Таким образом, видно, что нами рассматривается постоянно эволюционирующая сфера деятельности, стремящаяся к расширению возможностей страхования подобных рисков; но при этом никто не может утверждать, что в экстремальной ситуации объединенных усилий емкостей рынков страхования и перестрахования, направленных на покрытие этих рисков, может быть достаточно. Значит, возможно допустить, что в данных условиях государственные органы не смогут оставаться равнодушными к судьбе своих граждан.
Реализация рисков стихийных бедствий приобретает большее значение для страховщиков, чем для перестраховщиков. Вследствие неизбежного кумулятивного эффекта страховщик может покрыть только незначительную часть этих рисков; поэтому он обращается к перестраховщику, который в результате сосредоточивает у себя наибольшую часть обязательств по этому виду рисков на мировом рынке. В свою очередь, перестраховщик обычно не может обеспечить выполнение этих обязательств в полном объеме. Поэтому он должен рассчитывать на возможности дальнейшего размещения (ретро-цессии), которые в экстремальных случаях бессильны предоставить нужную финансовую поддержку; в рамках ретроцессии устанавливаются лимиты возмещения, чтобы быть в состоянии, к примеру, восстановить использованные резервы после возмещения убытков по одному или двум стихийным бедствиям, которые в конце концов могут оставить перестраховщика один на один с его финансовыми трудностями. В целом оплаченная перестраховщиками часть составляет от 50 до 70% общей суммы убытков по всем страховым случаям.
Бури, последовавшие одна за другой в начале 1994 г., являются иллюстрацией катастрофической ситуации, в том числе для перестраховщиков. Четыре бури вызвали разрушения в северной части Австралии на общую сумму в 30 млрд.долл., намного превосходящую полученные страховые взносы на соответствующих рынках, заставив, таким образом, черпать средства из резервов, так как доля перестраховщиков превосходила долю страховщиков.[16]
Понятно, что, как правило, в случае неожиданного стихийного бедствия первым принимает меры перестраховщик и что поэтому он стремится как можно более четко представлять долю своего участия и осуществлять за ней контроль. Он будет также стараться ограничить свои обязательства и получить соответствующие страховые премии.[17]
Такая настойчивость в определении лимитов страхования рисков стихийных бедствий приводит к вопросу о потенциальных возможностях и доле участия государства. На него возлагается определенная обязанность помощи всем гражданам страны. Государство действительно осуществляет такого рода деятельность в некоторых странах, либо дополняя страховые возможности рынков, либо, в случае разрушительных катастроф, беря на себя часть расходов, превышающих финансовые возможности всех участников рынка в целом.
Австралийский закон от 03.08. 1986 г. наделил государство возможностями наиболее гибкого и приспособленного к конкретным обстоятельствам вмешательства.[18] Рынок страхования сохранил за собой сферу рисков стихийных бедствий, возможность страхования которых была доказана выше; взамен государство получило право покрывать риски, страхование которых было неполным и обреченным на последовательные неудачи, в частности, в случае рисков наводнений. Деятельность государства выразилась в принятии 4 стратегических решений: обобщение гарантийных обязательств при страховании стихийных бедствий, введение единой для всех договоров ставки дополнительной страховой премии, обозначение событий, рассматриваемых как стихийные бедствия, и гарантии в случае недостаточности финансовых ресурсов со стороны основного перестраховщика— Центральной кассы перестрахования.
Но, как бы там ни было и какой бы ни была оказанная государством поддержка, перестраховщики опасаются более всего именно стихийных бедствий, поскольку они отдают себе отчет в том, с какими проблемами им придется столкнуться в случае наиболее разрушительных катастроф: сильное землетрясение на западном побережье Австралия или сильная буря над городом Виктория. Четыре недавних примера дают представление о размере выплат:
Другие материалы:
Реорганизация банковской системы в 1987 г., ее причины и последствия
В целях усиления роли банков в повышении эффективности общественного производства путём укрепления связи кредитного механизма с конечным результатом работы отраслей народного хозяйства в 1987г. было принято решение реорганизовать систему спецбанков с учётом особенностей сферы деятельности народнохо ...
Новые продукты
на страховом рынке Австралии
Настоящий параграф курсовой работы дает общее представление о трех новых продуктах {видах страхования), которые компания взаимного страхования «Avstral-Principal» начала применять 3—4 года тому назад. Это долгосрочное страхование по медицинскому уходу (LTC — long-term care), выборочное универсально ...
Использование зарубежного банковского опыта в области
оценки кредитоспособности заемщика
Мировая практика управления банковскими рисками предоставляет широкий выбор методов и способов оценки положения ссудозаемщика, позволяющих существенно снизить риск невозврата ссуды и процентов по ней [41, с.61]. В практике банков США применяются “ The rules of six C ” (Правила шести СИ). 1. Charact ...