Практическое применение ипотечных кредитов как методов финансирования недвижимости должно обеспечивать выполнение следующих условий:
· Достижение прибыльности и возвратности средств;
· Сохранение денежных средств кредитора от инфляции;
· Защита от рисков;
· Доступность заемщику условий предоставления кредита.
Основными участниками системы ипотечного кредитования являются: залогодатель, залогодержатель, ипотечный банк.
Залогодатель- физическое или юридическое лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга. К ниму предъявляются следующие требования:
· Надежность и платежеспособность;
· Добровольное предоставление в залог недвижимого имущества;
· Способность внести авансовые платежи.
Залогодержатель- юридическое лицо, выдающие кредиты под залог
недвижимого имущества. К ним относят банки, фонды и другие кредитные учреждения, с которыми залогодатели заключают договор о предоставлении ипотечного кредита. Ипотечные кредиторы осуществляют обслуживание выданных ипотечных кредитов течении всего срока действия договора.
Ипотечный банк- учреждение, которое специализируется на выдаче долгосрочного кредита под залог недвижимости. Ссуды такими банками выдаются не только на жилищное, но и на производственное строительство.
Преимущества ипотечного кредитования для банков:
· Сравнительно низкий риск при выдаче кредитов, так как они обеспечиваются недвижимостью;
· Долгосрочность кредитования освобождает банки от частных переговоров с клиентами;
· Ипотечные кредиты обеспечивают банку вполне стабильную клиентуру;
· Закладные могут активно обращаться на вторичном рынке, что позволяет банку диверсифицировать свой риск, продав закладную после выдачи кредита.
Недостатки ипотечного кредитования для банков:
· Необходимость держать в штате узких специалистов-профессионалов- оценщиков недвижимости, которую представляют в залог, что увеличивает издержки банка;
· Долгосрочное отвлечение денежных средств;
· Большая длительность срока, на который предоставляется кредит, является большой угрозой предстоящей прибыли банка, так как очень трудно спрогнозировать на десятилетия вперед динамику рыночных процентных ставок.
С точки зрения отношения сторон к заложенному имуществу выделяют следующие основные виды залога:
1. Классический залог –т имущество остается у залогодателя;
2. Заклад – имущество передается залогодержателю во владение;
3. Твердый залог – имущество остается у залогодателя с нанесением на него знаков, свидетельствующих о залоге.
В настоящее время разработано множество типов ипотечных кредитов, различающихся в зависимости от схем выдачи, погашения и обслуживания.
Постоянный ипотечный кредит предусматривает выплату кредита на аннуитентной основе, т.е. равными регулярными платежами, состоящими из процентного платежа и платежа по основной сумме кредита, и позволяющими погасить кредит по истечении установленного срока (такой кредит называют самоамортизирующимся). Кредитор устанавливает:
· Максимальную величину основной суммы кредита в процентах от стоимости собственности:
- коэффициент ипотечной задолженности (обычно не более 75-80%, так как чем он выше, тем больше риск нарушения заемщиком своих обязательств);
Другие материалы:
Активные операции коммерческих банков
Активные операции – это операции по размещению ресурсов с целью получения дохода. При осуществлении активных операций коммерческий банк руководствуется рядом принципов, основными из которых являются: 1. размещение ресурсов должно осуществляться в соответствии с законодательством; 2. при размещении ...
Функции фондовой биржи
фондовая биржа рынок финансовый Организованный рынок исчерпывается понятием фондовой биржи. Фондовая биржа - это организованный рынок для торговли стандартными финансовыми инструментами, создаваемый профессиональными участниками фондового рынка для взаимных оптовых операций. Для классической фондов ...
Исследование роли кредита для развития российской экономики в современных
рыночных условиях
Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики. Кредитные отношения в 1990-е гг. развивали ...