Роль и значение кредитной политики коммерческого банка

Материалы » Кредитная политика коммерческого банка и пути ее совершенствования » Роль и значение кредитной политики коммерческого банка

По опыту нашей страны, по количеству существующих в ней кредитных организаций, можно судить о том, что существует множество подходов к реализации кредитной политики. Тем не менее, в каждом банке прослеживается необходимость изменения порядка оценки политики банка в целом. Становится ясным то, что определение кредитной политики должно быть универсальным и охватывать все взаимоотношения, строящиеся в кредитной организации независимо от её масштаба.

Кредитная политика проводится в следующих целях:

- получение дохода от кредитных операций;

- набор и подготовка кадров;

- поиск самих клиентов, таких, которые смогли бы принести кредитной организации не только доход, но и имя;

- второстепенной целью является предоставление клиентам таких услуг, благодаря которым могут установиться дружеские отношения. Клиент может получить такую услугу, как кредитная линия, либо генеральное соглашение по кредитованию, благодаря которому клиент получает кредиты по более низкой ставке процента.

В результате проведённых исследований становится очевидным, что невозможно дать однозначное понятие кредитной политики. Необходимо дать определение кредитной политике для того, чтобы разработать более эффективную структуру взаимодействий. Кредитную политику можно рассматривать с разных точек зрения и на основе этого строить выводы.

Кредитная политика – это система взаимосвязанных формализованных процедур, по предоставлению кредита. С этой точки зрения кредитную политику можно рассматривать как совокупность следующих элементов:

- принятие решения о кредитовании;

- набор отраслей, в которых будет осуществляться кредитование;

- анализ рынка;

- привлечение клиентов;

- работа с клиентами по выдаче кредита;

- работа с клиентами по сопровождению кредитов;

- анализ кредитного портфеля; анализ деятельности кредитного подразделения;

- проработка спорных вопросов, возникших в ходе реализации указанных выше процедур;

- подготовка заключения; внесение изменений и дополнений в кредитную политику;

- утверждение кредитной политики, изменений и дополнений в кредитной политике.

Все перечисленные элементы находятся в тесной взаимосвязи и образуют единую целостность. В случае нарушения этой целостности и выбытия хотя бы одного элемента страдает вся система. И если в кредитной организации руководство пренебрегает кадрами, то это большая ошибка. Кредитная организация должна максимально уделять внимание кадрам. К сожалению этого не происходит, текучесть кадров очень высокая, ежегодно полностью меняется почти весь состав кредитного управления. Это дополнительные затраты на переподготовку и переобучение кадров. Кредитная политика, как процесс выдачи кредита. Кредитная политика представляется как взаимоувязанный процесс определённых действий направленных на достижение тактических и стратегических целей. Подробно процесс выдачи кредита был рассмотрен в первой главе. Тем не менее, следует отметить, что каждое из функциональных звеньев данного процесса должно быть чётко проработано сотрудниками кредитной организации. Кредитная политика, как диалектическая закономерность. В данном случае в основу кредитной политики закладываются закономерности, отмеченные в течение всей деятельности кредитной организации. Такими закономерностями для кредитной организации служат так называемые "основы кредитования": кредит должен выдаваться на основе платности, возвратности и срочности; обеспеченности. Следующим элементом, который можно отнести к диалектике является процесс мониторинга кредитных проектов. Кредитная политика, как элемент банковской структуры. Наглядно такую структуру политик исследуемой кредитной организации можно представить так (рисунок 1).

Рисунок 1 Кредитная политика как элемент банковской структуры

Если банковскую структуру представить в виде системы взаимоувязанных политик коммерческого банка, то деятельность, связанная с кредитованием, займёт в общей структуре до 40%.

Оценив данное определение кредитной политики, можно прийти к выводу о создании новой структуры кредитной политики, которая более полно обеспечивала бы взаимосвязь структурных подразделений, участвующих в кредитном процессе. Ее можно изобразить следующим образом на рисунке 2.

Рисунок 2 Структура новой кредитной политики

Рассмотрев эти понятия, можно сделать вывод, что кредитная политика – это системообразующее звено банка, представляющее собой стратегию и тактику в области привлечения и размещения ресурсов на возвратной основе, координацию взаимоотношений между подразделениями путём формирования единого комплекса взаимосвязанных процедур в части кредитования клиентов банка, и целью реализации которой являются максимизация прибыли, поиск потенциальных клиентов и их обслуживания с помощью высококвалифицированных специалистов.

Другие материалы:

Организационная структура кредитной кооперации в Германии
За многие годы функционирования кредитной кооперации в зарубежных странах сформировалась трехуровневая организационная структура (низовые кредитные кооперативы, региональные кооперативные банки и центральный кооперативный банк) с четким разграничением функций между ее отдельными звеньями. Так, низо ...

Функции банка России
Банк России, созданный для осуществления управленческих решений функций, имеет три основные цели деятельности, закрепленные в Федеральном законе: · защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; · развитие и укрепление ...

Стратегия развития кредитной системы РФ
Согласно стратегии развития банковского сектора, законопроект о кредитных бюро должен поступить в Правительство РФ до конца года. В конце ноября представители Минэкономразвития, ЦБ РФ и Госдумы договорились написать проект закона об одном единственном кредитном бюро, которое будет собирать сведения ...