Высокие темпы роста по многим показателям АКБ РосЕвроБанк (ОАО) свидетельствуют об активной работе банка в области кредитования и стабильном росте этого направления. Однако, для наращивания своего кредитного портфеля, поддержания низкого уровня риска, улучшения конкурентоспособности банку необходимо пересмотреть свою политику кредитования по отношению к малому бизнесу. В данном параграфе предлагаются некоторые рекомендации и предложения в части совершенствования кредитования.
В качестве недостатка можно выделить низкую диверсификацию предоставленных кредитов по географическому признаку. Несмотря на существование на сегодняшний день 19-ти Кредитно-кассовых офисов в разных города РФ, основная часть кредитных ресурсов сосредоточена в московском регионе. Кредиты, предоставленные Кредитно-кассовыми офисами составляют всего лишь 3,78% от общего объема предоставленных кредитов. Такая низкая доля связана, во-первых, с небольшим количеством самих ККО, во-вторых, с относительно небольшим опытом работы многих из них (из 19-ти существующих на сегодняшний день ККО, 13 из них были открыты в 2008 году). Так же в качестве проблем можно выделить: высокую конкуренцию в конкретном регионе, нехватку квалифицированного персонала, недостаточно активную рекламную кампанию.
Решению проблемы конкуренции во многом будет способствовать проведение широкой рекламной кампании, так как по набору и качеству кредитных продуктов РосЕвроБанк не уступает региональным банкам, основной задачей здесь является именно доведение информации до клиентов, реклама кредитных продуктов.
Остро стоит проблема дефицита квалифицированного персонала. Сейчас некоторые ККО банка состоят из одного сотрудника, это естественно не дает нужной эффективности работы. Для решения этой проблемы необходимо набирать дополнительный штат – в частности, для того, чтобы осуществлять активное привлечение клиентов и дальнейшую клиентскую поддержку. Необходимым в этой ситуации является обучение новых сотрудников и повышение квалификации уже работающих. В РосЕвроБанке периодически проводятся лекции как для персонала, так и для потенциальных заемщиках.
Помимо этого необходимо и дальше увеличивать количество точек присутствия бака в регионах путем открытия новых ККО.
Расширение присутствия банка в регионах позволит увеличить количество выдаваемых кредитов, тем самым увеличивая кредитный портфель банка и принося дополнительный доход.
Хотелось бы обратить внимание на такой продукт как овердрафт.
Анализ динамики объемов выданных кредитов (табл. 2.2) показывает, что выдачи кредитов по данному банковскому продукту крайне малы. Удельный вес выданных овердрафтов в общей массе кредитов составляет всего лишь 5%. Пользование овердрафтом дает определенные преимущества (по сравнению с традиционным расчетным и кредитным обслуживанием) как для коммерческого банка, так и для заемщика:
Можно выделить следующие преимущества овердрафта для коммерческого банка:
• рациональное использование собственных и привлеченных денежных ресурсов;
• простая система открытия овердрафта и проведения операций с ним:
• автоматическая выдача банком кредита при недостатке на расчетном счете средств для осуществления платежей,
• относительная оперативность возврата кредита, поскольку он погашается по требованию кредитной организации,
• относительно быстро реализуемая возможность прекращения предоставления кредита по расчетному счету;
• гибкость, которая имеет два аспекта:
• она непосредственно связана со схемой выплат предприятия и отражает ежедневные потребности в денежных средствах,
• так как овердрафт обычно является обновляемым, то он будет на деле постоянным или возобновляемым источником финансирования.
К преимуществам овердрафта для заемщика можно отнести:
• автоматическое получение заемных средств при возникновении разрывов в поступлениях и платежах по счету;
• возможность использования ресурсов банка для ликвидации кассовых разрывов;
• отсутствие необходимости предоставления в банк каких-либо дополнительных документов на получение или погашение кредита по овердрафту, а также уплату процентов. Заявления на получение кредита, срочные обязательства, фиксирующие сроки возврата ссуд, в банк не предоставляются, процесс осуществляется как бы автоматически;
• быстрое принятие решения и оформление сделки (не более 2–5 дней с момента предоставления полного пакета документов).
Кредитование расчетного счета клиента позволяет ему осуществить платежи, даже если поступления денежных средств запаздывают. В торговый час пик, когда возрастают суммы платежей и объем оборота, для предприятий очень важна помощь банка, опора на его солидные финансовые ресурсы. Овердрафт становится в такой ситуации надежным и эффективным инструментом поддержания нормального (без спадов и разрывов) торгового и производственного процесса.
Другие материалы:
Анализ экономических показателей
Основными экономическими показателями деятельности предприятия ОАО «Волгамост» являются объем оказанных услуг и работ, валовой доход, прибыль, стоимость имущественного комплекса предприятия. Эти показатели зависят от конкурентоспособности, востребованности работ, услуг, уровня рейтинга, деловой акт ...
История развития банка
История Сосьете Женераль в России началась в конце XIX века. К этому периоду относятся первые финансовые и инвестиционные операции, осуществленные здесь группой. В 1880-1890 годы Сосьете Женераль входит в консорцикм банков, который выпускал во Франции знаменитые облигации Русского займа, при этом н ...
Виды финансового анализа в коммерческом банке
Конечная цель проведения анализа состоит в выявлении у банка проблем на возможно более ранних стадиях их формирования. Результаты анализа должны использоваться при определении режима надзора, включая принятие решения о целесообразности проведения инспекционных проверок банков и определении их темат ...