Оценка кредитоспособности заемщика физического лица, используемая ПАО КБ «ПриватБанк»

Материалы » Определение особенностей кредитования физических лиц в КБ "ПриватБанк" » Оценка кредитоспособности заемщика физического лица, используемая ПАО КБ «ПриватБанк»

Страница 1

В большинстве коммерческих банков Украины проводят анализ кредитоспособности физических лиц по следующим направлениям:

¾ анализ личных качеств потенциального заемщика;

¾ анализ совокупных доходов клиента;

¾ анализ обеспечения ссуды (в т.ч. анализ движимого и недвижимого имущества клиента).

Приватбанк для оценки финансового состояния заемщика – физического лица устанавливает единые показатели и их оптимальные значения независимо от вида кредита, его объема, срока, вида обеспечения по кредиту. Оценка финансового состояния заемщика в Приватбанке учитывает количественные и качественные показатели, которые могут в той или другой мере повлиять на выполнение заемщиком обязательств по кредиту. Определяется уровень их вероятного влияния на соблюдение условий кредитной сделки путем установления оптимальных значений и соответствующих баллов для каждого из показателей. При этом учитываются как количественные показатели (экономическая кредитоспособность), так и качественные характеристики (личная кредитоспособность) заемщика.

К качественным характеристикам заемщика в частности принадлежат:

¾ общее материальное состояние клиента;

¾ социальная стабильность клиента (наличие постоянной работы, деловая репутация, семейное положение и т.п.);

¾ возраст клиента;

¾ кредитная история.

К основным количественным показателям оценки финансового состояния заемщика-физического лица в частности принадлежат:

¾ совокупный чистый доход и прогноз на будущее;

¾ сбережения в банке (информация предоставляется по желанию заемщика);

¾ коэффициенты, которые характеризуют текущую платежеспособность заемщика и его финансовые

¾ возможности выполнить обязательства по кредитному соглашению;

¾ обеспечение кредита и его ликвидность.

Таким образом, современные практические подходы к методологии анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках основаны на комплексном применении финансовых и нефинансовых критериев. Следует отметить, что методика анализа кредитоспособности физических лиц существенно отличается от оценки предприятий-заемщиков. Считается, что именно физическое, а не юридическое лицо более подвержено экономической нестабильности, так как финансовое состояние семьи или отдельного человека вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее, чем финансовое положение предприятия.

В качестве примера, рассмотрим методики оценки кредитоспособности физических лиц ПриватБанка.

Обе методики основаны на использовании системы кредитного скоринга, но при более детальном рассмотрении заметны существенные различия в оценке кредитоспособности частных лиц.

Алгоритм обработки заявки на получение кредита предусматривает несколько основных групп показателей, используемых при анализе. Различия в процентной оценке данных групп приведены в таблице 2.14.

Таблица 2.14 – Процентная оценка значимости групп показателей кредитоспособности физических лиц Приватбанка

Наименование групп показателей

Процентная оценка

1. Общие данные о заемщике

20%

2. Финансовые показатели заемщика

50%

3. Характеристика кредита

30%

ИТОГО

100%

Столь различные подходы к оценке кредитоспособности аналогичных субъектов кредитования объясняются предшествующим банковским опытом каждого банка. Например, если банк, анализируя свои успехи в области кредитования за предыдущий год, обнаруживает, что имеется существенная разница между берущими взаймы клиентами, классифицированными по профессиональному признаку, а различия между клиентами, классифицированными по семейному положению, очень небольшие, то в последующий год большее значение будет придаваться вопросу о профессии. Но если в дальнейшем семейное положение становится важным индикатором способности справиться с выплатами по ссуде, тогда возросшая весомость этого фактора будет учтена.

На основании полученных данных рассчитываются коэффициенты платежеспособности заемщика и платежеспособности его семьи.

Коэффициент платежеспособности заемщика Кпз рассчитывается как отношение совокупного среднемесячного дохода (МД) заемщика к сумме среднемесячных затрат (МЗ) заемщика и месячных платежей по кредиту и процентам (МПК):

(2.7)

где МПК – месячные платежи по кредиту, включая проценты (в расчет берется кредит, который предусматривает получить заемщик).

Страницы: 1 2 3

Другие материалы:

Значение взаимного страхования
Целью взаимного страхования является эффективная защита имущественных интересов членов общества при минимальных затратах. Эффективность данной формы страхования обусловило ее широкое распространение в экономически развитых странах. В западной Европе насчитывается более 2 тысяч обществ взаимного стр ...

Анализ состава и структуры привлеченных ресурсов физических лиц
Средства физических лиц на 01.01.2007 год занимали только 19% всего объема пассивов филиала, на 01.01.2008 г. они уже составляют 20% от ресурсной базы филиала №527 «Белжелдор» ОАО «АСБ Беларусбанк», увеличившись незначительно за год на 1 процентный пункт (Приложение Д, Приложение Е). Анализируя дин ...

Основные определения по теме
Ипотека - залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества. Ипотечный кредит- долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-фин ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.hugebank.ru