Эффективный выбор и оказания банковских услуг, направленных на снижение банковских рисков

Материалы » Банковские риски и пути их снижения » Эффективный выбор и оказания банковских услуг, направленных на снижение банковских рисков

В обобщенном случае лучшим заемщикам приходится платить повышенную премию за риск, а худшие платят, соответственно, заниженную. В этих условиях спрос на кредит со стороны худших заемщиков может быть выше, чем со стороны лучших, что снижает эффективность распределения ресурсов. В итоге часть лучших инвестиционных проектов может не реализоваться, поскольку процентный платеж, который готово платить предприятие.

В процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой по месту и времени возникновения, совокупности внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень, и следовательно, по способу их анализа и методам их описания. Кроме того, все эти риски взаимосвязаны и оказывают воияние на деятельность банков. Риски, связанные со спецификой банковского дела, включают риск продукта, рыночный риск и потребительский риск, связанные с банковскими операциями и их результатами – банковскими продуктами.

По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие банковский доход (например, кредитные операции) и не приносящие их (например, депозитные операции), дорогостоящие и дешевые услуги. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

В работе открывшегося банка главная роль принадлежит активным операциям, зависящим от стратегической программы его развития на денежном рынке. Разработка таких программ требует анализа конъюнктуры товарных денежных рынков и находящихся ниш, создающих условия для процветания банков. Этим солидный банк, имеющихся многолетние традиции банковского дела, качественно отличается от банков, живущих одним днем и не разрабатывающих перспективных программ своего развития.

Непосредственная цель функционирования любого коммерческого банка – получение максимальной прибыли от активных операций. Для этого банки стремятся создать «пухлый» портфель ресурсов, обеспечивающий расширение этих операций. По мере роста активов возрастает степень ответственности банка перед клиентами за сохранность и возврат привлеченных ресурсов. Это требует равновесия активов и резервов денежных средств для немедленного погашения денежных обязательств по привлеченным ресурсам.

Стремление банков к максимальной прибыли вступает в конфликт с ликвидностью, и в этом состоит главное противоречие в их деятельности. Степень ликвидности и платежеспособность прямо пропорциональны сумме денежных резервов. Чем больше денежные резервы, тем выше коэффициент платежеспособности. Однако сумма резервов обратно пропорциональна размерам банковской прибыли. Чем больше резервов, тем меньше величина банковской прибыли и рентабельности отдельных операций банков. Разрешение этого противоречия основано на последовательном развитии, которое требует разумного сочетания активов и резервов денежных средств, обеспечивающих безопасность банков на рынке ссудных капиталов. При решении этой задачи следует иметь в виду, что получение максимальной прибыли требует не только фундаментальной разработки основных направлений банковской деятельности, но и последовательного формирования околобанковского рыночного пространства. Это значит, что для успешной работы банки должны создавать контингент клиентов, обладающих устойчивыми нишами на товарных рынках и продвигающими конкурентоспособные товары высокого качества.[5]

Другие материалы:

Задачи аудита страховых резервов и методика аудита
Определение правильности формирования страховых резервов при проведении аудита страховой компании — процедура достаточно трудоемкая и очень важная, так как страховые резервы отражают неисполненные страховые обязательства компании по договорам страхования по состоянию на дату составления отчета. Пон ...

Анализ розничного кредитного портфеля филиала ОАО «БПС-Банк» в разрезе
Кредитная деятельность банка в 2006-2008гг. осуществлялась в соответствии с кредитной политикой и основными направлениями деятельности ОАО «БПС-Банк». Целевые ориентиры, предусмотренные указанными документами по проведению операций кредитного характера, в основном, выполнены (рисунок 2.1). Рисунок ...

Модели привлечения банками ресурсов для ипотечного кредитования
Проблему привлечения ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования с полным основанием можно считать наиболее критичной для развития системы жилищного ипотечного кредитования в России. Слишком «короткие» и дорогие привлеченные ресурсы сильно ограничивают возможности российских банков при ипоте ...