Ипотечное кредитование в современной России

Материалы » Ипотечное кредитование: зарубежный опыт и российская практика » Ипотечное кредитование в современной России

В конце 1997г. банк приступил к отработке кредитования по «классической» ипотечной схеме. Этому способствовал как накопленный банком опыт работы с заемщиками, так и стремление улучшить схему долгосрочного кредитования, снять ограничения, накладываемые при «арендной» форме обеспечения кредита.

Как правило, кредиты предоставлялись в рублях с привязкой к курсу доллара США. Кредиты выдавались на срок до 10 лет. Заемщик для получения кредита должен был иметь денежные средства в размере не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья. Процентные ставки по таким кредитам колебались от 20 до 25%.

Взяв за основу американскую модель ипотеки, московские власти рассчитывали на содействие и поддержку американских банков, однако в результате кризиса 17 августа 1998 г. ипотечные кредиты смогли получить всего 10 чел. Тогда было принято решение осуществлять ипотеку по так называемой немецкой схеме, то есть через строительные ссудосберегательные кассы, а именно через систему Инвестсбербанка.

Преимуществом такой программы является положение, согласно которому клиент получает квартиру сразу, а деньги платит потом. Положительным следует считать и то обстоятельство, что квартира сразу же переходит в собственность заемщика. И, наконец, льготная ставка процента, то есть 10% годовых по кредиту в иностранной валюте. С другой стороны, кредит перечисляется безналичным путем на счет продавца квартиры, а сама квартира находится в залоге у банка до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью. Банк оформляет кредит в сумме, зависящей от платежеспособности заемщика и не превышающей 70% стоимости квартиры. Во всех случаях банк выдает ипотечный сертификат, который удостоверяет платежеспособность заемщика, оцененную банком, участие в программе ипотечного кредитования правительства Москвы, а также подтверждает внесение на счет по вкладу в банке суммы в размере не менее 30% стоимости квартиры. Срок действия сертификата – 3 месяца с правом продления его действия на 1 месяц, но не более двух раз. При всей своей внешней привлекательности данная система имеет существенный недостаток, мешающей для продвижения ее в другие регионы страны, – чужая валюта (доллар США). Нужны рублевые кредитные инструменты, которых пока не существует.

Практика жилищного ипотечного кредитования в России носит достаточно ограниченный характер вследствие наличия ряда проблем, среди которых следует особо отметить трудности формирования ресурсной базы долгосрочных ипотечных кредитов, а также рискованность ипотечного кредитования. Несмотря на это определенный прогресс в развитии жилищного кредитования достигнут. Интерес банков к этим операциям определяется реальным платежеспособным спросом на долгосрочные жилищные ссуды, предвидением будущего огромного рынка ипотечных кредитов. Эти тенденции подтверждаются при анализе опыта ипотечного кредитования в регионах.

Другие материалы:

Теоретическая основа стратегического планирования Сущность стратегического планирования
Слово “стратегия” произошло от греческого strategos, “искусство генерала”. Военное происхождение этого термина не должно вызывать удивления. Именно strategos позволило Александру Македонскому завоевать мир. Стратегия представляет собой детальный всесторонний комплексный план, предназначенный для то ...

Эффективный выбор и оказания банковских услуг, направленных на снижение банковских рисков
В обобщенном случае лучшим заемщикам приходится платить повышенную премию за риск, а худшие платят, соответственно, заниженную. В этих условиях спрос на кредит со стороны худших заемщиков может быть выше, чем со стороны лучших, что снижает эффективность распределения ресурсов. В итоге часть лучших ...

Информационная справка о банке ОАО «Ханты-Мансийский Банк»
ОАО «Ханты-Мансийский Банк» (ХМБ) — крупный региональный банк со сравнительно широкой сетью обслуживания и продаж. Основные направления деятельности — кредитование, обслуживание счетов корпоративных и частных клиентов, привлечение средств населения во вклады, операции на валютном рынке и рынке ценн ...