Направления совершенствования финансового состояния банка

Материалы » Финансовый анализ коммерческого банка » Направления совершенствования финансового состояния банка

Страница 2

Российские банки в своей практике используют подобные методы оценки, например в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч х К х Т,

где Дч – среднемесячный доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент, зависящий от величины Дч, а именно К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2 000 долл. США;

Т – срок кредитования

Доход в долларовом эквиваленте определяется следующим образом:

Дч =Доход в рублях / Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк

Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита рассчитывается в два этапа.

1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента

S = P/ 1+ Годовая процентная ставках срок кредитования 12x100

2. Полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.

На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах.

По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается заемщику.

Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредита физическому лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Чаще всего банками используется традиционная методика изучения надежности кредита, состоящая в сборе и анализе сведений о потенциальных заемщиках по пяти факторам или критериям:

1. Характер заемщика. Под «характером» понимается репутация заемщика, степень ответственности и желание погасить долг. Моральный фактор имеет самое большое значение при определении кредитоспособности. Поэтому кредитные работники очень тщательно изучают кредитную историю заемщика, его поведение в тех или иных ситуациях, используя всевозможные источники информации, в первую очередь данные кредитных агентств.

2. Платежеспособность. Способность возвратить кредит – субъективное суждение о платежеспособности клиента на основе анализа истории развития его бизнеса и финансовых возможностей заемщика, которые определяют его способность погасить долг. Финансовое состояние определяется с помощью тщательного анализа доходов, расходов и перспектив их изменения в будущем.

3. Капитал. Изучение капитала фирмы играет важную роль в определении кредитоспособности заемщика. Особенно важно выяснить соотношение суммы долга с размерами активов клиента, его оборотным капиталом, выяснить состояние дебиторской задолженности.

4. Обеспечение представлено активами, которые клиенты могут предложить в залог, чтобы получить кредит. Кредитные работники изучают все приемлемые способы обеспечения, его достаточность, качество и степень реализуемости в случае непогашения кредита.

5. Условия кредитования. При изучении кредитоспособности заемщика принимаются во внимание «общие экономические условия», определяющие деловой климат в стране, особенности развития бизнеса в различных секторах и регионах и оказывающие влияние на положение, как банка, так и заемщика.

Страницы: 1 2 3 4 5

Другие материалы:

Анализ доходов и расходов банка
Совокупный доход характеризует совокупный результат деятельности банка по всем направлениям его финансово-хозяйственной деятельности. Величина совокупного дохода на 01.01.09г. составила 4 291 185 894 тыс. руб., на 01.04.09г. – 2 290 564 706 тыс. руб., на 01.07.09г. – 3 776 845 945 тыс. руб. За анал ...

Завоевание утраченных позиций
По итогам 2007 года капитализация Бомбейской биржи все же превысила таковую у конкурентов, составив 1,82 трлн. долларов. Это позволило ей войти в десятку крупнейших бирж мира по данному показателю. Да и по количеству компаний, чьи ценные бумаги торгуются на этой площадке, Бомбейскую биржу одолеть н ...

Проблемы и перспективы развития банковской системы в Таджикистане
Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для таджискской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Идя от распределительной к рыночной модели необходимо понять, в чем состоит предназначение банка в экономике? Национальный банк сконцентрировался на ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.hugebank.ru