
· Сведения о работе и источниках дохода;
· Сведения об активах и обязательствах.
Отношение суммы кредита к стоимости недвижимости, используемой в качестве залога, обычно, не превышает 70%
В соответствии с этим отношением ограничение для суммы кредита будет следующим:
Сумма кредита=0,7*стоимость объекта залога
Рекомендуемая величина отношения платежей по кредиту к сумме доходов заемщика- не более 30% чистого объема заемщика:
Платеж по кредиту=0,3*чистый доход заемщика
Кредиты предоставляются при условии наличия у заемщика первоначального капитала в размере не менее 30-50% от рыночн6ой стоимости приобретаемого жилья (соответствует рекомендуемой величине первого взноса пр покупке жилья). В качестве первоначального капитала могут выступать депозитные вклады или наличные денежные средства, которые непосредственно перед предоставлением кредитных средств должны быть размещены заемщиком в банке на депозитном счете.
Сумма кредита и срок кредитования рассчитываются экспертом после определения платежеспособности заемщика с учетом доходов. Затем, исходя из действующих процентных ставок в соответствии со сроком кредитования, определяется процентная ставка по данному кредиту.
Цель следующего этапа «Сбор и проверка информации о клиенте и залоге»- выявление потенциальных некредитоспособных заемщиков.
Заемщику разъясняют требования кредитного учреждения к предмету кредитуемой сделки: приобретаемая недвижимость должна быть ликвидной, права со стороны третьих лиц на объект залога должны отсутствовать и т.п.
Другие материалы:
Нормативно-правовое регулирование фондового рынка
Основы правовой организации финансовой деятельности государства в целом и по отдельным ее направлениям содержаться в Конституции РФ. Так, в соответствии со ст. 8 Конституции РФ в Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансов ...
Классификация и особенности медицинского
страхования
По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особыми организационными формами являются медицинское страхование и перестрахование. Рисунок 1.1. Классификация страхования Государственное страхование представляет собой организационную форму, где ...
Теории денежно-кредитного регулирования
Теория денег и денежно-кредитного регулирования Кейнса. Для того чтобы весь совокупный продукт общества мог быть реализован, сбережения должны быть использованы на приобретения капитальных благ, т.е. инвестированы. Но здесь, считает Кейнс, и возникает проблема, так как причины, которые побуждают сб ...